Debet na koncie – co oznacza i jak z niego korzystać?

• Debet na koncie to forma krótkoterminowego finansowania od banku, pozwalająca na płatności mimo braku środków na rachunku, co jest pomocne w sytuacjach nagłych wydatków.

• Aby uzyskać debet, należy złożyć wniosek, a bank na podstawie historii konta i zdolności kredytowej ustali limit środków, zazwyczaj bez konieczności dostarczania dodatkowych dokumentów.

• W odróżnieniu od kredytu, debet umożliwia zaciągnięcie zobowiązania tylko w razie potrzeby, bez harmonogramu spłat, a zwrot następuje automatycznie przy wpływie środków na konto.

• Koszty debetu zależą od banku i mogą obejmować oprocentowanie od 0% do ok. 20%, różne opłaty za obsługę, a limity wahają się od 500 zł do 50 000 zł.

• Niespłacenie debetu może skutkować negatywnym wpisem w BIK i dodatkowymi kosztami, natomiast zaletami są uproszczone formalności, szybka decyzja i odnawialny limit po spłacie.

Zazwyczaj na nasze rachunki bankowe wpływa co miesiąc podobna kwota pieniędzy. Może się zdarzyć, że w danym miesiącu przytrafią Ci się niespodziewane wydatki i zarobki będą zbyt małe w stosunku do kosztów, które musisz ponieść. Co się dzieje, kiedy saldo rachunku jest bliskie zeru, potrzebujesz większej kwoty i spróbujesz pobrać ją z konta? Czy bank Ci wypłaci więcej niż posiadasz? Tak, to możliwe. Sprawdź, jak działa debet na koncie. Kto może z niego skorzystać?

Na czym polega debet na koncie?

Debet to forma krótkoterminowego finansowania oferowana przez banki, dzięki której możesz dokonywać płatności nawet wtedy, gdy nie masz środków na rachunku. To bardzo przydatne rozwiązanie, kiedy pilnie potrzebujesz pieniędzy, a nie masz czasu na wnioskowanie o kredyt lub pożyczkę. Warto mieć do dyspozycji taki produkt na wszelki wypadek, szczególnie jeśli zdarza się, że Twoje miesięczne dochody okazują się niewystarczające w stosunku do wydatków. Możesz wtedy płacić bezgotówkowo i wypłacać środki z bankomatu. 

Pożyczka jest oprocentowana, chociaż bank może ustalić pewien okres bezodsetkowy (na podobnej zasadzie jak w przypadku karty kredytowej). Wystarczy, że w określonym czasie uzupełnisz saldo rachunku tak, aby było dodatnie. 

Debet na koncie – jak to działa?

Aby móc skorzystać z takiego krótkoterminowego zobowiązania, musisz złożyć wniosek do banku. Następnie instytucja sprawdzi, jaką masz zdolność kredytową, zweryfikuje również historię w Biurze Informacji Kredytowej i na tej podstawie wyliczy, ile może wynosić Twój debet na koncie. Często maksymalna kwota jest ustalana na podstawie wpływów z ostatnich kilku miesięcy. 

Załóżmy, że będzie to 3000 zł. W momencie, kiedy saldo rachunku wynosi 0 zł, albo jest bardzo niskie, i dokonasz kolejnej płatności, nie otrzymasz odmowy dokonania operacji. Po zapłacie czy wypłacie środków z bankomatu w kwocie 500 zł saldo wyniesie, np. -500 zł. 

Dużą zaletą tego rozwiązania jest stosunkowo łatwa dostępność. Bank ma wgląd w Twoje konto, więc widzi, jak gospodarujesz finansami. Algorytm ustali, jaką kwotę może Ci przyznać. Możliwe, że dojdzie do tego już w ciągu kilku minut, a wniosek możesz złożyć w aplikacji mobilnej. Zbędne jest zazwyczaj dostarczenie zaświadczenia o dochodach. Jeśli jednak wnioskujesz o debet na koncie, na które nie masz regularnych wpływów, wtedy dostarczenie takiego dokumentu będzie niezbędne. Uzyskane środki możesz wykorzystać dowolnie. 

Na zwrot tych pieniędzy masz zazwyczaj miesiąc. Przekroczenie tego terminu wiąże się z naliczeniem dodatkowych opłat. W przypadku problemów z odzyskaniem środków może to się zakończyć wypowiedzeniem umowy i windykacją. Po spłacie debetu możesz z niego korzystać na nowo. 

Debet a ujemne saldo – czy mowa o tym samym?

Te terminy często są używane zamiennie, a tymczasem nie oznaczają tego samego. Debet jest produktem bankowym, o który musisz złożyć wniosek i wtedy możesz z niego korzystać. Został on ustalony z bankiem – do określonego limitu. Instytucja to zaakceptowała i możesz z tego korzystać, kiedy chcesz. Ujemne saldo oznacza natomiast przekroczenie dostępnych środków bez wcześniejszych ustaleń. Kiedy to możliwe?

Załóżmy, że bank nalicza Ci opłatę za korzystanie z konta w wysokości 10 zł każdego 1. dnia miesiąca. Jednak wtedy, kiedy próbował to zrobić, Twoje saldo wynosiło 2 zł. Po tej operacji jest ono ujemne i prawdopodobnie instytucja naliczy z tego tytułu odsetki. 

Kredyt gotówkowy lub pożyczka – czym się różnią od debetu?

W ramach tych dwóch popularnych produktów składasz wniosek o zobowiązanie i otrzymujesz środki do dyspozycji. Masz określony czas na spłatę zobowiązania zgodnie z harmonogramem rat. Odsetki są naliczane bez względu na to, czy korzystasz z tych pieniędzy, czy pozostają na Twoim rachunku. Masz po prostu spłacać raty.

Przyznanie debetu daje Ci opcję zaciągnięcia kredytu lub pożyczki wtedy, kiedy będziesz potrzebować tych środków. Nie musisz po nie sięgać, a kiedy nie będziesz tego robić, nie zazwyczaj nie poniesiesz dodatkowych kosztów. Inaczej przebiega również spłata. W przypadku debetu dochodzi do tego automatycznie, kiedy na konto wpływają środki. Spłata rat kredytu lub pożyczki wymaga natomiast dokonania przelewu na indywidualny rachunek przypisany kredytobiorcy.

Debet nie jest również tym samym co kredyt odnawialny. W przypadku tego produktu uzyskujesz dodatkowe środki, które powiększają Twoje saldo. Korzystasz z nich wtedy, kiedy nie masz już na koncie oszczędności. Odsetki płacisz tylko od wykorzystanej kwoty a nie całego limitu. Debet to ujemne saldo, które musisz w całości spłacić w ustalonym terminie. 

Ile kosztuje debet na koncie?

Opłaty są różne w zależności od oferty banku. Możliwe, że obowiązuje okres bezodsetkowy, a odsetki są naliczane dopiero po jego upłynięciu. Sprawdziłem, jak to wygląda w wybranych bankach. 

Jak widzisz, oferty banków są bardzo zróżnicowane. Wybór najatrakcyjniejszej wymaga zwrócenia uwagi na wiele parametrów i zagłębienia się w szczegóły. 

Konsekwencje niespłacenia debetu w terminie

Każdy bank daje Ci określony czas na zwrot środków, tzn. doprowadzenie do dodatniego salda na rachunku. Jeśli nie zrobisz tego na czas, licz się z konsekwencjami. Zanim zrobią się poważne, bank z pewnością przypomni Ci o spłacie. Gdy będziesz ignorować wezwania, konsekwencje mogą być następujące:

• Negatywny wpis w BIK-u – to obniży Twój scoring, co oznacza, że w przyszłości będziesz mieć problem z uzyskaniem kolejnych kredytów lub pożyczek.
• Wypowiedzenie umowy – nie dojdzie do tego od razu. Na taki krok bank zdecyduje się, jeśli przez dłuższy czas nie reagujesz na jego wezwania do spłaty zobowiązania.
• Dodatkowe opłaty – bank może naliczyć karne odsetki i inne koszty.

Unikanie kontaktu z bankiem i wywiązywania się z umowy może mieć wyłącznie negatywne konsekwencje.

Debet na koncie – największe zalety

Ten produkt jest ciekawym rozwiązaniem i ma wiele plusów. Należy do nich zaliczyć:

• Uproszczone formalności – jeśli masz konto w banku, w którym chcesz uzyskać debet, możliwe, że unikniesz dostarczenia jakichkolwiek dokumentów. Instytucja ustali, czy może Ci przyznać debet na podstawie historii rachunku.
• Prosty wniosek – zazwyczaj możesz go złożyć online w bankowości internetowej. To dosłownie kwestia kilku kliknięć. 
• Szybka decyzja – w przypadku składania wniosku w banku, w którym masz konto, realne jest przyznanie debetu już w kilka minut.
• Środki na czarną godzinę – debet może Ci pomóc w trudnej sytuacji finansowej, kiedy pilnie musisz coś kupić, a nie masz czasu na wnioskowanie o kredyt lub pożyczkę. 
• Limit się odnawia – po spłacie zobowiązania ponownie uzyskujesz dostęp do skorzystania z debetu.

Natomiast minusem jest możliwość naliczania przez banki opłat w miesiącach, w których nie korzystasz z debetu. Kolejnymi są koszty samej obsługi tego debetu. Dlatego ofertę wybieraj bardzo uważnie, analizując, z jakimi kosztami będzie się wiązać. Zwróć uwagę, których wydatków możesz uniknąć, np. w zamian za aktywne korzystanie z debetu i terminową spłatę.