Jak sprawdzić zdolność kredytową za darmo?

Zastanawiasz się, jak sprawdzić zdolność kredytową za darmo? Możesz zrobić to na kilka sposobów, zarówno w internecie, jak i offline. Ostateczna decyzja zawsze należy do banku, w ten sposób jednak odpowiednio przygotujesz się do zaciągnięcia zobowiązania. Przede wszystkim na czas poprawisz mankamenty, które mogłyby sprowadzić na Ciebie problemy.

Wiele osób planujących zaciągnięcie kredytu zastanawia się, jak sprawdzić swoją zdolność kredytową bez ponoszenia żadnych kosztów. Zgodnie z obowiązującymi w Polsce przepisami obowiązek weryfikacji tego parametru spoczywa na wszystkich bankach i instytucjach pozabankowych. W praktyce więc zadbać o niego trzeba, zarówno starając się o kredyt gotówkowy, jak i hipoteczny czy nawet pożyczkę online. Jak jednak to zrobić, co wpływa na zdolność kredytową i w jaki sposób ją obliczyć? W tym artykule odpowiedzieliśmy na pytania najważniejsze dla przyszłych kredytobiorców. 

Co to jest zdolność kredytowa?

Aby dobrze zrozumieć znaczenie, sens sprawdzania i ewentualnej poprawy zdolności kredytowej, najpierw wyjaśnijmy, co dokładnie kryje się pod tym pojęciem. Mowa tu o parametrze określającym zdolność kredytobiorcy do regulowania zaciąganego zobowiązania, wraz ze wszelkimi kosztami dodatkowymi. Zakłada realizację tej spłaty zgodnie z harmonogramem i warunkami zawartymi we wniosku. 

Zdolność kredytu hipotecznego na konkretną kwotę wskazuje wysokość zobowiązania, które masz szansę otrzymać od banku. Oznacza to, że instytucja finansowa widzi w Tobie potencjalnego kredytobiorcę, który prawdopodobnie nie będzie miał problemu ze spłatą danej pożyczki. Przyznanie Ci jej nie wiąże się więc z dużym ryzykiem (gdyby ryzyko było zbyt wysokie, bank odrzuciłby wniosek kredytowy). 

Jak obliczyć zdolność kredytową? Od czego ona zależy? 

Teraz zapewne zadajesz sobie pytanie: jaką mam zdolność kredytową i o jaką kwotę mogę się ubiegać, żeby nie otrzymać odmowy? To słuszne pytania, nad którymi pochylić się powinien każdy przyszły kredytobiorca. Parametr ten jest bowiem ściśle związany z daną instytucją i nie da się go skrupulatnie przewidzieć. Zawsze ostateczna decyzja zależy od banku, jego polityki i indywidualnej oceny zdolności kredytowej konkretnego wnioskodawcy. 

Czy to oznacza, że nie da się określić zdolności kredytowej przed pójściem do banku? Nie – można to zrobić, choć w przybliżeniu i szacunkowo. Mimo to jest to bardzo potrzebne, by wiedzieć, na jaką kwotę realnie możesz w ogóle liczyć. Aby natomiast się tego dowiedzieć, musisz najpierw uświadomić sobie, jak obliczyć zdolność kredytową i jakie parametry są przy tym brane pod uwagę. Banki uważają do tego dwóch rodzajów analiz: ilościowej i jakościowej. Obie się uzupełniają i żadnej z nich nie możesz zaniedbać. 

Zdolność kredytowa – analiza ilościowa

Analiza ilościowa skupia się na sytuacji finansowej potencjalnego kredytobiorcy. Bierze pod uwagę takie aspekty, jak np.:

• dochody (wyłącznie te udokumentowane, choć z różnych źródeł),
• wydatki (związane z miesięcznymi kosztami utrzymania),
• obciążenia kredytowe (inne, regularne spłacane, zobowiązania),
• wskaźnik DTI (Debt-to-Income – stosunek zobowiązań do dochodu), 
• parametry kredytu (wysokość, raty, okres spłaty),
• liczba osób na utrzymaniu (dochody w przeliczeniu „na osobę”),
• wkład własny (jeśli jest wymagany),
• historia kredytowa (liczba zobowiązań, wysokość rat, zadłużenie, wskaźnik DTI),

Zdolność kredytowa – analiza jakościowa

Analiza jakościowa poświęcona jest ocenie, czy będziesz w stanie spłacać zobowiązanie zgodnie z harmonogramem. Z tego powodu brane są w jej przypadku nieco inne kryteria, np.: 

• rodzaj zatrudnienia (stabilność i wiarygodność),
• stabilność dochodów (regularność wpływów), 
• zawód i branża (dalszy rozwój lub potencjalne problemy z zatrudnieniem w przyszłości),
• stan cywilny (spłata samemu lub z małżonkiem),
• lokalizacja i miejsce zamieszkania (w odniesieniu do rynku pracy, wysokości pensji),
• wiek (kredyt na wiele lat łatwiej otrzyma osoba młoda niż senior),
• relacje z bankiem (wcześniejsze zobowiązania, konto osobiste, karta kredytowa),
• historia kredytowa (ocena wiarygodności, terminowość spłat, długość historii). 

Co istotne, banki przykładają różną wagę do wymienionych powyżej elementów. To, że dla jednej instytucji bardzo istotny jest np. wiek kredytobiorcy i stanowi on podstawę otrzymanej odmowy, nie oznacza, że w innej firmie również nie przyznają Ci z tego powodu finansowania. Często wyliczenia zdolności kredytowej znacznie się różnią, zapewniając klientom pewną swobodę w tym zakresie. 

Jak sprawdzić swoją zdolność kredytową za darmo? 

Czas sprawdzić, jak sprawdzić zdolność kredytową za darmo jeszcze przed złożeniem wniosku o nowe zobowiązanie. Takie informacje są zawsze szacunkowe, bo ostateczna decyzja zależy od banku. Pozwolą Ci natomiast oszacować, czy dostaniesz pieniądze od ręki, czy też lepiej najpierw nieco popracować nad swoją sytuacją finansową. Do wyboru masz pięć głównych metod na samodzielną weryfikację zdolności. 

1. Jak sprawdzić zdolność kredytową w BIK za darmo?

Choć raz na 6 miesięcy każdy Polak może zrobić to zupełnie za darmo, nadal wielu z nas nie wie, jak sprawdzić zdolność kredytową w BIK. Biuro Informacji Kredytowej oczywiście nie prezentuje konkretnej kwoty, o którą możesz się ubiegać. Do jego raportów sięgają jednak wszystkie banki rozpatrujące wnioski kredytowe. Masz więc szansę wcześniej sprawdzić, czego się o Tobie w tym miejscu dowiedzą. Odkrywając negatywne wpisy, zyskujesz czas na ich „zamaskowanie” terminowymi spłatami. Ich brak to z kolei wskazówka, że parametr ten nie będzie działać na Twoją niekorzyść podczas procesu weryfikacji. 

Gdzie sprawdzić zdolność kredytową w BIK? Zrobisz to, zakładając konto w witrynie Bik.pl, a następnie generując Raport BIK. Alternatywnie możesz wnioskować o to także listownie oraz osobiście w Centrum Obsługi Klienta.

Jeśli chcesz sprawdzać swoją zdolność kredytową częściej niż raz na pół roku, możesz skorzystać z oferty płatnej. Taki Raport BIK jest dokładniejszy i zawiera więcej szczegółów niż wersja bezpłatna. Jego jednorazowe wygenerowanie kosztuje 54 zł, ale możesz też skorzystać z licznych pakietów. Ich cenniki znajdziesz na oficjalnej stronie BIK. 

2. Zdolność kredytu hipotecznego liczona w kalkulatorze internetowym

Kalkulatory online stanowią świetną odpowiedź na to, jak sprawdzić zdolność kredytową za darmo. W internecie znajdziesz ich naprawdę wiele, warto więc skorzystać przynajmniej z kilku, określając szacunkową kwotę zobowiązania, o którą masz szansę się ubiegać. Choć poszczególne serwisy różnią się strukturą i zasadami działania, w większości przypadków ich działanie wygląda podobnie: 

1. wchodzisz na stronę kalkulatora online, 
2. uzupełniasz formularz danymi niezbędnymi do wykonania kalkulacji, 
3. uruchamiasz proces przetwarzania danych, 
4. po kilku sekundach system prezentuje Ci szacunkową kwotę, którą potencjalnie możesz otrzymać od banku. 

To bardzo szybki sposób, który nie wymaga od Ciebie większego wysiłku. W dodatku jest darmowy i najczęściej nie wymaga nawet zakładania konta użytkownika w danym serwisie. 

3. Jak obliczyć zdolność kredytową? Wypróbuj symulację bankową online

Ciekawą alternatywą dla kalkulatorów internetowych są symulatory bankowe. Instytucje umieszczają je często na swoich stronach internetowych. W odróżnieniu od tych pierwszych, obliczają zdolność zgodnie ze swoimi kryteriami i polityką. Jest to więc dobre rozwiązanie, jeśli wiesz, w którym banku chcesz zaciągnąć zobowiązanie. 

Taka kalkulacja może ponadto stanowić pewien punkt odniesienia przy rozważaniu zobowiązania w innych instytucjach. Co istotne, korzystanie z tej opcji jest anonimowe i nie wymaga zakładania konta. Nie wpływa zatem w żaden sposób na Twoją zdolność czy historię kredytową. 

4. Jaką mam zdolność kredytową? Wizyta u doradcy kredytowego

Dobrą i sprawdzoną metodą na to, jak sprawdzić swoją zdolność kredytową, jest zwrócenie się do doradcy kredytowego. Działają oni zarówno stacjonarnie, jak i online. 

Aby skorzystać z ich usług, postępuj zgodnie z poniższymi krokami: 

1. znajdź odpowiedniego doradcę kredytowego, 
2. umów spotkanie, 
3. przekaż doradcy wszystkie niezbędne dane, 
4. poczekaj na sprawdzenie zdolności i przedstawienie Ci jej, 
5. zapoznaj się z propozycjami kredytów i pożyczek, które doradca uważa za dostępne dla Ciebie, bazując na obliczonej zdolności kredytowej.

Zwykle doradcy kredytowi nie pobierają honorarium za wstępną weryfikację zdolności potencjalnego klienta. Otrzymują prowizje od banków, z którymi mają podpisane umowy już po otrzymaniu zobowiązania. Warto zatem wybrać specjalistę współpracującego z większością instytucji finansowych obecnych na rynku. Ich ogromnym atutem jest doświadczenie – często wiedzą, na jakie aspekty zwracają szczególną uwagę konkretne banki. Potrafią dzięki temu udzielać trafnych porad. 

5. Gdzie sprawdzić zdolność kredytową? Kontakt z konsultantem banku

Doradcę kredytowego może zastąpić konsultant konkretnego banku. W ich przypadku jednak sprawdzenie zdolności kredytowej opiera się wyłącznie na ofercie danej instytucji. Nie jest to zatem optymalna metoda, chyba że już wiesz, gdzie chcesz otrzymać finansowanie. Minusem tej opcji jest również to, że może wiązać się z wysyłką zapytania kredytowego, widocznego w BIK. Jeśli decyzja będzie odmowna, nie wpłynie to pozytywnie na przyszłe weryfikacje Twojej historii kredytowej np. przez inne instytucje. 

Wiem, jaką mam zdolność kredytową. Jak ją poprawić? 

Sprawdziłeś zdolność kredytową i okazało się, że jest ona zdecydowanie niższa od kwoty, której potrzebujesz? W takim przypadku wnioskowanie o kredyt może zakończyć się otrzymaniem odmowy. Na szczęście na poprawę Twojej sytuacji może wpłynąć kilka kwestii, o które masz szansę zadbać samodzielnie:

• większe dochody – poproś o podwyżkę, wykonuj dodatkowe zlecenia lub znajdź lepiej płatną pracę; 
• mniejsze zobowiązania – spłać ciążące na Tobie zobowiązania i zrezygnuj z kart kredytowych; 
• ograniczenie wydatków – postaraj się zminimalizować comiesięczne, regularne wydatki (np. subskrypcje); 
• lepsza historia kredytowa – unikaj opóźnień, a jeśli masz negatywne wpisy, spróbuj „przykryć” je nowymi zobowiązaniami, regulowanymi na czas;
• dłuższy okres kredytowania – obniż comiesięczną ratę, wpływając pozytywnie na zdolność kredytową (to zwiększa jednak łączny koszy zobowiązania); 
• większy wkład własny – to zmniejszy zaciągany kredyt, dzięki czemu będziesz potrzebować mniejszej zdolności kredytowej; 
• znalezienie współkredytobiorcy – osoba w lepszej sytuacji finansowej niż Ty poprawi Waszą zdolność kredytową, stanowiąc „zabezpieczenie” spłaty. 

Niestety nie ma gwarancji, że poprawa danego parametru (lub kilku) przełoży się od razu na otrzymanie kredytu. Z drugiej strony często należy popracować tylko nad tym, który stanowi największy problem. Warto wobec tego przed kontaktem z bankiem samodzielnie zadbać o swoja zdolność, a wniosek wysłać dopiero wtedy, gdy szanse na przyznanie pieniędzy będą możliwie jak największe.