35 wyświetleń

986 wyrazów

Wszystko o RRSO – co to jest i jak je obliczyć?

Czas czytania: 4 min

Opublikowano: 2023-08-25

Ostatnia aktualizacja: 2024-09-26

Wszystko o RRSO – co to jest i jak je obliczyć

Porównywanie ofert pożyczek jest trudne. Jak wybrać najtańszą? Aby to zrobić, należy uwzględnić wszystkie koszty związane z zobowiązaniem, a tych jest wiele. Ręczne przeliczanie jest czasochłonne i trudne. Na szczęście pożyczkodawcy i kredytodawcy muszą publikować przy ofertach wartość wskaźnika RRSO, który pozwala łatwo ocenić, która propozycja jest najtańsza. Sprawdź, co warto o nim wiedzieć i jak go wyliczyć. 

RRSO – co to jest?

RRSO, czyli Roczna Rzeczywista Stopa Oprocentowania, to wskaźnik, który wyraża w procentach, ile wynosi całkowity koszt pożyczki rocznie w stosunku do kwoty zobowiązania. To nie to samo co oprocentowanie. Dzięki wskaźnikowi możesz łatwo porównać wiele propozycji i wybrać najtańszą. W RRSO istotne znaczenie odgrywa czynnik czasu. Jeśli porównujesz kilka ofert, zwróć uwagę, czy to pożyczki na taki sam okres. RRSO obejmuje nie tylko oprocentowanie, ale także prowizję, ubezpieczenie, ewentualną opłatę za rozpatrzenie wniosku i inne koszty. To jedyny dobry sposób na porównanie ofert. 

Uwaga: zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim każda oferta kredytu lub pożyczki, a także reklama takich produktów, musi zawierać parametr RRSO. 

RRSO a RSO – czym się różnią? 

Zdarza się, że te dwa wskaźniki są mylone. RSO, czyli Roczna Stopa Oprocentowania, obejmuje wyłącznie jeden element kosztów zobowiązania – oprocentowanie. Nie uwzględnia żadnych innych, więc nie jest to jedyne kryterium, które należy brać pod uwagę przy wyborze oferty pożyczki. 

RRSO a oprocentowanie

Zdarza się też, że konsumenci używają zamiennie pojęć RRSO i oprocentowanie. To oczywiście również jest błąd. 

Czy RRSO może wynosić 0%?

Taka wartość wskaźnika oznaczałaby, że klient oddaje dokładnie tyle, ile pożycza. Na rynku znajdziesz wiele takich ofert. Firmy pożyczkowe stosują różne metody zachęcania klientów do skorzystania z ich propozycji. Jedną z nich są bezpłatne chwilówki. Zazwyczaj to zobowiązanie na maksymalnie kilka tysięcy złotych z okresem spłaty wynoszącym przeważnie 30 dni. To propozycja wyłącznie dla nowych klientów, a pożyczka będzie bezpłatna wyłącznie wtedy, gdy zostanie spłacona w terminie. Jeśli go nie dotrzymasz, zapłacisz prowizję.   

Wiesz już, co oznacza RRSO, a jaki jest wzór na obliczenie tego wskaźnika?

Jak obliczyć RRSO?

Wzór na RRSO jest bardzo skomplikowany, a podaję go jako ciekawostkę. Samodzielne obliczanie nie ma sensu, bo i tak w każdym przypadku bank czy firma pożyczkowa muszą podać jego wysokość dla danej propozycji finansowania. Wzór wraz z jego opisem opublikowany m.in. przez Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów, jest następujący:

źródło: uokik.gov.pl

Oto znaczenie poszczególnych symboli:

X – RRSO, 

m – numer kolejny ostatniej wypłaty raty, 

k – numer kolejny wypłaty, czyli 1 ≤ k ≤ m,

CK – kwota wypłaty k,

tK – okres w latach lub ułamkach lat między dniem pierwszej wypłaty a dniem

każdej kolejnej wypłaty, czyli t1 = 0, 

m’ – numer kolejny ostatniej spłaty lub wnoszonych opłat, 

l – numer kolejny spłaty lub wnoszonych opłat, 

Dl – kwota spłaty lub wnoszonych opłat, 

Sl – okres, wyrażony w latach lub ułamkach lat, między dniem pierwszej wypłaty a dniem każdej spłaty lub wniesienia opłat.

Wyliczenie wskaźnika jest skomplikowane, ale interpretacja wyniku – prosta. Im wynosi mniej, tym tańsze zobowiązanie. Jeśli chcesz z ciekawości sprawdzić, czy RRSO jest zgodne ze stanem faktycznym, skorzystaj z kalkulatorów internetowych. Wystarczy wprowadzić kilka danych, aby ustalić wysokość wskaźnika. 

Co to jest przykład reprezentatywny kredytu lub pożyczki?

Jeśli zdarza Ci się widzieć reklamy takich zobowiązań, to prawdopodobnie znasz też termin przykładu reprezentatywnego kredytu lub pożyczki. Co oznacza? W rozdziale 2. art. 8 ustawy o kredycie konsumenckim znajdziesz następujące informacje: 

Przy określaniu reprezentatywnego przykładu należy określić warunki umowy o kredyt konsumencki, na których kredytodawca lub pośrednik kredytowy spodziewa się zawrzeć co najmniej dwie trzecie umów danego rodzaju przy uwzględnieniu przez te umowy średniego okresu kredytowania, całkowitej kwoty kredytu i częstotliwości występowania na rynku umów danego rodzaju.

Zatem przykład ten powinien dotyczyć takich kredytów lub pożyczek, których kredytodawca spodziewa się zawrzeć w 2/3 umów. To już pozwala Ci porównać oferty, ale nie jest jednoznaczne z tym, że tyle wyniesie RRSO Twojej pożyczki. Zależy ono od tego, jak dopasujesz ofertę i jaki wybierzesz okres spłaty. 

Od czego zależy wysokość RRSO?

Wpływa na to wiele czynników. Jednym z nich jest rodzaj kredytodawcy. Przeważnie banki mają ofertę z niższym RRSO niż firmy pożyczkowe. Kolejnym czynnikiem jest czas. Im dłuższy okres spłaty, tym niższe RRSO. Zwróć uwagę, że w przypadku krótkoterminowej pożyczki jest ono zazwyczaj zdecydowanie wyższe niż w ramach długoterminowego kredytu hipotecznego. Tutaj znaczenie ma również inny czynnik – zabezpieczenie. RRSO takiego zobowiązania, tak samo jak kredytu samochodowego, jest niższe dzięki temu, że bank ponosi mniejsze ryzyko. W razie problemów ze spłatą i tak odzyska środki. Znaczenie ma aktualna sytuacja rynkowa i promocje proponowane przez poszczególne podmioty. 

Kiedy RRSO jest korzystne?

Najlepiej, jeśli wynosi 0%. To oznacza, że pożyczka jest darmowa. Im wynosi mniej, tym lepiej. Natomiast, jeśli chcesz porównać oferty, to wybieraj takie same kwoty zobowiązania, okresy spłat i rodzaj rat. Tylko wtedy możesz ocenić, który produkt finansowy jest tańszy. Jeśli parametry są różne, to wybór niższego RRSO wcale nie oznacza, że dana pożyczka jest tańsza.

Oceń ten wpis!
Kontakt z Inspektorem Ochrony Danych pod adresem e-mail iod@markonline.pl