Tag: finanse

Saldo – co to jest? Kiedy możliwe jest ujemne saldo?

Posted on by Bartosz Zatorski
  • Saldo księgowe pokazuje stan konta po zaksięgowaniu operacji, ale saldo dostępne uwzględnia blokady na rachunku i określa kwotę, którą rzeczywiście można wydać.

  • Transakcje kartą i przelewy mogą być przetwarzane z opóźnieniem, przez co saldo księgowe i dostępne mogą się różnić, prowadząc do nieoczekiwanych debetów.

  • Banki wyróżniają m.in. saldo księgowe, dostępne, kredytowe (dodatnie) oraz debetowe (ujemne). Warto je rozróżniać, by uniknąć problemów finansowych.

  • Debet na koncie może wynikać z limitu kredytowego, niezaksięgowanych opłat bankowych lub opóźnionych transakcji kartowych.

  • Tymczasowe blokady środków mogą występować m.in. przy płatnościach kartą, rezerwacjach hotelowych lub zajęciach komorniczych, zmniejszając saldo dostępne.

  • Regularne sprawdzanie konta, planowanie budżetu i ustawienie powiadomień o stanie środków pomagają uniknąć debetu i lepiej kontrolować finanse.

Wyobraź sobie, że logujesz się do bankowości internetowej, a tam dwie różne kwoty – saldo konta i dostępne środki. Która z nich pokazuje, ile naprawdę możesz wydać? I dlaczego czasem po zakupach karta nadal „przepuszcza” płatność, mimo że na koncie nie ma już pieniędzy? To właśnie niuanse, które warto znać, by uniknąć nieprzyjemnych niespodzianek. W tym artykule wyjaśnimy co to jest saldo, jakie są jego rodzaje i dlaczego czasem nie zgadza się z tym, co widzisz na rachunku.

Saldo konta bankowego – co to właściwie oznacza?

Najprościej mówiąc, saldo konta bankowego to liczba, która pokazuje stan środków na rachunku w danym momencie. Problem w tym, że banki przetwarzają transakcje w różnym tempie – niektóre księgują się od razu, inne wymagają czasu na zaksięgowanie. Dlatego saldo co to? To po prostu ogólny stan konta, ale niekoniecznie kwota, którą możesz od razu wydać. Właśnie dlatego tak istotne jest rozróżnienie między saldem księgowym a dostępnym.

Wielu użytkowników kont bankowych nie zwraca uwagi na różnicę między saldem a środkami dostępnymi. W efekcie może dojść do sytuacji, w której ktoś płaci kartą, myśląc, że ma wystarczająco dużo środków, a tymczasem na koncie pojawia się debet. Saldo a dostępne środki to dwa różne pojęcia, które warto dobrze rozumieć, by uniknąć finansowych wpadek.

Saldo księgowe a saldo dostępne – najważniejsze różnice

Choć saldo księgowe i saldo dostępne brzmią podobnie, to w praktyce oznaczają coś innego. Saldo księgowe to stan konta uwzględniający wszystkie zaksięgowane operacje – wpłaty, przelewy, płatności kartą. Problem w tym, że niektóre transakcje mogą być jeszcze w trakcie realizacji. Właśnie dlatego saldo księgowe może się różnić od kwoty, którą faktycznie możesz wydać.

Saldo dostępne to suma, którą rzeczywiście masz do dyspozycji. Uwzględnia ono blokady na koncie, czyli np. płatności kartą, które jeszcze nie zostały zaksięgowane. Jeśli np. zapłaciłeś w sklepie stacjonarnym, ale bank jeszcze nie rozliczył tej transakcji, to saldo księgowe może pokazywać większą kwotę niż saldo dostępne. To właśnie dlatego czasem wydaje się, że mamy więcej pieniędzy na koncie, niż faktycznie możemy wydać.

Najlepiej zrozumieć tę różnicę na przykładzie. Wyobraź sobie, że masz na koncie 1000 zł. Robisz zakupy za 200 zł, ale transakcja jeszcze nie została zaksięgowana. Saldo księgowe nadal wynosi 1000 zł, ale saldo dostępne to już tylko 800 zł. Dopiero gdy bank zaksięguje operację, obie wartości się wyrównają. Saldo a dostępne środki to różne pojęcia i ich znajomość pozwala uniknąć niespodzianek finansowych.

Dlaczego saldo konta nie zawsze równa się dostępnym środkom?

Wielu klientów banków jest zaskoczonych, gdy okazuje się, że saldo księgowe pokazuje inną kwotę niż saldo dostępne. Dzieje się tak, ponieważ banki muszą mieć czas na zaksięgowanie transakcji. Kiedy płacisz kartą, bank może tymczasowo zablokować daną kwotę, zanim oficjalnie odliczy ją od konta. Dlatego jeśli sprawdzisz stan rachunku zaraz po zakupie, możesz zobaczyć wyższą kwotę, niż faktycznie masz do dyspozycji.

Innym powodem rozbieżności może być oczekująca wpłata. Jeśli ktoś wysłał Ci przelew, ale nie został on jeszcze zaksięgowany, Twoje saldo księgowe może być niższe, niż będzie w rzeczywistości po zaksięgowaniu środków. Saldo co to? To nie tylko liczba na ekranie, ale wartość, która może się zmieniać w zależności od etapu przetwarzania transakcji.

Warto pamiętać, że różnica między saldem księgowym a dostępnym może występować również w przypadku limitów kredytowych lub debetów. Jeśli masz włączoną usługę limitu debetowego, możesz wydać więcej, niż masz na koncie, co również wpłynie na to, co widzisz w bankowości internetowej. Saldo a dostępne środki to pojęcia, które wymagają uwagi, jeśli chcesz uniknąć nieprzyjemnych niespodzianek związanych z finansami.

Jakie rodzaje salda wyróżniamy w bankowości?

Choć na pierwszy rzut oka saldo konta wydaje się prostą wartością określającą stan środków, w rzeczywistości banki wyróżniają kilka jego rodzajów. Różnice między nimi wynikają głównie z momentu księgowania transakcji oraz dostępności środków do wykorzystania. Znajomość tych pojęć pomaga lepiej zarządzać finansami i uniknąć nieporozumień związanych z faktycznym stanem konta.

Podstawowym podziałem jest saldo księgowe i saldo dostępne. Pierwsze obejmuje wszystkie transakcje już zaksięgowane, drugie uwzględnia także blokady na koncie, np. płatności kartą, które jeszcze nie zostały ostatecznie rozliczone. Kolejne ważne pojęcia to saldo dodatnie (kredytowe) – oznaczające, że na koncie znajdują się środki – oraz saldo ujemne (debetowe), które wskazuje, że właściciel rachunku wydał więcej, niż miał na nim zgromadzone.

Banki mogą także stosować saldo operacyjne, które pokazuje aktualne możliwości finansowe klienta, uwzględniając także limity kredytowe i debetowe. Z kolei saldo rozliczeniowe jest często stosowane w firmach i uwzględnia wszystkie transakcje, które wpłyną lub zostaną pobrane z konta w określonym czasie. Bez względu na nazwę, saldo konta to wskaźnik, który warto regularnie monitorować, aby uniknąć niespodziewanych wydatków.

Kiedy na koncie może pojawić się ujemne saldo?

Większość osób zakłada, że nie można wydać więcej, niż się ma na koncie. W praktyce jednak saldo konta może stać się ujemne, co oznacza, że pojawił się tzw. debet. Istnieje kilka sytuacji, w których bank dopuszcza taką możliwość, a każda z nich może skutkować dodatkowymi opłatami lub odsetkami.

Najczęstszą przyczyną ujemnego salda jest skorzystanie z limitu debetowego, który bank przyznaje klientowi w ramach konta osobistego. To forma krótkoterminowego kredytu, pozwalająca na wydanie większej kwoty, niż wynosi aktualne saldo dostępne. Jeśli nie masz aktywnego limitu, a mimo to saldo spada poniżej zera, może to wynikać z opłat bankowych – np. prowizji za kartę lub przelew, które pobrano w momencie, gdy na koncie było za mało środków.

Innym powodem pojawienia się salda ujemnego może być opóźnienie w księgowaniu transakcji. Zdarza się, że płatność kartą lub przelew są realizowane z pewnym opóźnieniem, a w tym czasie dokonasz kolejnej operacji, która spowoduje przekroczenie dostępnych środków. W efekcie saldo staje się ujemne, co może skutkować naliczeniem odsetek. Regularne kontrolowanie stanu konta i unikanie nieprzemyślanych transakcji to najlepszy sposób, by uniknąć takiej sytuacji.

Saldo debetowe i kredytowe – czym się różnią?

Kiedy sprawdzasz saldo konta, może się okazać, że jest ono dodatnie lub ujemne. Te dwie sytuacje mają swoje określenia – saldo kredytowe i saldo debetowe. Ich znaczenie jest kluczowe, ponieważ wpływa na to, czy masz dostęp do własnych środków, czy korzystasz z pożyczonych pieniędzy od banku.

Saldo kredytowe oznacza, że na Twoim koncie znajdują się własne środki – zarówno te, które wpłaciłeś, jak i ewentualne wpływy, np. z wynagrodzenia. Możesz je dowolnie wykorzystywać bez żadnych dodatkowych kosztów. W praktyce, jeśli saldo kredytowe wynosi 500 zł, oznacza to, że masz dokładnie taką kwotę do wydania.

Z kolei saldo debetowe pojawia się, gdy wydasz więcej, niż masz na koncie, czyli wejdziesz w minus. Może się to zdarzyć, jeśli masz aktywny debet lub bank pobrał jakąś opłatę, której nie miał z czego rozliczyć. W takiej sytuacji instytucja nalicza odsetki za korzystanie z pożyczonych środków, a dług trzeba jak najszybciej spłacić. Właśnie dlatego warto regularnie sprawdzać saldo konta i unikać sytuacji, w której przypadkowo znajdziemy się na minusie.

Czy bank może błędnie naliczyć saldo?

Choć systemy bankowe są zaawansowane, zdarzają się sytuacje, w których saldo konta jest błędnie naliczone. Może to wynikać z różnych przyczyn – od opóźnień w księgowaniu transakcji po błędy techniczne.

Najczęstsze przyczyny błędnego salda to:

  • niewłaściwie zaksięgowane płatności, np. jeśli płatność kartą została pobrana dwukrotnie lub nie została od razu odjęta od dostępnych środków
  • awaria systemu bankowego, zdarza się, że podczas modernizacji systemu saldo na chwilę „wariuje” i pokazuje nieprawidłowe wartości
  • zwroty i reklamacje, jeśli dokonano zwrotu towaru lub reklamacji transakcji, bank może potrzebować kilku dni na prawidłowe przetworzenie operacji

w przypadku podejrzenia błędu najlepiej natychmiast skontaktować się z bankiem i zgłosić nieprawidłowość. jeśli faktycznie doszło do pomyłki, bank ma obowiązek skorygować saldo i przywrócić właściwą kwotę na rachunku.

Jak sprawdzić saldo konta w banku?

Sprawdzanie salda konta to podstawowa czynność, która pozwala kontrolować wydatki i uniknąć niespodzianek finansowych. Na szczęście banki oferują kilka wygodnych sposobów na szybkie zweryfikowanie dostępnych środków.

Najprostszą metodą jest logowanie do bankowości internetowej lub aplikacji mobilnej. Wystarczy wejść w szczegóły rachunku, aby zobaczyć zarówno saldo księgowe, jak i saldo dostępne. Aplikacje często pokazują także historię transakcji oraz blokady na koncie, które mogą wpływać na to, ile realnie można wydać.

Kolejną opcją jest sprawdzenie salda w bankomacie. Po włożeniu karty i wpisaniu PIN-u większość bankomatów umożliwia wyświetlenie aktualnego stanu konta na ekranie lub wydrukowanie potwierdzenia. Jeśli ktoś woli kontakt osobisty, może także zadzwonić na infolinię banku lub odwiedzić placówkę. W takim przypadku konsultant udzieli informacji po weryfikacji tożsamości.

Saldo a blokady na rachunku – jak to działa?

Czasem zdarza się, że mimo dodatniego salda konta, nie można wykonać płatności. Przyczyną takiej sytuacji mogą być blokady na rachunku, które czasowo „zamrażają” część środków. Dzieje się tak w różnych sytuacjach, a ich znajomość pomaga uniknąć nieporozumień.

Najczęściej blokady pojawiają się w przypadku płatności kartą płatniczą, zwłaszcza w hotelach, na stacjach paliw czy przy rezerwacjach online. Bank od razu rezerwuje określoną kwotę, ale finalne obciążenie rachunku następuje dopiero po kilku dniach. Do tego czasu środki nie są dostępne, choć technicznie nadal należą do właściciela konta.

Blokady mogą wynikać także z niespłaconych zobowiązań, np. jeśli na konto wpłynie zajęcie komornicze. Wówczas bank zabezpiecza określoną sumę na rzecz wierzyciela. Warto pamiętać, że nawet jeśli saldo konta wydaje się wystarczające na pokrycie wydatków, to saldo dostępne może być mniejsze ze względu na trwające blokady.

Jak świadomie zarządzać saldem i uniknąć debetu?

Aby uniknąć nieprzyjemnych niespodzianek finansowych, warto regularnie monitorować saldo konta i stosować kilka prostych zasad zarządzania budżetem.

  • Regularnie sprawdzaj saldo, najlepiej codziennie lub co kilka dni, aby mieć pełną kontrolę nad wydatkami
  • Planuj wydatki i trzymaj się budżetu, określenie limitów na różne kategorie (np. jedzenie, transport) pomaga uniknąć nadmiernych wydatków
  • Uważaj na blokady i opóźnienia w księgowaniu, zawsze sprawdzaj, czy nie masz zablokowanych środków, zwłaszcza po dużych płatnościach
  • Ustaw powiadomienia o saldzie, większość banków oferuje sms-y lub powiadomienia push, które informują o spadku środków poniżej określonego poziomu
  • Zostaw rezerwę na nieprzewidziane wydatki, zamiast wydawać wszystko do zera, warto mieć zapas na nagłe sytuacje

Dzięki takim nawykom można skutecznie zarządzać swoimi finansami i unikać sytuacji, w której niespodziewanie saldo konta spada poniżej zera.

Nie mam pieniędzy na życie, co zrobić?

Posted on by Bartosz Zatorski
  • W trudnej sytuacji finansowej kluczowe jest zachowanie spokoju i dokładna analiza wydatków. Spisanie zobowiązań i priorytetów pomoże znaleźć sposoby na ich ograniczenie.

  • Warto szukać wsparcia w organizacjach charytatywnych, urzędach lub wśród bliskich. Dodatkowe źródła dochodu, jak prace dorywcze czy sprzedaż niepotrzebnych rzeczy, mogą pomóc przetrwać kryzys.

  • Negocjowanie terminów płatności i ograniczenie nieistotnych wydatków to pierwsze kroki w walce z problemami finansowymi. W skrajnych przypadkach można rozważyć pożyczkę, ale z rozwagą.

  • Problemy finansowe mogą wpływać na zdrowie psychiczne. Warto szukać wsparcia psychologicznego, by lepiej radzić sobie ze stresem i podejmować świadome decyzje.

  • Aby uniknąć podobnych sytuacji w przyszłości, dobrze jest oszczędzać i budować fundusz awaryjny. Edukacja finansowa i długoterminowe planowanie zwiększają bezpieczeństwo finansowe.

Każdy z nas może znaleźć się w sytuacji, gdy pieniędzy zwyczajnie brakuje. Rachunki się piętrzą, lodówka świeci pustkami, a wypłata znika szybciej, niż się pojawiła. Co wtedy? Czy da się szybko poprawić swoją sytuację finansową? W tym artykule podpowiemy, jakie kroki warto podjąć, gdzie szukać pomocy i jak uniknąć podobnych problemów w przyszłości. Sprawdź, co zrobić, gdy portfel świeci pustkami, a do wypłaty jeszcze daleko!

Nie mam pieniędzy na życie – co robić w trudnej sytuacji?

Brak pieniędzy to problem, który może spotkać każdego. Niezależnie od tego, czy jest to chwilowy kryzys, czy dłuższy okres trudności finansowych, najważniejsze jest zachowanie spokoju i podjęcie konkretnych działań. Panika nie pomoże, ale dobrze przemyślane kroki mogą wyciągnąć Cię z problemów szybciej, niż myślisz.

Na początek warto dokładnie przeanalizować swoją sytuację. Czy masz jakieś zaległe płatności? Jakie są Twoje stałe wydatki? Czy istnieje możliwość ich ograniczenia? Spisanie wszystkiego na kartce lub w aplikacji do zarządzania budżetem pomoże uporządkować priorytety i znaleźć obszary, w których można coś zmienić.

Jeśli brakuje Ci pieniędzy na podstawowe potrzeby, warto sprawdzić dostępne formy pomocy. Możesz zwrócić się do urzędów, organizacji charytatywnych lub skorzystać z programów wsparcia. Warto też poszukać dorywczych zajęć lub krótkoterminowych sposobów na zarobek, które pomogą przetrwać trudniejszy okres.

Brak środków do życia – jak znaleźć szybkie rozwiązanie?

Jeśli dopadł Cię brak środków do życia, co robić, aby jak najszybciej poprawić swoją sytuację? Podstawą jest tutaj szybkie działanie. Jeśli masz rachunki do zapłacenia, a portfel świeci pustkami, zastanów się, czy możesz tymczasowo odroczyć niektóre płatności lub negocjować ich warunki. Wiele firm i instytucji oferuje możliwość rozłożenia zaległości na raty – warto z tego skorzystać, zamiast narażać się na dodatkowe odsetki czy windykację.

Warto również zastanowić się nad dodatkowymi sposobami na szybki zarobek. Sprzedaż niepotrzebnych rzeczy, wykonanie drobnych prac dorywczych czy nawet podjęcie krótkoterminowego zatrudnienia mogą pomóc wyjść z dołka finansowego. W dzisiejszych czasach istnieje wiele platform, które umożliwiają szybkie znalezienie zleceń – od sprzątania, przez dostarczanie jedzenia, aż po zdalne usługi online.

Nie zapominaj o rozmowie z rodziną i bliskimi. Poproszenie o pomoc nie jest oznaką porażki, a może być szansą na uzyskanie wsparcia w krytycznym momencie. Jeśli nie chcesz pożyczać pieniędzy, czasem wystarczy porozmawiać i uzyskać cenne wskazówki, które pomogą znaleźć wyjście z trudnej sytuacji.

Nie mam kasy, a rachunki same się nie zapłacą – jak wyjść z problemów finansowych?

Rachunki, czynsz, jedzenie – podstawowe wydatki są nieuniknione, ale co zrobić, gdy brakuje pieniędzy, a zobowiązania się piętrzą? Warto przede wszystkim ustalić, które płatności są najważniejsze i skupić się na ich uregulowaniu w pierwszej kolejności. Czynsz czy opłaty za prąd są bardziej kluczowe niż np. subskrypcje streamingowe, które można na pewien czas zawiesić.

Jeśli sytuacja jest naprawdę krytyczna, można rozważyć wsparcie finansowe w postaci pożyczki. Trzeba jednak podejść do tego odpowiedzialnie – najlepiej wybrać sprawdzone instytucje i dokładnie przeanalizować warunki. Pożyczka na raty może być pomocą w nagłej sytuacji, ale nie powinna stać się stałym rozwiązaniem problemów finansowych.

Pracuję, ale wciąż nie mam pieniędzy – jak poprawić swoją sytuację?

Często słyszy się, że „pracuję i nie mam pieniędzy”, a mimo regularnych dochodów, trudno jest dotrzymać kroku z rosnącymi wydatkami. W takiej sytuacji przede wszystkim warto zacząć od przeglądu swoich wydatków – czasem to drobne rzeczy, jak codzienna kawa na wynos, subskrypcje, których już nie używasz, czy niepotrzebne zakupy, mogą znacznie obciążać budżet. Spróbuj więc ograniczyć te małe przyjemności i zastanów się, gdzie możesz zaoszczędzić.

Innym krokiem jest poszukiwanie dodatkowych źródeł dochodu. Może masz jakąś pasję, którą możesz zamienić w sposób na zarobek, np. pisanie, grafika, czy korepetycje? Praca dorywcza w weekendy czy wieczorami może być świetnym sposobem na szybkie dopełnienie domowego budżetu. Warto też przyjrzeć się możliwościom w internecie – freelancing może być rozwiązaniem.

Ostatnią, ale nie mniej ważną opcją, jest poprawa organizacji wydatków. Ustal sobie budżet miesięczny i trzymaj się go, nawet jeśli musisz na początku trochę bardziej planować. Zrób listę priorytetów – co naprawdę musisz opłacić, a co może poczekać. Dzięki temu łatwiej będzie ci kontrolować sytuację i zapobiec nadmiernym wydatkom.

Co zrobić, gdy brakuje pieniędzy? Sprawdzone sposoby na szybkie wsparcie

Kiedy nie masz pieniędzy, pierwszym krokiem powinno być poszukiwanie szybkiego wsparcia – zarówno wśród najbliższych, jak i w ramach instytucji, które oferują pomoc. Może się okazać, że rodzina lub przyjaciele będą w stanie udzielić ci wsparcia finansowego, lub pożyczyć pieniądze na krótki okres. Ważne, by pamiętać, że to rozwiązanie powinno być tylko tymczasowe, a nie długoterminowe.

Jeśli wsparcie od bliskich nie wchodzi w grę, warto rozważyć opcje wsparcia od państwa lub organizacji pozarządowych. Istnieją różne programy pomocowe, które oferują zasiłki, dodatki czy inne formy wsparcia finansowego. Często można również skorzystać z usług doradców finansowych, którzy pomagają w znalezieniu rozwiązań dostosowanych do twojej sytuacji.

Ostatecznie, jeżeli szybko potrzebujesz gotówki, możesz rozważyć pożyczki pozabankowe. Są one dostępne niemal od ręki, ale trzeba pamiętać, by dokładnie zapoznać się z warunkami. 

Dlaczego brakuje mi pieniędzy? Najczęstsze błędy finansowe

Jednym z głównych powodów, dla których brakuje pieniędzy, jest brak planowania wydatków. Często ludzie nie śledzą swoich przychodów i wydatków, co skutkuje tym, że nie wiedzą, gdzie dokładnie lądują ich pieniądze. Warto prowadzić budżet, aby wiedzieć, na co wydajemy. Dzięki temu łatwiej zauważyć miejsca, gdzie można zaoszczędzić.

Kolejnym błędem jest życie ponad stan. Czasami kupujemy rzeczy, które nie są nam naprawdę potrzebne, lub sięgamy po kredyty na rzeczy, które moglibyśmy sobie darować. Poczucie, że musimy mieć „wszystko teraz”, jest bardzo powszechne, ale prowadzi do długów i problemów finansowych. Dobrze jest pamiętać, że oszczędności to długoterminowy proces, który wymaga cierpliwości.

Zbyt częste sięganie po kredyty konsumpcyjne również może prowadzić do braku pieniędzy. Często chwilowe pożyczki wydają się łatwym rozwiązaniem, ale mogą tylko pogłębiać problemy, gdy nie jesteśmy w stanie ich spłacić. To pułapka, z której ciężko wyjść, więc warto nauczyć się, jak zarządzać swoimi finansami bez nadmiernego zadłużania się.

Pamiętaj o zdrowiu psychicznym

Problemy finansowe to nie tylko stres związany z rachunkami i wydatkami, ale także poważne wyzwanie dla naszego zdrowia psychicznego. Brak pieniędzy często wiąże się z poczuciem niepokoju, lęku, a nawet depresji. Ciągła obawa o przyszłość może sprawić, że trudno jest normalnie funkcjonować, a codzienne życie staje się coraz bardziej przytłaczające. Dlatego warto pamiętać, że zdrowie psychiczne jest równie ważne, co stabilność finansowa.

W takich chwilach pomoc psychologiczna może naprawdę zrobić różnicę. Rozmowa z kimś, kto nas wysłucha i pomoże uporządkować myśli, może złagodzić emocjonalne skutki kryzysu finansowego. Warto skorzystać z porad specjalistów, którzy pomogą nie tylko zrozumieć emocje związane z trudną sytuacją, ale także podpowiedzą, jak poradzić sobie z nią na poziomie praktycznym.

Na szczęście w Polsce jest sporo organizacji, które oferują pomoc w trudnych chwilach. Można skorzystać z telefonu zaufania, wsparcia online czy nawet spotkać się z psychoterapeutą. Nie musimy przechodzić przez to sami – dbanie o psychiczne samopoczucie pomoże nam podejmować lepsze decyzje i skutecznie radzić sobie z problemami finansowymi.

Jak unikać problemów finansowych i zabezpieczyć się na przyszłość?

Żeby unikać problemów finansowych, bardzo ważne jest planowanie budżetu i regularne jego przeglądanie. Ustalając, ile wydajesz i na co, łatwiej unikniesz niepotrzebnych wydatków. Dobrym pomysłem jest też tworzenie funduszu awaryjnego, który pozwoli na przetrwanie w razie nagłych wydatków, takich jak awaria samochodu czy kosztowne leczenie.

Nie mniej ważne jest inwestowanie w swoją przyszłość finansową. Zabezpieczenie się na przyszłość to długoterminowy proces, który polega na oszczędzaniu na emeryturę, regularnym odkładaniu części dochodów czy inwestowaniu w różne instrumenty finansowe. Im wcześniej zaczniesz, tym łatwiej będzie Ci czuć się bezpiecznie finansowo w przyszłości. Dobrze jest także edukować się w zakresie finansów. Zrozumienie podstawowych zasad oszczędzania, inwestowania i zarządzania pieniędzmi pozwoli na lepsze podejmowanie decyzji i unikanie błędów, które mogą prowadzić do poważnych problemów.

Jak poprawić zdolność kredytową?

Posted on by Bartosz Zatorski
  • Zdolność kredytowa to oceniana przez bank możliwość spłaty kredyt. Jest wyliczana na podstawie dochodów, wydatków i historii finansowej, a jej poziom determinuje warunki kredytu.

  • Na ocenę banku wpływają głównie wysokość i stabilność dochodów, istniejące zobowiązania, historia spłat oraz forma zatrudnienia.

  • Przed złożeniem wniosku warto sprawdzić swoją zdolność kredytową za pomocą kalkulatorów bankowych, raportu BIK lub konsultacji z doradcą.

  • Skuteczne metody poprawy zdolności kredytowej to zwiększenie dochodów, spłata istniejących zobowiązań, optymalizacja wydatków oraz budowanie pozytywnej historii kredytowej.

  • Współkredytobiorca może zwiększyć szanse na finansowanie dzięki dodatkowym dochodom, jednak wtedy obie strony odpowiadają za spłatę zobowiązania.

Marzysz o własnym mieszkaniu, nowym samochodzie albo po prostu potrzebujesz dodatkowej gotówki na większy wydatek? Zanim bank da Ci zielone światło na kredyt, dokładnie prześwietli Twoje finanse. To, czy dostaniesz pożyczkę i na jakich warunkach, zależy od Twojej zdolności kredytowej. A co jeśli nie wypadasz najlepiej w oczach banku? Spokojnie – są sposoby, by to zmienić. W tym artykule podpowiemy m.in., jak poprawić zdolność kredytową, co wpływa na ocenę banku, czy jak sprawdzić swoje szanse przed złożeniem wniosku.

Co to jest zdolność kredytowa i dlaczego jest tak ważna?

Zdolność kredytowa to po prostu Twoja możliwość spłaty kredytu – bank analizuje Twoje dochody, wydatki oraz historię finansową, zanim zdecyduje, czy może Ci pożyczyć pieniądze. Im lepsza zdolność, tym większa szansa na korzystne warunki kredytu, czyli niższe oprocentowanie i wyższą kwotę finansowania.

To podstawowy element każdej decyzji kredytowej. Jeśli Twoja zdolność jest niska, bank może odmówić Ci kredytu albo zaproponować mniej korzystne warunki. Dlatego warto wcześniej zadbać o budowanie zdolności kredytowej, żeby w momencie składania wniosku Twoje szanse były jak najlepsze.

Jeśli zastanawiasz się, jak zwiększyć zdolność kredytową, dobrym pomysłem jest uporządkowanie swoich finansów – ograniczenie zbędnych wydatków, spłata drobnych zobowiązań i poprawa historii kredytowej.

Od czego zależy Twoja zdolność kredytowa? Kluczowe czynniki oceny banku

Banki patrzą na kilka podstawowych kwestii:

  • dochody – im wyższe i bardziej stabilne, tym lepiej. Najlepiej, jeśli masz umowę o pracę na czas nieokreślony.
  • zobowiązania finansowe – im mniej rat kredytowych, kart kredytowych i pożyczek, tym większa szansa na nowy kredyt.
  • historię kredytową – terminowe spłacanie zobowiązań zwiększa Twoją wiarygodność w oczach banku.

Dodatkowo liczą się też liczba osób na utrzymaniu, rodzaj zatrudnienia i staż pracy. Wszystko to wpływa na Twoją zdolność do terminowej spłaty kredytu. Jeśli chcesz poprawić zdolność kredytową, warto zacząć od analizy swoich finansów i ograniczenia niepotrzebnych zobowiązań.

Jak sprawdzić swoją zdolność kredytową przed złożeniem wniosku?

Zanim złożysz wniosek o kredyt, warto sprawdzić, na jaką kwotę możesz liczyć. Możesz to zrobić na kilka sposobów. To pomoże Ci lepiej przygotować się na proces kredytowy i uniknąć rozczarowań. Pierwsza opcja to kalkulatory dostępne na stronach banków – wpisujesz swoje dochody i zobowiązania, a system szacuje Twoją zdolność. To szybkie rozwiązanie, choć nie zawsze w pełni precyzyjne. Warto traktować takie obliczenia orientacyjnie, ponieważ każdy bank może przyjąć nieco inne kryteria oceny zdolności kredytowej.

Drugą metodą jest pobranie raportu z BIK (Biura Informacji Kredytowej). Znajdziesz tam swoją ocenę punktową i zobaczysz, jak wygląda Twoja historia kredytowa. To ważne, bo jeśli są tam jakieś negatywne wpisy, warto je wcześniej uregulować. Raport BIK daje Ci pełen obraz Twojej wiarygodności finansowej, więc warto go sprawdzić przed składaniem wniosku.

Możesz też udać się bezpośrednio do banku i poprosić o wstępną analizę zdolności kredytowej. Konsultant podpowie, co zrobić, żeby zwiększyć zdolność kredytową i jakie kroki warto podjąć przed złożeniem oficjalnego wniosku. Dzięki takiej rozmowie zyskasz jasność, jakie czynniki mogą poprawić Twoje szanse na kredyt i jakie działania warto podjąć.

Historia kredytowa a zdolność kredytowa – jak poprawić swoją wiarygodność?

Historia kredytowa to zapis Twoich wcześniejszych zobowiązań. Jeśli miałeś kredyty, pożyczki czy zakupy na raty i spłacałeś je terminowo, bank uzna Cię za rzetelnego klienta. Jeśli jednak masz opóźnienia w płatnościach, może to obniżyć Twoją zdolność kredytową. Dlatego tak ważne jest, aby regularnie kontrolować, czy wszystkie płatności zostały dokonane na czas.

Jeśli nie masz żadnej historii kredytowej, warto ją zbudować. Dobrym pomysłem jest na przykład karta kredytowa lub niewielka pożyczka, którą spłacisz zgodnie z harmonogramem. Regularne korzystanie i terminowe regulowanie zobowiązań podnosi Twoją wiarygodność. Budowanie zdolności kredytowej na małych kwotach pomoże Ci stopniowo budować solidną historię, którą banki docenią.

Warto też pamiętać o zamykaniu nieużywanych kart kredytowych i limitów na koncie. Mogą one negatywnie wpływać na Twoją zdolność, bo banki traktują je jako potencjalne zobowiązania. Jeśli chcesz poprawić zdolność kredytową, warto zadbać o czystą historię finansową i unikać zbędnych zobowiązań. Zamknięcie kart, które nie są aktywnie używane, może pozytywnie wpłynąć na Twoją ocenę w oczach kredytodawców.

Jak zwiększyć swoje dochody, aby poprawić zdolność kredytową?

Zwiększenie swoich dochodów to jeden z najlepszych sposobów na poprawienie zdolności kredytowej. Banki, analizując Twój wniosek, biorą pod uwagę nie tylko Twoje miesięczne dochody, ale także ich stabilność i regularność. Większy dochód oznacza większą zdolność do spłaty kredytu, co z kolei sprawia, że banki chętniej przyznają kredyt. Nawet jeśli Twoje zarobki są wystarczające, dodatkowe źródło dochodu może pozytywnie wpłynąć na ocenę Twojej zdolności kredytowej.

Jeśli nie możesz negocjować wyższej pensji w swojej obecnej pracy, warto zastanowić się nad dodatkowymi możliwościami zarobkowania. Może to być praca dorywcza, freelancing, czy wynajem mieszkania lub pokoju. Każdy dodatkowy, stały dochód jest na wagę złota i podnosi Twoje szanse na uzyskanie kredytu, a także wpływa na korzystniejsze warunki oferty. Warto też pomyśleć o długoterminowych rozwiązaniach, jak zmiana pracy na lepiej płatną czy rozwój umiejętności, które pozwolą Ci zdobyć lepsze stanowisko.

Niezależnie od tego, czy zdecydujesz się na dorywczą pracę, czy zmianę kariery, większe dochody to klucz do lepszej zdolności kredytowej. Warto planować długoterminowo, by regularnie zwiększać swoje przychody i jednocześnie udowodnić bankowi, że masz odpowiednią stabilność finansową. Im więcej zarabiasz, tym bardziej wiarygodny jesteś w oczach instytucji finansowych.

Zobowiązania finansowe – jak skutecznie zmniejszyć długi przed kredytem?

Zanim zdecydujesz się na wnioskowanie o kredyt, warto zrobić porządek w swoich finansach, w szczególności ze zobowiązaniami. Każde aktywne zadłużenie wpływa na Twoją zdolność kredytową, dlatego kluczowe jest, aby zmniejszyć swoje długi przed aplikowaniem o kredyt. Banki, oceniając Twój wniosek, biorą pod uwagę nie tylko wysokość Twoich dochodów, ale także to, jakie masz zobowiązania finansowe i jak regularnie je spłacasz. Im mniej masz do spłaty, tym lepiej będziesz wyglądać w oczach kredytodawcy.

Dobrym rozwiązaniem jest wcześniejsza spłata lub refinansowanie długów. Jeżeli masz kilka kredytów, pożyczek lub kart kredytowych, warto pomyśleć o konsolidacji. Dzięki temu zredukujesz liczbę rat do jednej, co może wpłynąć na Twoje miesięczne obciążenie i w konsekwencji poprawić zdolność kredytową. Warto także, jeżeli to możliwe, spłacić długi o wyższym oprocentowaniu, które są najbardziej obciążające dla Twojego budżetu. 

Jeśli nie masz wystarczających środków na spłatę długów, rozważ negocjacje z wierzycielami. Czasami banki czy firmy pożyczkowe zgadzają się na wydłużenie okresu spłaty, zmniejszenie miesięcznych rat lub nawet obniżenie odsetek. Im mniejsze miesięczne obciążenia, tym łatwiej będzie Ci udowodnić, że stać Cię na spłatę nowego kredytu. Pamiętaj, żeby przed złożeniem wniosku o kredyt spłacić bądź przynajmniej znacznie zmniejszyć swoje dotychczasowe zadłużenie.

Umowa o pracę czy działalność gospodarcza? Jak forma zatrudnienia wpływa na zdolność kredytową?

Kiedy myślisz o złożeniu wniosku o kredyt, ważnym aspektem, który banki biorą pod uwagę, jest forma zatrudnienia. Z punktu widzenia kredytodawcy najlepszą opcją jest umowa o pracę na czas nieokreślony. Tego rodzaju umowa daje poczucie stabilności i przewidywalności dochodów, co dla banku jest kluczowe. W takim przypadku bank nie musi się martwić o Twoje źródło dochodu, bo jest ono zabezpieczone na dłuższy czas. Im dłużej pracujesz na takim stanowisku, tym lepsza jest Twoja wiarygodność.

Osoby prowadzące działalność gospodarczą również mogą uzyskać kredyt, ale proces oceny ich zdolności kredytowej jest bardziej skomplikowany. Banki wymagają przedstawienia dochodów z ostatnich 12-24 miesięcy, a także dokumentów potwierdzających stabilność finansową firmy, takich jak PIT-y czy zaświadczenia z ZUS i US. Jeśli masz możliwość, przed złożeniem wniosku postaraj się pokazać jak najdłuższy okres działalności. Pokaż bankowi, że Twoje przychody są stabilne, a firma rentowna.

Nieco trudniej mają osoby zatrudnione na umowę zlecenie lub o dzieło. W tym przypadku banki wymagają dowodów na stabilność dochodów, np. poprzez długoterminową współpracę z jednym pracodawcą. Choć na umowę zlecenie można otrzymać kredyt, warto przed wnioskiem postarać się o przejście na umowę o pracę, co znacząco poprawi Twoją sytuację kredytową. 

Optymalizacja wydatków – jak poprawić budżet domowy i zwiększyć swoją zdolność kredytową?

Optymalizacja wydatków to kolejny sposób na poprawienie zdolności kredytowej. Im lepiej zarządzasz swoim budżetem, tym więcej środków możesz przeznaczyć na spłatę rat kredytowych, a to bezpośrednio wpływa na Twoje szanse na kredyt. Przemyślane podejście do finansów pomaga nie tylko w uzyskaniu lepszych warunków kredytowych, ale również w zarządzaniu codziennym życiem.

Pierwszym krokiem w optymalizacji wydatków jest dokładna analiza swoich finansów. Warto zacząć od przeglądu codziennych zakupów – zobacz, co regularnie kupujesz i czy są to rzeczy naprawdę niezbędne. Często okazuje się, że drobne wydatki, które pozornie nie mają dużego wpływu na budżet, mogą w skali miesiąca sumować się do znaczącej kwoty. Ograniczając je, można znacznie zwiększyć ilość pieniędzy, którą możesz przeznaczyć na spłatę kredytu.

Kilka metod na optymalizację budżetu domowego to:

  • analiza wydatków – regularne spisywanie dochodów i wydatków pozwala zobaczyć, gdzie można zaoszczędzić.
  • rezygnacja z niepotrzebnych subskrypcji – zrezygnowanie z nieużywanych usług (np. platform streamingowych czy dodatkowych ubezpieczeń) może przynieść oszczędności.
  • negocjowanie cen – porównanie ofert dostawców usług i wybór tańszych opcji może znacząco obniżyć miesięczne koszty.

Warto pamiętać, że optymalizacja wydatków pozwala nie tylko na szybsze oszczędzanie na kredyt, ale również na wykazanie bankowi, że jesteś odpowiedzialnym klientem, który dobrze zarządza swoimi finansami.

Kredyt wspólnie czy samodzielnie? Czy współkredytobiorca poprawi Twoje szanse na finansowanie?

Decyzja, czy ubiegać się o kredyt samodzielnie, czy z współkredytobiorcą, ma duże znaczenie dla Twojej zdolności kredytowej. Jeśli masz niski dochód lub obciążenia finansowe, współkredytobiorca, np. partner, rodzic czy inna osoba z dobrym stanem finansowym, może pomóc poprawić Twoje szanse na otrzymanie kredytu. Wspólne aplikowanie zwiększa Twoje szanse na finansowanie, ponieważ bank może uwzględnić dochody obu osób i ocenić zdolność kredytową w kontekście obu zobowiązań.

Jednak decyzja o wspólnym kredycie nie powinna być podejmowana lekkomyślnie. Zanim zdecydujesz się na współkredytobiorcę, upewnij się, że będzie on rzetelnie spłacał zobowiązanie, ponieważ opóźnienia w płatnościach mogą wpłynąć na Twoją historię kredytową i zdolność kredytową. Warto również pamiętać, że w przypadku problemów z płatnościami, bank będzie oczekiwał, żeby oboje kredytobiorców ponosili odpowiedzialność za spłatę kredytu.

Jeśli chcesz zwiększyć zdolność kredytową, ale nie chcesz obciążać współkredytobiorcy zbyt dużym ryzykiem, możesz spróbować wyrobić zdolność kredytową poprzez systematyczne budowanie pozytywnej historii kredytowej. Dobrym rozwiązaniem jest na przykład regularne korzystanie z karty kredytowej lub zaciąganie małych pożyczek, które następnie spłacisz terminowo. W ten sposób możesz również dowiedzieć się, jak zdobyć zdolność kredytową, zachowując pełną kontrolę nad swoimi finansami.

Jakie błędy najczęściej obniżają zdolność kredytową i jak ich unikać?

Istnieje kilka typowych błędów, które mogą obniżyć Twoją zdolność kredytową. Najczęściej popełniane to opóźnienia w spłacie kredytów, pożyczek ratalnych lub rachunków. Nawet kilka dni spóźnienia w płatności może negatywnie wpłynąć na Twoją historię kredytową i zmniejszyć Twoje szanse na uzyskanie kredytu w przyszłości. Ważne jest, aby zawsze trzymać się ustalonych terminów i w razie problemów ze spłatą skontaktować się z bankiem.

Kolejnym błędem, który może wpłynąć na obniżenie zdolności kredytowej, jest posiadanie zbyt wielu otwartych kart kredytowych lub limitów na koncie. Banki mogą uznać je za potencjalne zobowiązania, co wpływa na postrzeganą zdolność kredytową. Jeśli masz nieużywane karty, warto je zamknąć, aby nie były traktowane jako ryzyko dla kredytodawcy.

Chcąc zdobyć zdolność kredytową lub ją zwiększyć, warto unikać nadmiernego zadłużania się. Rozważ zaciąganie kredytów tylko wtedy, kiedy jesteś pewny, że będziesz w stanie je spłacić w wyznaczonym terminie. Zwiększenie zdolności kredytowej wymaga także dbania o regularne dochody i utrzymanie stabilności finansowej, co w dużym stopniu pomaga w pozytywnej ocenie przez banki.

Wpływ scoringu kredytowego na zdolność kredytową

Scoring kredytowy to jeden z kluczowych elementów ocenianych przez banki przy analizie Twojej zdolności kredytowej. Jest to punktacja, która obrazuje Twoją wiarygodność kredytową i historyczne zachowania w kwestii spłat. Im wyższy Twój scoring, tym większe szanse na uzyskanie kredytu, a także możliwość negocjowania korzystniejszych warunków, takich jak niższe oprocentowanie.

Aby poprawić scoring, warto regularnie sprawdzać swój raport kredytowy, aby upewnić się, że nie zawiera on błędnych informacji. Jeśli zdarzyły się jakiekolwiek opóźnienia w płatnościach, postaraj się je jak najszybciej uregulować, ponieważ wpływa to bezpośrednio na Twoją punktację. Budowanie pozytywnego scoringu wymaga czasu, dlatego warto zacząć od regularnego spłacania wszystkich zobowiązań, a także unikania zaciągania zbyt wielu kredytów w krótkim czasie.

Jeśli zastanawiasz się, jak wyrobić zdolność kredytową, jednym z najlepszych kroków będzie systematyczne dbanie o wysoką ocenę w systemie scoringowym. Skontaktuj się z Biurem Informacji Kredytowej, by uzyskać dokładny raport na temat swojego scoringu i rozpocząć pracę nad poprawą swojej zdolności kredytowej. Dowiesz się również, jak zdobyć zdolność kredytową, jeśli na razie nie masz jej w pełni wyrobionej.

Wpływ rodzaju umowy o pracę na zdolność kredytową

Rodzaj umowy, na podstawie której pracujesz, ma również duże znaczenie przy ocenie Twojej zdolności kredytowej. Banki preferują osoby zatrudnione na umowie o pracę na czas nieokreślony, ponieważ daje to poczucie stabilności finansowej. Umowa o dzieło lub zlecenie może być traktowana mniej korzystnie, ponieważ nie daje pewności co do długoterminowego dochodu. Warto jednak pamiętać, że jeśli masz stabilne dochody przez dłuższy czas, możesz również liczyć na pozytywną ocenę.

Rodzaje umów, które mogą wpłynąć na Twoją zdolność kredytową:

  • umowa o pracę na czas nieokreślony – korzystna dla Twojej zdolności.
  • umowa o pracę na czas określony – może być traktowana nieco mniej korzystnie.
  • umowa zlecenie/dzieło – uznawana za mniej stabilną.

Dla osób prowadzących działalność gospodarczą kluczowe jest, aby firma była rentowna przez dłuższy czas i miała pozytywne prognozy na przyszłość.

Jak kredyt wpływa na zdolność kredytową w przyszłości?

Zaciągając kredyt, musisz pamiętać, że Twoja zdolność kredytowa będzie zależała od tego, jak będziesz go spłacać. Regularne spłacanie kredytu poprawia Twoją historię kredytową i zwiększa szanse na przyszłe kredyty. Z kolei opóźnienia mogą negatywnie wpłynąć na Twoje możliwości kredytowe w przyszłości.

Pamiętaj, że kredyty mogą wpływać na Twoją zdolność kredytową przez wiele lat, ponieważ informacje o Twoich zobowiązaniach mogą być widoczne w historii kredytowej przez kilka lat. Spłacając kredyt regularnie, zwiększysz swoją wiarygodność w oczach banków, co może pomóc w uzyskaniu korzystniejszych warunków kredytowych w przyszłości.

Jak banki obliczają zdolność kredytową?

Banki oceniają Twoją zdolność kredytową na podstawie wielu czynników, takich jak dochody, wydatki, wiek, historia kredytowa i rodzaj zatrudnienia. Podstawą jest jednak stosunek Twoich dochodów do zobowiązań finansowych – bank sprawdza, czy będziesz w stanie regularnie spłacać kredyt. Kolejnym istotnym elementem jest Twoja historia kredytowa – banki biorą pod uwagę, czy spłacałeś poprzednie kredyty na czas.

Każdy bank ma swoje algorytmy do oceny zdolności kredytowej, ale wszystkie uwzględniają te same główne aspekty. Im więcej masz stabilnych dochodów i bezbłędną historię kredytową, tym wyższa Twoja zdolność kredytowa.

Wszystko o RRSO – co to jest i jak je obliczyć?

Posted on by Patryk Korzec
  • RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) to parametr wyrażany procentowo, określający całkowity koszt kredytu lub pożyczki w ujęciu rocznym, uwzględniający wszysttkie koszty zobowiązania.

  • RRSO daje możliwość łatwego porównania kosztów produktów finansowych, o różnych parametrach.

  • Na wysokość RRSO wpływają różne czynniki, m.in. oprocentowanie nominalne, prowizja kredytodawcy, opłaty proceduralne, dodatkowe koszty zobowiązania, okres kredytowania, typ kredytobiorcy oraz sytuacja rynkowa.

  • RRSO 0% oznacza brak jakichkolwiek kosztów zobowiązania i jest najbardziej korzystne dla kredytobiorcy, natomiast wysokie wartości RRSO, np. 120%, wskazują na znaczne koszty, często występujące w przypadku pożyczek krótkoterminowych.

Co to jest RRSO, jak się je oblicza i co oznacza dla przeciętnego kredytobiorcy? To jeden z kluczowych parametrów, na który warto zwrócić szczególną uwagę, decydując się na zaciągnięcie zobowiązania. Obowiązuje zarówno w przypadku tradycyjnych kredytów, jak i pozabankowych pożyczek. Dowiedz się wszystkiego na jego temat, by uniknąć przykrych niespodzianek w przyszłości.

RRSO – co to jest?

Zastanawiasz się, co oznacza RRSO? Jest to skrót oznaczający Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania. W praktyce właśnie w ten sposób określa się całkowity koszt zobowiązania kredytowego lub pożyczkowego. Jest wyrażany w formie wartości procentowej całkowitej kwoty kredytu w ujęciu rocznym.

Wiesz już, co to jest RRSO w teorii. Co natomiast pojęcie to oznacza w praktyce dla kredytobiorcy? Najogólniej mówiąc, jest to powszechnie wykorzystywana miara, precyzyjnie określająca rzeczywiste koszty zobowiązania, które zamierzasz zaciągnąć. Z jej pomocą jesteś w stanie szybko ocenić, czy dana oferta jest atrakcyjna oraz na jakie wydatki Cię naraża.

Co ważne, przepisy obowiązujące w Polsce obligują banki i firmy pożyczkowe do umieszczania RRSO w swoich ofertach. To z kolei jest ogromnym ułatwieniem przy poszukiwaniu najlepszego rozwiązania. Od razu widzisz bowiem, jak dane zobowiązanie wpłynie na Twój budżet, jak wypada na tle konkurencji i czy będzie opłacalne w ostatecznym rozrachunku.

Co to znaczy RRSO 12%? Przykład znaczenia

Powinno być już dla Ciebie jasne, czym jest RRSO. Co jednak np. 12% RRSO znaczy w praktyce, w odniesieniu do konkretnego zobowiązania i Twojego portfela? Otóż nic innego, jak tylko to, że w skali roku poniesiesz koszty w związku z zaciągnięciem zobowiązania, wynoszące 12 proc. pożyczonej kwoty.

Najłatwiej wyobrazić sobie to na kredycie zaciągniętym na dokładnie rok. W tym przypadku po prostu wyliczasz 12 proc. pożyczonej kwoty i o tyle więcej zwracasz bankowi ponad to, co otrzymałeś. Jeśli okres spłaty jest dłuższy lub krótszy, to odpowiednio wyliczasz koszt miesięczny, mnożysz przez liczbę wszystkich miesięcy spłaty i gotowe. Konkretne obliczenia znajdziesz w dalszej części tekstu.

RRSO – jak obliczyć?

Jak obliczyć RRSO? Choć parametr ten jest zawsze podany w ofercie kredytodawcy, możesz również określić go samodzielnie. Wykorzystywane są do tego wytyczne ustawowe, ujęte w Ustawie o kredycie konsumenckim. Alternatywnie też funkcjonują uproszczone wzory, znacznie ułatwiające to zadanie. Zdecydowanie pomocne są ponadto kalkulatory pożyczkowe, które wyliczą podstawowe parametry zobowiązania za Ciebie w kilka sekund.

RRSO – wzór

Zgodnie ze znajdującymi się w Ustawie zapisami, do obliczania RRSO służy specjalny wzór, który możesz zobaczyć poniżej.


Znaczenie poszczególnych pozycji:

  • K – numer kolejnej wypłaty raty kredytu;
  • K’ – numer kolejnej raty kredytu lub wnoszonych opłat;
  • Ak – kwota wypłaconego kredytu;
  • A’k – kwota wysokości jednej raty do spłaty kredytu;
  • m – numer ostatniej wypłaty raty kredytu do spłacenia;
  • m’ – numer ostatniej raty kredytu lub opłat do spłaty;
  • tK – czas od pierwszego dnia wypłaty do dnia liczonego jako K;
  • tK’ – czas między pierwszą wypłatą a dniem spłaty lub wniesienia opłat K’;
  • i – rzeczywista stopa oprocentowania.

Ze względu na stopień zaawansowania, niewiele osób decyduje się na skorzystanie z tego wzoru. Na szczęście bardzo łatwo zastąpić go o wiele łatwiejszym:

  • RRSO = ((K – P) * n) / 365 * 100%

W tym przypadku potrzebne Ci elementy to tylko:

  • K – całkowita kwota do spłaty (łączna kwota, którą będziesz musiał oddać instytucji finansowej, uwzględniająca wszelkie koszty zobowiązania);
  • P – kwota pożyczki, którą otrzymasz od instytucji finansowej;
  • n – okres kredytowania wyrażony w dniach (obliczany poprzez odjęcie od planowanej daty spłaty ostatniej raty terminu wypłaty pożyczki).

Skupmy się na łatwiejszej opcji. Jak obliczyć RRSO, korzystając z drugiego z przedstawionych wzorów? Załóżmy, że interesuje Cię zobowiązanie w wysokości 10 tys. zł, zaciągane na równy rok (12 miesięcy, 365 dni), którego całkowita kwota do spłaty jest równa 11200 zł. W takim przypadku wyliczenia przebiegają zgodnie z poniższymi krokami:

  1. RRSO = ((11 200 zł – 10 000 zł) * 365 dni) / 365 dni * 100%
  2. RRSO = (1200 zł * 365 dni) / 365 dni * 100%
  3. RRSO = 1200 zł * 100%
  4. RRSO = 12%

Co to znaczy RRSO 12%? W praktyce łączny koszt zaciągniętego przez ciebie zobowiązania w ujęciu rocznym wyniesie dokładnie 12 proc. pożyczonej kwoty. W ostatecznym rozrachunku zwrócisz więc w ciągu roku bankowi o 12 proc. wyższą sumę niż ta, którą otrzymałeś.

Od czego zależy RRSO?

Obliczanie RRSO ściśle zależy od odgórnie określonego wzoru. Co natomiast istotne, na ustalenie jego wysokości przez bank wpływa szereg elementów, takich jak np.:

  • oprocentowanie nominalne – wartość prezentująca w procentach odsetki w skali rocznej, naliczane od wysokości zobowiązania;
  • prowizja kredytodawcy – indywidualna opłata naliczana przez banki i pozabankowe instytucje finansowe;
  • opłaty proceduralne – najczęściej nie są wysokie, ale wpływają na koszt zobowiązania. Mogą to być np. opłaty przygotowawcze czy za przygotowanie wniosku;
  • dodatkowe koszty zobowiązania – zależne od indywidualnych warunków konkretnej umowy. Mogą to być np. koszty obowiązkowego ubezpieczenia.

Wszystkie wymienione parametry często się zmieniają. W niektórych ofertach korzystne oprocentowanie jest niwelowane przez wysoką prowizję. W innym przypadku z kolei zawyżać ostateczny koszt zobowiązania mogą koszty dodatkowe, których nie da się uniknąć. Właśnie z tego względu wysokość RRSO jest tak istotna. Im niższą ma wartość, tym realnie korzystniejszy kredyt czy pożyczka.

Ponadto dla wysokości RRSO nie bez znacznie są kwestie nieco ogólniejsze, powiązane z zawartą umową, jej warunkami czy polityką i regulaminami konkretnej instytucji finansowej. Biorąc to pod uwagę, na ten parametr wpływ mają również np.:

  • okres kredytowania,
  • typ kredytobiorcy,
  • zabezpieczenie kredytu,
  • polityka cenowa,
  • sytuacja rynkowa.

Pamiętaj, że zarówno banki, jak i firmy pożyczkowe, każdy wniosek rozpatrują indywidualnie. W oparciu o dane w nim zawarte, a także Twoją zdolność kredytową, ustalają indywidualną ofertę, wraz z obowiązującym dla niej RRSO.

Kiedy obliczanie RRSO ma sens?

Samodzielnie obliczanie RRSO zazwyczaj nie ma za wiele sensu, ze względu na konieczność wykonywania skomplikowanych operacji matematycznych. W dodatku parametry zobowiązań oferowanych przez banki i firmy pożyczkowe często się zmieniają. Jest to zatem zajęcie żmudne i męczące, a przy tym musi być regularnie powtarzane.

O wiele więcej sensu ma porzucenie wzoru na RRSO na rzecz internetowych kalkulatorów i porównywarek. W ich przypadku rozpatrywanie tego parametru jak najbardziej jest uzasadnione i warto z tego skorzystać zawsze przed zdecydowaniem się na zaciągnięcie kredytu czy pożyczki. Sprzyja to przede wszystkim celom porównawczym – znacznie szybciej zorientujesz się, która z dostępnych propozycji będzie najlepsza dla Twojego portfela.

Atutem RRSO jest również przejrzystość. Ten parametr jednoznacznie wskazuje, ile dokładnie będzie kosztować Cię dane zobowiązanie w perspektywie rocznej. Nie musisz więc obawiać się ukrytych opłat czy kosztów dodatkowych. Wystarczy tylko, że przeliczyć wartość w odniesieniu do własnego kredytu i już wiesz, ile za niego „zapłacisz”.

RRSO a oprocentowanie

Wiele osób myli RRSO z oprocentowaniem kredytu. Ten drugi wskaźnik, nazywany profesjonalnie oprocentowaniem nominalnym, służy jednak głównie do określania stopy procentowej wskazanej przez Bank Centralny w skali rocznej. Ta z kolei wykorzystywana jest do naliczania odsetek od zobowiązania.

Bazując na tej wiedzy, łatwo się domyślić, że oprocentowanie jest wskaźnikiem niepełnym. Możesz wykorzystać go, by dowiedzieć się, ile odsetek od swojego kredytu zapłacisz. Nie uwzględnia jednak wszystkich kosztów, które są dla Ciebie istotne. Najogólniej mówiąc, RRSO zawiera oprocentowanie nominalne, które stanowi jedną z jego części składowych.

Co to jest RRSO przy kredycie hipotecznym?

Czy we wszystkich rodzajach zobowiązań obowiązuje RRSO? Kredyt hipoteczny również jest określany w ten sposób? Zdecydowanie tak i łatwo możesz wykorzystać to na swoją korzyść. Wynika to z prostej kwestii – finansowanie przyznawane na długie lata obarczone bywa licznymi opłatami dodatkowymi. Dzięki Rzeczywistej Rocznej Stopie Oprocentowania jesteś w stanie błyskawicznie określić, w którym banku zakup nieruchomości będzie Cię mniej kosztować.

Najczęściej RRSO jest niższe w przypadku kredytów hipotecznych, niż np. przy chwilówkach. Co jednak istotne, pamiętaj, że jest to wskaźnik w ujęciu rocznym. Ostatecznie więc wysokość kosztów może być bardzo duża, bo generowana jest przez kilka, kilkanaście, a nawet więcej lat. Jak zawsze natomiast, przy porównywaniu ofert, warto wybrać te, w przypadku których parametr ten znajduje się na możliwie jak najniższym poziomie. To metoda na maksymalizowanie oszczędności.

RRSO 0%, czyli ile w praktyce?

W internecie i telewizji rozmaite sklepy czy instytucje finansowe bezustannie oferują promocje, pożyczki i rzeczy na raty RRSO 0%. Takie propozycje wielu osobom wydają się podejrzane, bo czemu w końcu ktoś miałby Ci oferować coś zupełnie za darmo?

Jeśli jednak mielibyśmy określić, jakie RRSO jest korzystne w pełni dla klienta, to byłoby to właśnie 0%. Dlaczego? Otóż wynika z niego, że korzystając z danej formy finansowania, oddajesz dokładnie taką kwotę, jaką otrzymałeś od banku czy pożyczkodawcy. Zobowiązanie jest więc całkowicie pozbawione kosztów.

Załóżmy, że bierzesz na raty RRSO 0% lodówkę za 2500 zł na 10 rat. Brak kosztów dodatkowych oznacza, że przez kolejne 10 miesięcy będziesz płacić po 250 zł miesięcznie, aż uregulujesz wartość zakupionego sprzętu. Nic ponadto.

Oczywiście zawsze warto dokładnie przyjrzeć się umowie i ustalić, czy na pewno nie zakłada ona żadnych opłat. Zgodnie z przepisami jednak nie powinna. Częstą praktyką jest natomiast warunek, że spłata zobowiązania musi odbywać się zgodnie z harmonogramem i bez opóźnień. Niedotrzymanie tego zapisu może skutkować naliczeniem kosztów dodatkowych.

RRSO 120 procent – czy to dużo?

Wiedząc, co oznacza RRSO 0%, łatwo ocenić opłacalność RRSO 120 procent. Czy to dużo? Zapewne zależy od Twojej sytuacji finansowej oraz oczekiwań. Obiektywnie patrząc, można jednak uznać, że w tym przypadku koszty są dość wysokie, bo zakładają – w skali roku – spłatę 120 proc. zaciągniętego zobowiązania. Jeśli więc pożyczyłeś 1000 zł, to w perspektywie rocznej musiałbyś oddać 2200 zł.

Tak wysokie oprocentowanie dotyczy zwykle zobowiązań krótkoterminowych. Koszt w perspektywie rocznej jest więc mniej bolesny, bo wylicza się go dla krótszego okresu. Zakładając np. pożyczkę na 1000 zł, spłacaną w ciągu miesiąca, do zwrotu będzie 1100 zł (1200 zł / 12 miesięcy + pożyczona kwota).

Jakie RRSO jest korzystne?

Jak zapewne już się domyślasz, na to pytanie nie ma jednoznacznej odpowiedzi. Każdy rodzaj zobowiązania charakteryzuje się nieco innym RRSO. Nie bez znaczenia są również oczekiwania i możliwości finansowe kredytobiorcy, czy choćby okres spłaty. W niektórych przypadkach propozycje przekraczające 10% są nie do zaakceptowania, podczas gdy nie brak osób wyrażających zgodę nawet na wartości wynoszące kilkaset procent.

Najogólniej powiedzieć można, że im RRSO jest niższe, tym lepiej dla Ciebie. Mniejsze koszty zobowiązania, to niższe wydatki. Dzięki temu zobowiązanie staje się atrakcyjniejsze, a przy tym mniej uciążliwe dla Twojego portfela. Polecamy zatem przed wyborem konkretnego produktu finansowego skorzystać z internetowych porównywarek, sprawdzić różne propozycje i wybrać tę, w której Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania jest na najniższym poziomie.

Jak sprawdzić BIK za darmo? Instrukcja jak pobrać darmowy raport BIK

Posted on by Patryk Korzec

Darmowy raport BIK wzbudza ogromne zainteresowanie wśród Polaków. Pobranie go rozważają zarówno osoby planujące zaciągnięcie pożyczki gotówkowej, jak i większych zobowiązań, takich jak np. kredyt hipoteczny. Dane znajdujące się w tym systemie mają często ogromny wpływ na decyzje kredytowe instytucji finansowych. Dowiedz się, jak możesz sprawdzić je zupełnie za darmo, nawet bez wychodzenia z domu.

Darmowy raport BIK – czym jest i dlaczego jest tak ważny?

Zanim przejdziemy do instrukcji, jak sprawdzić BIK za darmo, warto na wstępie wyjaśnić, czym to rozwiązanie jest i dlaczego jego posiadanie jest tak istotne. Biuro Informacji Kredytowej jest instytucją stworzoną przez Związek Banków Polskich. Jej celem jest gromadzenie wszelkich informacji dotyczących historii kredytowej polskich konsumentów.

Współpracuje z nią większość instytucji finansowych, które wśród swoich obszarów działalności mają również pożyczanie kapitału. Taka współpraca odbywa się na dwa sposoby:

  • instytucje pobierają informacje o swoich potencjalnych klientach, sprawdzając ich historię kredytową,
  • instytucje przekazują informacje o obsługiwanych klientach i spłacanych przez nich zobowiązaniach.

Jak już zapewne się domyślasz, tytułowy raport BIK jest dokumentem zawierającym kompleksowe informacje na temat Twojej historii kredytowej. Jeśli więc zamierzasz wnioskować o kredyt celowy, gotówkowy, hipoteczny czy pożyczkę, zapewne instytucja finansowa sięgnie po te dane, oceniając ryzyko wynikające z ewentualnego pożyczenia Ci pieniędzy. Negatywne wpisy w tej bazie mogą zatem działać na Twoją niekorzyść, prowadząc nawet do odrzucenia wniosku.

Skąd BIK bierze informacje?

Jak wspominaliśmy, Biuro Informacji Kredytowej nie „zdobywa” danych samodzielnie. Są one przekazywane przez rozmaite instytucje finansowe, z którymi współpracują sami konsumenci. Mowa tu przede wszystkim o:

  • bankach,
  • SKOK-ach,
  • bankowych firmach leasingowych,
  • firmach faktoringowych,
  • pozabankowych firmach pożyczkowych.

Aktualnie większość tego typu instytucji współpracuje z Biurem Informacji Kredytowej i dotyczy to nawet niewielkich pożyczkodawców działających online. Co istotne, zazwyczaj przekazują one do BIK kompletne informacje, dotyczące całego procesu spłaty i warunków zobowiązania. Nie brak w nich również wzmianek o wszelkich opóźnieniach i problemach z regulowaniem należności, niezależnie od przyczyn ich wystąpienia.

Czy da się pobrać raport BIK za darmo?

Zastanawiasz się, jak pobrać raport BIK za darmo, aby upewnić się, że nie ma tam żadnych negatywnych wpisów na Twój temat? W standardowym procesie takie działanie jest płatne. Na mocy rozporządzenia Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) 2016/679 z dnia 27 kwietnia 2016 r. w sprawie ochrony osób fizycznych w związku z przetwarzaniem danych osobowych i w sprawie swobodnego przepływu takich danych jednak dostępne jest również rozwiązanie darmowe.

W ramach wersji bezpłatnej każdy konsument ma prawo do złożenia wniosku o darmowy raport BIK raz na 6 miesięcy. Co natomiast istotne, nie jest to dokładnie taki sam raport, jak ten, za który trzeba zapłacić. W tym przypadku bowiem mowa o tzw. kopii danych, skupiającej się wyłącznie na podstawowych informacjach dotyczących kredytobiorcy. Jeśli ponadto potrzebujesz pobierać go częściej niż raz na pół roku, konieczne będzie uiszczenie pewnej opłaty.

Ile kosztuje raport BIK do pobrania?

To, ile kosztuje raport BIK w płatnym wydaniu, zależy od rozwiązania, na które się zdecydujesz. Do dyspozycji masz bowiem zarówno opcja pobrania pojedynczego dokumentu, jak i całego pakietu, abonamentu, wersji rodzinnej i szeregu opcji dodatkowych.

Wśród dostępnych w serwisie produktów znalazły się takie warianty, jak:

  • pojedynczy Raport BIK – kosztuje 54 zł. Zawiera Twoją pełną historię kredytową;
  • Pakiet BIK – kosztuje 139 zł. Obejmuje 6 raportów BIK oraz alerty BIK na rok (dostaniesz wiadomość SMS za każdym razem, gdy ktoś złoży wniosek o kredyt lub pożyczkę na Twoje dane);
  • Pakiet BIK MAX – kosztuje 239 zł. W jego ramach masz dostęp do nielimitowanych raportów BIK oraz alertów BIK na rok,
  • Alerty BIK – kosztuje 42 zł. Zapewnia wyłącznie alerty BIK (bez raportu) przez rok;
  • Pakiet Bezpieczna Rodzina – kosztuje 138 zł za rok. Gwarantuje alerty BIK dla Ciebie i 4 dodatkowych osób oraz 1 raport BIK dla Ciebie lub kogoś z Twoich bliskich;
  • Pakiet Bezpieczna Rodzina Plus – kosztuje 238 zł za rok. Gwarantuje alerty BIK dla Ciebie i 4 dodatkowych osób oraz 6 raportów BIK dla Ciebie lub kogoś z Twoich bliskich.

Jak sprawdzić BIK za darmo?

Jak sprawdzić swój BIK za darmo, korzystając z darmowej opcji raz na pół roku? Choć Biuro Informacji Kredytowej niezbyt chętnie chwali się tą opcją, jest ona powszechnie dostępna dla każdego Polaka. Co więcej, możliwe jest to na dwa sposoby: online oraz listownie. Instrukcje do obu tych rozwiązań znajdziesz poniżej. W każdym przypadku będziesz musiał sformułować „Wniosek o przesłanie Kopii Danych”.

Jak powinien wyglądać wniosek o darmowy raport BIK?

Nie ma jednego, ustawowo określonego wzoru wniosku o bezpłatny raport BIK. Zgodnie z przepisami natomiast Biuro Informacji Kredytowej ma obowiązek zapewnić Ci dostęp do tych danych. Aby tak się stało, Twoje pismo powinno zawierać:

  • imię i nazwisko,
  • adres korespondencyjny,
  • numer PESEL,
  • rodzaj, serię i numer dokumentu tożsamości,
  • miejscowość i datę,
  • prośbę o przesłanie Kopii Danych,
  • powołanie na odpowiednie przepisy (Art. 15 RODO),
  • prośbę o uwzględnienie w kopii szczegółowych danych o przebiegu spłat kredytów (doszczegółowienie do Kopii Danych),
  • metodę dostarczenia Ci wskazanych danych (np. listownie).

Tak skonstruowany wniosek musisz dostarczyć do BIK przez internet lub listownie. W każdym z tych przypadków okres oczekiwania na informacje wynosi około 30 dni.

Jak pobrać raport BIK za darmo przez internet?

Aby uzyskać bezpłatny raport BIK, postępuj zgodnie z poniższą instrukcją. Dla ułatwienia procesu wzbogaciliśmy ją o czytelne screeny. Dzięki temu nie powinieneś mieć większych problemów z wysłaniem wniosku i odebraniu dokumentów.

  1. Wejdź na stronę Bik.pl.
  2. Naciśnij przycisk „Załóż konto”. Znajdziesz go w prawym górnym rogu ekranu. Co ważne, naciśnięcie niebieskiego „Pobierz Raport BIK” przekieruje Cię do rozwiązań płatnych.
  1. Wybierz sposób, w jaki potwierdzisz swoją tożsamość. Do dyspozycji masz dwa rozwiązania. Możesz zrobić to za pośrednictwem:
  • aplikacji mobilnej mObywatel (musisz się do niej zalogować i potwierdzić przekazanie danych do BIK),
  • przelewu bankowego online (wykonany z rachunku bankowego założonego na Twoje dane na symboliczną kwotę 1 zł).

Pierwsza opcja jest zdecydowanie wygodniejsza i szybsza, więc z niej w tym przypadku skorzystaliśmy.

  1. Zeskanuj kod QR ze strony internetowej przy pomocy odpowiedniej opcji w aplikacji mobilnej mObywatel.
  2. Sprawdź w aplikacji, jakie dane zostaną przekazane do serwisu i zatwierdź proces.
  3. Potwierdź swoje dane, widoczne w formularzu, jeśli są poprawne.
  4. Uzupełnij dane kontaktowe (adres e-mail oraz numer telefonu).
  5. Zaakceptuj regulamin i politykę prywatności serwisu (jeśli chcesz, możesz wyrazić zgody marketingowe).
  6. Ponownie potwierdź swoje dane.
  1. Odbierz wiadomość e-mail z linkiem aktywacyjnym i naciśnij go. W tym samym czasie potwierdzenie założenia konta w BIK powinieneś otrzymać też za pośrednictwem wiadomości SMS.
  2. Wprowadź nowe hasło do konta i potwierdź je kodem otrzymanym w kolejnej wiadomości SMS.
  3. Jeśli wszystko się zgadza, Twoje konto zostanie otwarte.

System przekieruje Cię teraz na stronę logowania do Twojego nowego konta. Z jego poziomu możesz wnioskować o darmowy raport BIK.

Rejestracja nowego konta użytkownika w BIK to najbardziej skomplikowana część procesu ubiegania się o bezpłatny raport BIK. To i każde kolejne składanie wniosku potrwa już zdecydowanie krócej. Poniżej opisaliśmy ten proces krok po kroku.

  1. Zaloguj się na swoje konto w BIK, wprowadzając:
  • adres e-mail,
  • hasło,
  • wskazane cyfry z numeru PESEL.
  1. Po zalogowaniu do panelu użytkownika znajdź w nim sekcję „Wybierz profil”. Następnie naciśnij niebieski przycisk „Wybierz” pod swoim profilem głównym.
  1. W górnym prawym rogu naciśnij ikonę koperty. Oznacza ona kontakt z serwisem.
  2. W formularzu, który zobaczysz na ekranie, wybierz z listy „Temat wiadomości” opcję „Inny temat”.
  3. W polu „Treść” umieść wniosek o udostępnienie pożądanych przez Ciebie danych. Jego konstrukcję opisywaliśmy już wcześniej.
  1. Naciśnij przycisk „Wyślij”. Jeśli wszystko pójdzie zgodnie z planem, na ekranie zobaczysz potwierdzenie wysłania wiadomości.

Teraz możesz wylogować się z portalu i oczekiwać na wysłanie Ci bezpłatnego raportu BIK. O tym, że jest już dostępny z poziomu Twojego konta użytkownika, serwis poinformuje Cię przy pomocy wiadomości e-mail.

Jak pobrać raport BIK za darmo? Postępuj zgodnie z poniższymi krokami:

  1. zaloguj się ponownie na swoje konto na Bik.pl,
  2. wejdź na swój „Profil Główny”,
  3. naciśnij ikonę „Moje konto” w prawym górnym rogu ekranu,
  4. Przejdź do zakładki „Pliki do pobrania”. Tam powinny znajdować się dwa dokumenty:
  • Kopia Danych,
  • Doszczegółowienie do Kopii Danych,
  1. Naciśnij przycisk „Pobierz” i wskaż miejsce na dysku, gdzie mają znaleźć się oba pliki w formacie PDF.

Po pobraniu plików możesz nimi swobodnie zarządzać z poziomu swojego urządzenia offline. Za pomocą odpowiedniego programu przejrzysz je i wydrukujesz.

Jak sprawdzić BIK za darmo drogą pocztową?

BIK nie prowadzi stacjonarnego punktu obsługi klientów. Jeśli jednak nie chcesz ubiegać się o darmowy raport BIK online, możesz zrobić to również korespondencyjnie. Rozwiązanie to zajmuje więcej czasu niż opcja internetowa, może sprawdzić się jednak w przypadku osób, które są mniej biegłe w obsłudze komputera.

Cały proces przebiega zgodnie z następującymi krokami:

  1. przygotuj pismo „Prośba o przesłanie Kopii Danych”. Możesz zrobić to własnoręcznie lub napisać je na komputerze, wydrukować i podpisać odręcznie. Jego treść wygląda tak samo, jak we wzorze, który opisaliśmy powyżej;
  2. we wniosku możesz wskazać, by gotowy raport trafił do Ciebie drogą listowną na Twój adres korespondencyjny;
  3. wyślij pismo listem poleconym na adres korespondencyjny BIK:
  • Biuro Informacji Kredytowej S.A.
    ul. Zygmunta Modzelewskiego 77a
    02-679 Warszawa;
  1. oczekuj na odpowiedź.

Co zawiera darmowy raport BIK?

Jak wspominaliśmy, darmowy raport BLIK, czyli tzw. kopia danych, różni się od „pełnego” raportu, za który należy zapłacić. Skupia się głównie na informacjach pozwalających na ogólne określenie podstawowych danych o kredytobiorcy i jego historii kredytowej, np.:

  • uregulowanych i bieżących zobowiązaniach, ze wskazaniem:
    • nazw podmiotów, których dotyczą,
    • dat ich zaciągnięć,
    • podstaw (np. rodzaju umów),
    • pierwotnych kwot,
    • kwot kapitału pozostającego do spłaty,
    • odnotowanych opóźnień
    • zgód na udostępnianie danych o zobowiązaniu po jego wygaśnięciu.
  • danych przetwarzanych w związku z posiadanym przez Ciebie kontem w portalu BIK (jeśli takim dysponujesz).

Decydując się na rozwiązanie płatne, możesz liczyć na otrzymanie raportu znacznie bardziej rozbudowanego i szczegółowego. Znajdziesz w nim takie elementy, jak np.:

  • wskaźnik BIK,
  • ocenę punktową BIK (tzw. scoring),
  • szczegółowe dane na temat wszystkich zobowiązań,
  • informacje dodatkowe (np. dotyczące składanych zapytań kredytowych),
  • wykresy określające stan spłat poszczególnych zobowiązań,
  • dane z BIG Informator.

Czy warto pobrać bezpłatny raport BIK?

Darmowy raport BIK ma co prawda dość okrojoną formę i nie prezentuje tak wielu informacji, jak jego płatna wersja. Mimo to jednak pozostaje bardzo pomocny, bo w przejrzysty sposób określa Twoją historię kredytową. Tyle natomiast wystarczy Ci, aby ogólnie ocenić, czy podczas wnioskowania o kredyt napotkasz na swojej drodze potencjalne problemy z akceptacją wniosku przez instytucję finansową.

Choć BIK się tym nie chwali zbyt głośno, a proces wnioskowania o dokument jest dość zawiły, masz prawo sprawdzać raport na swój temat co 6 miesięcy zupełnie za darmo. Wniosek o to wyślesz zarówno przez internet, jak i pocztą. To nic nie kosztuje, a może pomóc Ci zorientować się, w jakiej sytuacji jesteś i błyskawicznie zareagować, gdy tylko wśród informacji na Twój temat pojawi się błąd. Warto zatem sięgać regularnie po to rozwiązanie, nie tylko przy okazji ubiegania się o różnego rodzaju zobowiązania.

Windykacja – co to jest i na czym polega? Jak przebiega proces windykacji?

Posted on by Szymon Machniewski
  • Windykacja to proces odzyskiwania należności, który może być prowadzony samodzielnie lub przez firmę zewnętrzną, zawsze w granicach prawa.

  • Wyróżnia się różne rodzaje windykacji, m.in. miękką (kontakty telefoniczne, negocjacje), twardą (sąd, bazy dłużników), terenową (wizyty windykatora) oraz egzekucyjną (z udziałem komornika).

  • Proces windykacji rozpoczyna się od działań polubownych, takich jak przypomnienia i wezwania do zapłaty, które często skutkują uregulowaniem należności.

  • Jeśli dłużnik nie reaguje, sprawa może trafić do sądu, który wydaje nakaz zapłaty, a w razie dalszego braku spłaty – do komornika zajmującego majątek dłużnika.

  • Wierzyciel ma prawo do naliczania odsetek i kar za opóźnienie, a dłużnik może zostać wpisany do rejestru dłużników, co często skłania go do spłaty.

  • Jeśli egzekucja komornicza nie przynosi skutku, wierzyciel może sprzedać dług firmie windykacyjnej, odzyskując w ten sposób część należności.

Masz problem z uzyskaniem zapłaty za produkty, usługi lub z innego tytułu? W takim razie rozpocznij windykację. To działania, dzięki którym możesz odzyskać należność. Na proces windykacji składają się różne czynności, z których część może się wiązać z poniesieniem kosztów. Jak to przebiega? Co to jest windykacja?

Co to jest windykacja?

Pojęcie to pochodzi od łacińskiego słowa „vindicatio” i oznacza dochodzenie roszczeń. To czynności prawne i procesowe, które podejmuje się w celu odzyskania należności, przy czym mowa wyłącznie o działaniach zgodnych z prawem. Przeważnie windykację prowadzą firmy w stosunku do konsumentów lub przedsiębiorstw. Wiele firm zleca takie prace zewnętrznym podmiotom, które na określonych warunkach odzyskują dług. Mogą one prowadzić cały proces windykacji od początku do końca. Od działań polubownych, takich jak negocjacje z dłużnikiem, aż po złożeniem pozwu do sądu i wniosku o rozpoczęcie egzekucji do komornika. 

Proces windykacji możesz rozpocząć od razu, kiedy minie termin płatności. Problem nieterminowego regulowania zobowiązań jest jednym z kluczowych w przypadku przedsiębiorstw. Najwięcej problemów mają małe i średnie biznesy, szczególnie przedsiębiorstwa handlowe i produkcyjne.

Rodzaje windykacji

W sieci, prasie czy innych mediach można się spotkać z wieloma podziałami windykacji, ze względu na organ który przeprowadza czynności, używane środki czy inne czynniki. Poniżej prezentujemy objaśnienia najczęściej spotykanych rodzajów windykacji:

  • Windykacja miękka – są to działania stosunkowo łagodne, takie jak rozmowy telefoniczne, maile czy negocjacje.
  • Windykacja twarda – działania mające większe konsekwencje dla potencjalnego dłużnika, takie jak skierowanie sprawy do sądu czy umieszczenie wpisów w bazach dłużników.
  • Windykacja bezpośrednia – w tym przypadku chodzi o działania „twarzą w twarz” z dłużnikiem, na przykład w miejscu jego zamieszkania. Często spotykaną nazwą takich działań jest także windykacja terenowa.
  • Windykacja zewnętrzna – polega ona na tym, że procedura windykacji jest prowadzona przez firmę zewnętrzną, a nie przez samego wierzyciela.
  • Windykacja polubowna – taki rodzaj windykacji ma prowadzić do rozwiązania problemu zadłużenia drogą negocjacji, bez postepowania sądowego. Często pozwala ona na korzystne dla zadłużonego rozłożenie długu na raty.
  • Windykacja sądowa – najczęściej dochodzi do niej, gdy skutku nie przyniesie windykacja polubowna. Ma ona miejsce gdy sprawa zostanie skierowana do sądu.
  • Windykacja egzekucyjna – gdy do komornika zostanie skierowany wniosek o wszczęcie egzekucji, może on prowadzić działania mające na celu zajęcie majątku dłużnika i odzyskanie od niego długu.

Windykacja terenowa – co to jest?

Windykacja terenowa to po prostu działania windykacyjne „w terenie” czyli w miejscu zamieszkania, pracy i innych miejscach, gdzie windykator może spotkać dłużnika. Zwykle ma ona miejsce wtedy, gdy skutku nie przyniosą próby kontaktu za pośrednictwem telefonu czy poczty e-mail. Prawo dopuszcza próby kontaktu z dłużnikiem w ten sposób, o ile nie noszą one znamion nękania. Windykator terenowy nie może więc „odwiedzać” zadłużonego w późnych godzinach wieczornych czy kilka razy dziennie.

Windykator – kto to jest?

Windykator to osoba wynajęta przez wierzyciela. Jego celem jest odzyskanie wierzytelności od dłużnika. Najczęściej jest on pracownikiem firmy windykacyjnej, banku lub firmy pożyczkowej. Jego działania powinny prowadzić do przekonania zadłużonego do zwrotu należności. Muszą być one jednak zgodnie z prawem. Nie może on zastraszać, nękać czy grozić dłużnikowi. Nie ma on także uprawnień komornika, nie może więc prowadzić czynności z policją, nie może zajmować rzeczy czy pieniędzy zadłużonego albo bez pozwolenia wchodzić do jego domu.

Etapy postępowania windykacyjnego

Windykacja, choć często kojarzy się z komornikiem i sądem, rozpoczyna się od próby polubownego rozwiązania sprawy. Postępowanie windykacyjne rozpoczyna się zwykle od próby kontaktu z dłużnikiem i nakłonienia go do spłaty zadłużenia. Przed rozpoczęciem windykacji firmy często zgłaszają problemy z terminowym regulowaniem należności do baz dłużników, takich jak BIK. Postępowanie może trwać długo ze względu na często przedłużające się procedury, ale również fakt, że wiele firm zwleka z rozpoczęciem windykacji z obawy o pogorszenie relacji z klientem czy partnerem biznesowym.

Windykacja należności – działania polubowne

Klient przekroczył termin płatności? Zleceniodawca zwleka z opłaceniem faktury? Warto rozpocząć działania mające na celu opłacanie należności. Jeśli zlecasz działania firmie windykacyjnej, to przeważnie skorzysta ona ze wszystkich dostępnych form kontaktu. W przypadku gdy robisz to na własną rękę, postaw na taki kanał komunikacji, z jakiego dotychczas korzystaliście: telefon, e-mail, SMS, komunikator internetowy czy inny. Zdarza się, że firmy nie reagują na e-maile, a wystarczy jeden telefon, aby uzyskać zapłatę. 

Jeśli pierwsza próba nie przyniesie efektu, spróbuj kolejny raz tego samego kroku. Jednocześnie napisz, jakie będą konsekwencje, w przypadku gdy nie otrzymasz należności. Gdy te działania nie poskutkują, wyślij oficjalne, pisemne wezwanie do zapłaty.

Ostateczne wezwanie do zapłaty

Przygotuj odpowiedni dokument i wyślij go ze zwrotnym potwierdzeniem odbioru. Dzięki temu będziesz mieć poświadczenie, że dążyłeś do odzyskania długu bez wszczęcia postępowania sądowego. Jeśli jednak będziesz musiał wytoczyć proces, jednym z potrzebnych dowodów będzie właśnie potwierdzenie wysłania ostatecznego wezwania do zapłaty.

Taki dokument powinien zawierać dane adresowe dłużnika i Twoje, a także informacje identyfikujące należność – numer faktury, kwoty netto i brutto, termin zapłaty. Określ, ile czasu dajesz dłużnikowi na uregulowanie płatności, np. 14 dni, i co się stanie, jeśli nie wywiąże się on z zobowiązania w terminie. Często skuteczne jest poinformowanie, że zgłosisz dłużnika do baz dłużników. Widmo negatywnego wpisu w BIG czy BIK powinno skłonić zadłużonego do zapłaty.

Wezwanie może zawierać również informację o konieczności zapłacenia kary przez dłużnika za przeterminowaną płatność. Tej możesz oczekiwać nawet, jeśli opóźnienie wynosi jeden dzień. Jak wynika z art. 10 ust. 1 ustawy o przeciwdziałaniu nadmiernym opóźnieniom w transakcjach handlowych, masz prawo uzyskać 40 euro z tytułu nieterminowej spłaty, jeśli wartość należności wynosi do 5 tys. zł, 70 euro, gdy jest to powyżej 5 tys. zł, a nie więcej niż 50 tys. zł, zaś 100 euro, gdy kwota przekracza 50 tys. zł. Do tego dochodzą odsetki za opóźnienie. W przypadku podmiotów publicznych leczniczych wynoszą obecnie 14,75%, a pozostałych – 16,75%.

Windykacja terenowa

Ten punkt nie jest stosowany zawsze, ale również bywa bardzo skuteczny. Windykację terenową można prowadzić od samego początku lub zdecydować się na nią, gdy próby innego kontaktu zawodzą. Polega ona na próbach kontaktu z dłużnikiem twarzą w twarz w celu przekonania go do zwrotu należności. Także może być prowadzona przez firmy zewnętrzne. Firmy decydują się na nią, ponieważ chcą uniknąć postępowania sądowego i egzekucji komorniczej, ponieważ mogą się one ciągnąć bardzo długo. Jeśli żadna z prób polubownego rozwiązania sytuacji nie daje jednak rezultatu, konieczne może się okazać przekazanie sprawy do sądu.

Windykacja długów – postępowanie sądowe

Jeśli podjęte czynności windykacyjne okażą się nieefektywne, kolejnym krokiem jest postępowanie sądowe. O ile uzyskasz pomyślny wyrok, środki na spłatę zadłużenia może odzyskać komornik z majątku dłużnika. Możesz skierować sprawę do sądu tradycyjnego lub internetowego – EPU (Elektronicznego Postępowania Upominawczego). Rocznie za pośrednictwem EPU rozstrzyganych jest około 250 tys. spraw, a powstało ono głównie po to, aby odciążyć tradycyjne sądy i przyspieszyć podejmowanie decyzji.

Wejdź na stronę e-sad.gov.pl/ i złóż pozew. Musisz dodać informacje o dowodach i opisać sprawę. Najlepiej jeśli na tym etapie poprosisz o pomoc prawnika, gdyż jeśli popełnisz błąd, pozew zostanie odrzucony i stracisz kolejne miesiące. Strony postępowania nie są zobowiązane do pojawienia się w sądzie – są informowane o wyroku. 

Nadanie klauzuli wykonalności

Kiedy zapadnie wyrok, trzeba mu nadać klauzulę wykonalności – złóż o nią wniosek do sądu. Wtedy będziesz mieć już wszystko, czego potrzebujesz, aby komornik rozpoczął egzekucję. Ma on duże uprawnienia – może m.in. zająć konto dłużnika, jego nieruchomości, ruchomości. Jego celem jest znalezienie środków na pokrycie długu. To jednak nie oznacza, że może pobrać każdą kwotę należącą do dłużnika czy odebrać wszystkie rzeczy, które składają się na jego majątek. Przepisy przewidują ograniczenia. 

Egzekucja komornicza

Jeśli wszystko pójdzie po Twojej myśli, sąd wyda nakaz zapłaty długu z odsetkami i kosztami postępowania. To jednak nie oznacza, że dłużnik uiści płatność. Nawet decyzja sądu może go nie przekonać. Należy również pamiętać, że jeśli dłużnik nie wykazuje dochodów, a jego majątek nie jest wystarczający do pokrycia zadłużenia, komornik może nie być w stanie wyegzekwować spłaty. Komornik nie może również zabrać całej pensji dłużnika. W polskim porządku prawnym funkcjonuje bowiem kwota wolna od zajęcia komorniczego.

Odzyskanie całości długu może nie być możliwe nawet w przypadku uzyskania pozytywnego wyroku sądu i wszczęcia egzekucji komorniczej. Dlatego niektórzy wierzyciele decydują się sprzedać dług firmom, które je odkupują i płacą tylko część kwoty należności wynikającej z dokumentów. Jest to sposób na szybkie odzyskanie przynajmniej części należności bez oczekiwania wielu miesięcy czy lat na odzyskanie całości długu.

Karta kredytowa – jak działa i w jaki sposób jej używać?

Posted on by Szymon Machniewski
  • Karta kredytowa pozwala na płatności bezgotówkowe do ustalonego limitu, niezależnie od środków na koncie, a jej przyznanie zależy od zdolności kredytowej użytkownika.

  • Korzystanie z karty może wiązać się z opłatami, takimi jak prowizje za wypłaty gotówki, przelewy czy miesięczne opłaty, ale można ich uniknąć, spłacając zadłużenie w okresie bezodsetkowym.

  • Limit kredytowy ustalany jest indywidualnie przez bank, a posiadanie wielu kart może negatywnie wpłynąć na zdolność kredytową i utrudnić uzyskanie kolejnych zobowiązań.

  • Karta kredytowa oferuje korzyści, takie jak dodatkowe środki, zniżki i cashback, ale niesie ryzyko zadłużenia, jeśli użytkownik nie spłaci środków na czas.

  • Wybierając kartę, warto porównać długość okresu bezodsetkowego, oprocentowanie, opłaty stałe, prowizje za wypłaty oraz wysokość limitu kredytowego.

  • Alternatywą dla bankowych kart kredytowych są oferty pozabankowe, które mają wyższe koszty, ale łatwiejszą dostępność dla osób o niższej zdolności kredytowej.

Dodatkowe pieniądze mogą Ci być potrzebne w najbardziej nieoczekiwanym momencie. Możesz wtedy złożyć wniosek o pożyczkę, ale idealnie, jeśli masz kartę kredytową, która daje dostęp do określonej kwoty środków. Jak to działa? Sprawdź, co to jest karta kredytowa i na jakiej zasadzie możesz jej używać. Ile to kosztuje?

Co to jest i jak działa karta kredytowa?

Karta kredytowa to jeden z kilku rodzajów kart płatniczych. Ma formę niewielkiego, plastikowego prostokąta, z imieniem i nazwiskiem posiadacza, numerem karty i kilkoma innymi elementami. Za jej pomocą można płacić bezgotówkowo w sklepach fizycznych oraz przez Internet. Od karty debetowej różni się tym, że płacąc „kredytówką” nie musimy posiadać kwoty zakupu na koncie. Możesz więc wydać więcej niż masz na koncie, aż do limitu ustalonego w umowie z bankiem.

Aby móc ją stosować, nie musisz mieć konta w danym banku. Po pierwsze trzeba złożyć wniosek. Wtedy dojdzie do analizy zdolności kredytowej i ewentualnego przyznania określonego limitu na karcie płatniczej. Limit ten stanowi kwotę do Twojej dyspozycji. Kiedy będziesz płacić np. za zakupy kartą kredytową, środki zostaną pobrane z rachunku kredytowego, a nie z konta osobistego. Czyli w razie potrzeby, nie musisz za każdym razem wnioskować o przyznanie kredytu – możesz korzystać z przyznanego limitu. To wygodne rozwiązanie, gdyż w razie potrzeby masz do dyspozycji określoną kwotę na niespodziewane wydatki. 

Czy karta kredytowa pozwala wypłacać środki z bankomatu?

Z karty kredytowej korzystasz na tej samej zasadzie co z debetowej. Możesz płacić bezgotówkowo w sklepach czy w internecie. Teoretycznie pozwala ona również pobrać pieniądze z bankomatu, ale przeważnie wiąże się to z opłatami. Jakimi dokładnie? To już zależy od oferty danego banku. Prowizja wynosi zwykle do kilku % wypłacanej kwoty. Jeśli tabela opłat Twojego banku przewiduje takie opłaty, wypłaty z bankomatów nie sa korzystną opcją, chociaż w ostateczności taka możliwość może się przydać.

Limit karty kredytowej – od czego zależy?

Po złożeniu wniosku o przyznanie karty kredytowe, na podstawie analizy zdolności kredytowej bank ustala jaki limit kredytowy może ustalić w Twoim przypadku. Im lepszą masz historię kredytową, wyższe zarobki i mniejsze zobowiązania, tym większą kwotę możesz otrzymać. Przy czym każdy bank może Ci przyznać inny limit. 

Czy możesz mieć kilka kart w różnych bankach? Teoretycznie tak, ale każda obciąża Twoją zdolność kredytową, więc w końcu możesz uzyskać negatywną odpowiedź na kolejny wniosek. 

Karta kredytowa – ile to kosztuje?

Opłaty zależą od danej oferty. Może obowiązywać stała kwota za każdy miesiąc, ale bardzo prawdopodobne, że jej unikniesz, jeśli dokonasz miesięcznie transakcji na określoną sumę. Niemal na pewno zapłacisz za wypłaty z bankomatów, przelewy z rachunku kredytowego. Płatne mogą być też inne operacje, takie jak płatności do ZUS i organów podatkowych. Przeważnie banki dają możliwość podwyższenia limitu karty i wtedy opłata wynosi np. 1% kwoty podwyższenia.

Opłat za korzystanie z karty często da się uniknąć dzięki powszechnie stosowanemu okresowi bezodsetkowemu.

Czym jest okres bezodsetkowy karty kredytowej?

To bardzo istotny element oferty. Bank nie nalicza odsetek od kapitału przez od ponad 40 do nawet 60 dni. Składa się na to:

  • miesięczny okres rozliczeniowy – od 28 do 31 dni,
  • czas na spłatę zadłużenia bez zapłaty odsetek – przeważnie od 20 do 25 dni. 

To oznacza, że masz około 56 dni, aby zwrócić na konto kredytowe wykorzystane środki. Ile dokładnie, to zależy od banku i rodzaju karty. Długość tego okresu może być dla Ciebie ważnym czynnikiem przy wyborze oferty. Jeśli oddasz zobowiązanie w terminie, nie zapłacisz odsetek. 

Jak wygląda karta kredytowa?

Pod względem wizualnym nie różni się znacznie od karty debetowej. Powinna się na niej znajdować informacja, jaki to typ karty. Na awersie, czyli przedniej, głównej stronie widnieje:

  • numer karty – składa się z 16 cyfr (pierwsza oznacza branżę emitenta, np. 4 – firmę Visa; kolejnych 5 wskazuje wystawcę karty, następnych 10 to identyfikator właściciela karty, a ostatnia odgrywa rolę kontrolną i pozwala ustalić autentyczność karty);
  • imię i nazwisko właściciela karty,
  • data ważności karty,
  • informacja i możliwości płatności zbliżeniowej,
  • mikroprocesor,
  • różne elementy graficzne.

Natomiast na rewersie znajdują się:

  • miejsce na podpis,
  • numer CVV2/CVC2,
  • dane adresowe banku,
  • pasek magnetyczny,
  • hologram (nie zawsze).

Jak spłacić kartę kredytową?

Przebiega to niemal identycznie jak w przypadku innych rodzajów kredytów. Bank podaje Ci numer rachunku, na który masz wpłacić środki. Nie zapomnij, żeby zrobić to, zanim zakończy się okres bezodsetkowy. 

Czy warto posiadać kartę kredytową?

Największym plusem karty kredytowej są oczywiście dodatkowe środki, z których możesz skorzystać w razie potrzeby. Jest to wygodna opcja, zwłaszcza jeśli nie masz dużej ilości oszczędności, które mógłbyś przeznaczyć na niespodziewane wydatki. Jej użytkowanie jest łatwe i wygodne i można nią płacić zarówno online jak i stacjonarnie.

Poza tym, że dzięki karcie kredytowej klient ma dostęp do dodatkowych środków, może również korzystać z różnych benefitów. Często są to zniżki na zakupy, które działają na zasadzie zwrotu części wydanych pieniędzy. Każdy bank może proponować inne bonusy.

Wadą korzystania z karty kredytowej jest to, ze prędzej czy później będziesz musiał oddać pieniądze, które wydałeś za jej pomocą. Jeśli zdążysz to zrobić w okresie bezodsetkowym, oddasz tyle ile wydałeś. Później zacznie się naliczanie odsetek, co wygeneruje dodatkowe koszty.

Jak wybrać ofertę karty kredytowej?

Propozycje banków mogą znacznie się różnić. Zanim wybierzesz daną opcję, porównaj ją z innymi. Zwróć uwagę na następujące kwestie:

  • długość okresu bezodsetkowego;
  • stałe opłaty – upewnij się, czy możesz ich uniknąć, a jeśli tak, to czy będziesz w stanie osiągnąć warunek wyzerowania kosztu, np. uzyskać określoną kwotę wydatków z karty;
  • oprocentowanie po okresie bezodsetkowym;
  • prowizje za wypłaty z bankomatu – nawet jeśli nie planujesz korzystać z tej możliwości, to możesz to zrobić przypadkiem, myląc karty, dlatego im niższa jest  opłata, tym lepiej;
  • minimalna kwota do spłaty – jeśli nie spłacisz zobowiązania w okresie bezodsetkowym, musisz w każdym miesiącu uregulować co najmniej kwotę minimalną; przeważnie wynosi ona 5%;
  • wysokość limitu;

Karta kredytowa bez badania zdolności kredytowej?

Bank odmówił Ci karty kredytowej? W takim przypadku weź pod uwagę produkty firm pozabankowych. Mają one bardzo podobne oferty, z większą przyznawalnością. Pozabankowe karty kredytowe także zapewniają limit kredytowy do wykorzystania, wyższe są natomiast potencjalne opłaty. Ich największą zaletą jest korzystniejsza dla klientów ocena zdolności kredytowej, stosowana przez firmy pozabankowe.

Kiedy dojdzie przelew? Kalkulator przelewów i sesje Elixir

Posted on by Szymon Machniewski
  • Standardowe przelewy międzybankowe są realizowane w oparciu o sesje wychodzące i przychodzące, które odbywają się tylko w dni robocze. Przykładowo, przelew zlecony w sobotę dotrze do odbiorcy dopiero w poniedziałek.

  • Przelewy między rachunkami w jednym banku są księgowane natychmiast, ponieważ nie wymagają pośrednictwa systemów zewnętrznych.

  • Standardowe przelewy zlecone w nocy lub w weekend są realizowane w najbliższym dniu roboczym. Aby przyspieszyć ten proces, można skorzystać z Express Elixir.

  • System Express Elixir umożliwia natychmiastowe przelewy między bankami, nawet w weekendy i święta. Jest to opcja płatna i ma limity kwotowe.

  • Wyróżnia się przelewy wewnętrzne ( realizowane natychmiasto), krajowe zewnętrzne (zależne od sesji bankowych) oraz zagraniczne (czas realizacji różni się w zależności od wybranego systemu)

Bywa, że ktoś Ci wpłaca środki na konto i trafiają natychmiast na rachunek. W innych przypadkach przelew jest księgowany po kilku godzinach, dobie, a nawet po ponad 2 dniach. Od czego to zależy? Kiedy przelew dojdzie na Twoje konto? Skorzystaj z kalkulatora przelewów poniżej i sprawdź od czego zależy to jak długo idzie przelew z banku do banku.

Kalkulator przelewów

Jeśli zastanawiasz się kiedy dojdzie przelew, który wysłałeś lub na który czekasz, skorzystaj z poniższego kalkulatora przelewów. Wystarczy że wybierzesz bank z którego ma wyjść przelew, bank, na konto w którym ma dotrzeć przelew oraz godzinę zlecenia operacji.

Jak długo idzie przelew z banku do banku?

We We wszystkich bankach obowiązują określone godziny sesji przelewów wychodzących i przychodzących. Gdy zlecisz przelew na konto zarejestrowane w innym banku, pieniądze opuszczają konto o godzinie, w której ma miejsce najbliższa sesja wychodząca. Księgowanie przelewów odbywa się zgodnie z godzinami sesji przychodzących w innym banku.

Jeśli chcesz wiedzieć, kiedy dostaniesz przelew, sprawdź, z jakiego banku go do Ciebie nadano. Powiedzmy, że masz konto w mBanku, a czekasz na środki wysłane z Alior Banku. Sesje wychodzące w Alior Banku przypadają na następujące godziny:

  • 8:20
  • 12:20
  • 15:20

Natomiast w mBanku, w przypadku klientów detalicznych, sesje przychodzące są wyznaczone o następujących porach:

  • 11:05
  • 15:00
  • 18:15.

Załóżmy, że zleciłeś przelew w Alior Banku o godzinie 12. Zatem środki powinny opuścić konto przy najbliższej sesji wychodzącej, czyli o 12:20. Kolejna sesja przychodząca w mBanku ma miejsce o godzinie 15.00. O tej porze środki powinny trafić na Twoje konto.

Kiedy przyjdzie przelew? Sesje przelewów Elixir

Sesje Elixir systematyzuje i porządkuje przekazywanie przelewów między bankami. Dzięki temu systemowi, przelewy opuszczają i trafiają do banków w określonych godzinach, co znacząco ułatwia cały proces. W innym przypadku, obsługa przelewów byłaby trudniejsza i bardziej czasochłonna. Poniżej prezentujemy godziny sesji przelewów wychodzących i przychodzących w bankach działających w Polsce.

BankSesje wychodząceSesje przychodzące
Alior Bank09:3013:3016:0012:0015:3017:30
Bank Ochrony Środowiska09:3013:3016:0011:0015:0017:30
Bank Pekao08:3012:3015:0011:0015:0017:30
Bank Pocztowy09:0013:0015:0011:0015:0017:30
BNP Paribas08:0012:0015:0011:0015:0017:00
Citi Handlowy08:0012:0015:3010:3014:3017:30
Credit Agricole08:0012:0014:3011:0015:0017:00
Dom Maklerski Banku Ochrony Środowiska09:3013:3016:0011:0015:0017:30
ING Bank Śląski08:1011:3014:3011:0015:0017:30
Inteligo08:0011:4514:3011:3015:1017:30
Lion’s Bank09:3013:3016:0010:3014:3016:30
mBank06:0010:0013:3012:0015:0018:15
Millennium Bank11:0015:0017:3012:0015:3017:15
Nest Bank08:0012:0014:3010:3014:1517:00
PKO BP08:0011:4514:3011:3015:1017:30
Plus Bank08:0011:3014:0012:0015:3018:00
Santander Bank Polska08:1512:1514:4511:0015:0017:00
Santander Consumer Bank09:0013:3016:0011:0015:0017:00
Toyota Bank08:1012:1014:4010:3014:3016:30
VeloBank08:1513:3014:3010:0014:0017:00
Volkswagen Bank07:5511:4514:1513:0016:0018:00

W jaki sposób wykonywane są przelewy?

W ramach systemu Elixir, standardowe przelewy są wykonywane w następujący sposób:

  1. Najpierw następujące zlecenie wykonania przelewu z konta, na przykład przez Ciebie czy innego klienta banku.
  2. Przelew opuszcza bank, podczas najbliższej sesji przelewów wychodzących w tym banku.
  3. Przelew zostaje zaksięgowany przez Krajową Izbę Rozliczeniową, a NBP wykonuje zlecenie przesłania pieniędzy dalej, do banku docelowego.
  4. Podczas najbliższej sesji przelewów przychodzących w banku, w którym znajduje się konto odbiorcy, przelew dociera do adresata.

Czym są systemy Elixir i Express Elixir?

Elixir to system rozliczeń w złotych opracowany i obsługiwany przez Krajową Izbę Rozliczeniową (KIR). Działa od poniedziałku do piątku, co oznacza, że jeśli zrobisz przelew w ramach tego systemu w sobotę, płatność nie dotrze tego samego dnia. Rozliczenia te dokonywane są w ramach trzech sesji, które przebiegają zgodnie z poniższą tabelą.

EtapSesja nr 1Sesja nr 2Sesja nr 3
Otwarcie wejścia16:00
(dzień poprzedni)		9:30
(dzień rozliczeniowy)		13:00
(dzień rozliczeniowy)
Zamknięcie wejścia9:3013:3016:00
Początek sesji rozrachunkowej w NBP10:30 – 11:0014:30 – 15:0017:00 – 17:30
Koniec sesji rozrachunkowej w NBPod 11:00od 15:00od 17:30

Pamiętaj, że każdy bank ustala własne godziny sesji przelewów przychodzących i wychodzących. Jeśli chcesz wiedzieć, o której dojdzie przelew na który czekasz, lub o której przychodzą przelewy w różnych bankach, skorzystaj z naszego kalkulatora na górze strony.

Co to jest system Express Elixir?

W ramach systemu Express Elixir środki trafiają do odbiorcy natychmiast. Kiedy przelew opuści konto, po chwili pieniądze znajdą się na rachunku odbiorcy. Takie operacje są płatne, natomiast często banki oferują ograniczone pakiety bezpłatnych ekspresowych przelewów Elixir. Nie przelejesz tak również dowolnej kwoty. Instytucje ustalają własne limity, ale nie może to być obecnie więcej niż 100 tys. zł dla natychmiastowych przelewów ekspresowych i 250 tys. zł w przypadku płatności do organów celno-skarbowych. System nie nakłada limitów liczby operacji na dzień.

Jak długo idzie przelew w weekend lub w nocy?

Godziny sesji obowiązują w dni robocze, nie w weekendy i święta. Jeśli zlecisz standardowy przelew w systemie Elixir, np. w sobotę rano, to pieniądze opuszczą konto w ramach pierwszej sesji wychodzącej w danym banku w poniedziałek. Na rachunku odbiorcy znajdą się natomiast po następnej sesji przychodzącej, która nastąpi po transferze środków. 

W przypadku gdy trwa długi weekend i, np. poniedziałek i wtorek są ustawowo wolne od pracy ze względu na święto, standardowy przelew zlecony w piątek wieczorem dotrze do odbiorcy dopiero w środę.

Jeśli to przelew ma miejsce w godzinach nocnych, środki oczywiście nie trafią od razu do odbiorcy. Przelew opuści konto dopiero w ramach pierwszej, porannej sesji wychodzącej. Odbiorca otrzyma go wraz z sesją przychodzącą w swoim banku. 

Jeśli zależy Ci na czasie, skorzystaj z przelewu w ramach systemu Express Elixir. W tym przypadku pieniądze po chwili trafią na konto odbiorcy bez względu na to, w jakim dniu czy o jakiej godzinie zlecisz przelew.

Kiedy dojdzie przelew wewnętrzny w ramach banku?

Jeśli robisz przelew z jednego rachunku na inny w tym samym banku, pieniądze powinny trafić do odbiorcy natychmiast. Nie musisz korzystać z systemu Express Elixir. Brak pośredników powoduje, że środki są automatycznie przeksięgowywane na odpowiedni rachunek i nie obowiązują tutaj zasady, które znasz z przelewów międzybankowych.

Ile czasu idzie przelew zagraniczny?

Sytuacja jest bardziej skomplikowana w przypadku przelewów zagranicznych. Są one obsługiwane za pośrednictwem systemów SEPA (Single Euro Payments Area) i SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication). To, w ramach którego systemu zostanie zrealizowana płatność, decyduje o czasie dotarcia środków do odbiorcy. System SEPA pozwala na realizację wyłącznie płatności w euro, do krajów Unii Europejskiej, Szwajcarii, Norwegii, Islandii i Liechtensteinu. W tym przypadku środki trafiają na odpowiedni rachunek już w następnym dniu roboczym.

Natomiast przelewy SWIFT nie posiadają ograniczeń pod względem walut i krajów. Masz jednak do wyboru kilka opcji dostarczenia środków. W ramach Overnight pieniądze trafiają do odbiorcy już tego samego dnia, o ile zlecisz przelew do godz. 13. Jeśli wybierzesz opcję księgowania Tomnext, odbiorca uzyska pieniądze po jednym dniu, a w ramach Spot – na trzeci dzień.

Rodzaje przelewów

W kontekście czasu jaki jest potrzebny do zaksięgowania przelewu na rachunku odbiorcy, wyróżniamy 3 typy przelewów. Są to:

  • przelew krajowy wewnętrzny,
  • przelew krajowy zewnętrzny,
  • przelew ekspresowy,
  • przelew zagraniczny.

Przelew wewnętrzny, a więc na konto w tym samym banku co konto nadawcy, dotrze do odbiorcy niemal natychmiast. Przelew krajowy zewnętrzny, a więc na konto w innym banku, zostanie zaksięgowany na koncie odbiorcy zgodnie z sesjami przelewów wychodzących i przychodzących w danych bankach. Natomiast przelew zagraniczny może iść od kilku godzin do kilku dni, w zależności od wybranego systemu przelewów. W przypadku przelewów natychmiastowych Elixir, pieniądze dotrą na rachunek docelowy natychmiastowo, nawet jeśli konto odbiorcy znajduje się w innym banku. Można z nich korzystać jedynie w przypadku przelewów krajowych.

Ile idzie przelew na telefon?

Przelewy na telefon są obsługiwane przez BLIK. Docierają one do adresata niemal natychmiast. Aby wykonać przelew na telefon, zarówno Ty jak i odbiorca przelewu musicie mieć konto w banku który obsługuje przelewy na telefon BLIK.

Kiedy dotrze przelew po numerze konta

Numer konta nadawcy lub odbiorcy przelewu może okazać się pomocny jeśli chcesz ustalić jak długo trzeba będzie czekać na zaksięgowanie przelewu. Jeśli nie wiesz w jakim banku znajduje się rachunek nadawcy lub odbiorcy przelewu, ale masz jego numer konta, możesz to łatwo ustalić.

Przydatne będą nam cztery cyfry z pozycji 3-6 numeru konta. Jest to tak zwany numer rozliczeniowy banku i możesz po nim ustalić, w jakim banku zarejestrowany jest rachunek. Na przykład numer rozliczeniowy Banku Millennium to 1160. Oznacza to, że wszystkie numery kont zarejestrowanych w tej instytucji mają te cyfry na pozycjach 3-6.

Kiedy już wiesz w jakich bankach zarejestrowane są rachunki odbiorcy i nadawcy przelewu, możesz skorzystać z tabelki lub kalkulatora przelewów na górze tej strony. Dzięki tym narzędziom sprawdzisz kiedy możesz spodziewać się zaksięgowania przelewu.

Ile komornik może zabrać z pensji? Kwota wolna od zajęcia komorniczego w 2025 roku

Posted on by Szymon Machniewski
  • Komornik ma prawo zająć środki z wynagrodzenia dłużnika, ale obowiązują limity. W przypadku długów alimentacyjnych może zająć do 60% wynagrodzenia, a dla innych zobowiązań – do 50%.

  • W 2025 roku kwota wolna od zajęcia wynosi 3 499,50 zł, co odpowiada 75% minimalnego wynagrodzenia brutto (4 666 zł). Jednak w przypadku alimentów kwota wolna nie obowiązuje.

  • Komornik może zająć nawet 100% wynagrodzenia z umów cywilnoprawnych, takich jak zlecenie czy dzieło, chyba że dłużnik udowodni, że są one jego jedynym źródłem utrzymania.

  • Przy niepełnym etacie kwota wolna od zajęcia jest proporcjonalnie zmniejszona, a z emerytur w przypadku długów niealimentacyjnych komornik może zająć maksymalnie 25%. Wysokość kwoty wolnej dla emerytur wynosi w 2025 roku 1 261,64 zł.

  • Nie podlegają egzekucji świadczenia rodzinne, alimenty, dodatki pielęgnacyjne, świadczenia socjalne oraz wiele innych wymienionych w Kodeksie postępowania cywilnego.

  • Windykacja to proces prób odzyskania należności, który obejmuje m.in. wezwania do zapłaty i postępowanie sądowe. Egzekucja komornicza jest etapem ostatecznym, gdy komornik zajmuje majątek dłużnika w celu odzyskania długu.

Zajęcie komornicze jest ostatecznym środkiem w stosunku do osób, które nie regulują zobowiązań. Wierzyciel składa sprawę do sądu, a po pomyślnym wyroku,  jeśli dalej dłużnik nie płaci, dochodzi do egzekucji komorniczej. Komornik ma prawo zająć środki na rachunku bankowym, ruchomości, nieruchomości, aby odzyskać należność. Może również zająć wynagrodzenie dłużnika. Czy całe? 

Ile komornik może zabrać z pensji w 2025 roku?

Kiedy dojdzie do zajęcia wynagrodzenia, komornik nie ma prawa pobrać wszystkich środków bez względu na wysokość pensji. Obowiązuje kwota wolna od zajęcia i maksymalny procent zajęcia komorniczego. 

Maksymalna kwota zajęcia komorniczego w przypadku wynagrodzenia może wynieść:

  • 60% pensji w przypadku długów alimentacyjnych,
  • 50% wynagrodzenia gdy źródła długów są inne.

Czy komornik może zająć najniższą krajową?

Kwota wolna od zajęcia komorniczego w 2025 roku wynosi 3 499,50 zł. Jej wysokość stanowi 75% wysokości wynagrodzenia minimalnego, która od początku 2025 roku wynosi 4 666 zł brutto. Oznacza to, ze jeśli na konto dłużnika wpływa miesięcznie 5000 zł, komornik może zająć tylko nadwyżkę ponad 3 499,50 zł, czyli maksymalnie 1 500,50 zł.

Sytuacja wygląda inaczej w przypadku długów alimentacyjnych. Tu nie obowiązuje kwota wolna od zajęcia, a podlega mu do 60% wynagrodzenia bez względu na jego wysokość, nawet jeśli dłużnik pobiera jedynie pensję minimalną. W przypadku pensji wynoszącej 5000 zł „na rękę”, komornik może zająć więc nawet 3000 zł, o ile chodzi o długi alimentacyjne.

Niepełny etat a zajęcia komornicze

W przypadku zatrudnionych na część etatu obowiązują te same zasady zajęcia – wspomniane 50% i 60%. Proporcjonalnie zmniejsza się kwota, która nie zostanie zabrana z konta dłużnika. Jeśli osoba jest zatrudniona na ½ etatu, komornik musi zostawić połowę kwoty wolnej od zajęcia, czyli minimum 1 749,75 zł. W przypadku ¼ etatu, na koncie powinno pozostać 25% kwoty wolnej od zajęcia, czyli 874,88 zł. Podobnie jak osoby pracujące na pełen etat, w tym przypadku również nie obowiązuje kwota wolna od zajęcia dla długów wynikających z alimentów.

Czy komornik może zabrać całą pensję?

W przypadku wynagrodzenia z umowy o pracę nie ma takiej możliwości, bez względu, czy dotyczy to długu alimentacyjnego, czy innego. Sprawa ma się jednak inaczej w przypadku dochodów uzyskiwanych z tytułu umowy o dzieło lub zlecenie. Wtedy komornik może zająć 100% wynagrodzenia. Dłużnik może jednak złożyć dokumenty potwierdzające ze jest to jego jedyne źródło utrzymania. W takim wypadku komornik powinien wstrzymać egzekucję i dostosować wysokość zajmowanych dochodów tak, aby nie pozbawić dłużnika całkowicie środków do życia.

Ile komornik może zabrać z emerytury?

Świadczenie emerytalne także podlega zajęciu komorniczemu. Komornik może zająć maksymalnie 25% emerytury w przypadku zadłużeń niealimentacyjnych. Dłużnikowi musi jednak miesięcznie pozostać na koncie kwota odpowiadająca minimum 75% wysokości minimalnego świadczenia emerytalnego. W 2025 roku wysokości kwoty wolnej od zajęcia z emerytury wynosi 1261,64 zł. W marcu kwota ta zostanie zwiększona do 1369,51 zł.

W przypadku zadłużenia alimentacyjnego, kwota wolna od zajęcia z emerytury nie obowiązuje. Potrąceniu może natomiast podlegać do 60% wysokości świadczenia emerytalnego.

Jakie świadczenia nie podlegają egzekucji komorniczej?

Jak mówi artykuł 833 Kodeksu postępowania cywilnego:

„nie podlegają egzekucji świadczenia alimentacyjne, świadczenia pieniężne wypłacane w przypadku bezskuteczności egzekucji alimentów, świadczenia rodzinne, dodatki rodzinne, pielęgnacyjne, porodowe, dla sierot zupełnych, zasiłki dla opiekunów, świadczenia z pomocy społecznej, świadczenia integracyjne, świadczenie wychowawcze…”

Ten sam artykuł wymienia także szereg innych świadczeń i dodatków, których komornik nie może zająć.

Zajęcie wynagrodzenia z umowy cywilnoprawnej

W przypadku umów cywilnoprawnych komornik może pobrać nawet 100% wynagrodzenia, ale nie zawsze. Jeśli ten dochód jest głównym i stałym źródłem utrzymania, wtedy komornik powinien zastosować te same limity, które obowiązują w przypadku umów o pracę. Co istotne, dłużnik musi powiadomić komornika, że środki z podpisanej umowy są jego jedynym zarobkiem. W przeciwnym wypadku zajęte zostanie całe wynagrodzenie. 

Komornik może więc zająć całą wypłatę w przypadku umowy zlecenie czy o dzieło. Ma do tego prawo, a także nie ma obowiązku weryfikacji, czy są to jedyne dochody dłużnika. Żeby tak się nie stało, musisz udokumentować, że jest to jedyne źródło utrzymania dłużnika. Do komornika powinna trafić kopia umowy lub umów i potwierdzenie regularnych wpływów z tego tytułu.

Komornik zabrał mi całą wypłatę – co zrobić?

Wiesz już, ile komornik musi zostawić na koncie w 2025 roku. Czasami może się jednak okazać, że komornik zajął więcej. Może się tak stać w przypadku uzyskiwania dochodów z tytułu umów cywilnoprawnych lub ludzkiej pomyłki.

Jeśli tak się stanie, niezwłocznie skontaktuj się bezpośrednio z komornikiem. Najszybciej zrobisz to telefonicznie. Nie jest wymagana forma pisemna. Komornik powinien niezwłocznie zająć się wyjaśnianiem sprawy. Jeśli tego nie zrobi, ponownie go o tym poinformuj. W przypadku gdy i to nie przynosi efektu, możesz zgłosić skargę na czynności komornicze. Zanim to zrobisz, powiadom o takim planie komornika.

Egzekucja komornicza a windykacja

Zdarza się, że pojęcia te są mylone. Windykacja oznacza proces podejmowania prób uzyskania zapłaty należności. Zalicza się do niej m.in. pisemne, telefoniczne czy bezpośrednie wezwania dłużnika do uregulowania długu. Etapem windykacji jest również postępowanie sądowe. Dopiero, jeśli te wszystkie działania łącznie z wyrokiem sądu nie przyniosą efektu, sprawa może trafić do komornika, który ma duże uprawnienia w zakresie zajmowania oszczędności czy majątku dłużnika. Komornik ma prawo zająć samochód, motocykl, sprzęt AGD, komputer, działkę, mieszkanie, dom, ale także pieniądze.

Kontakt z Inspektorem Ochrony Danych pod adresem e-mail iod@markonline.pl

Dostosujemy się do Ciebie

Używamy ciasteczek, dzięki którym nasza strona jest dla Ciebie bardziej przyjazna i działa niezawodnie. Pozwalają one również dopasować treści i reklamy do Twoich zainteresowań.

Jeśli się nie zgodzisz, reklamy nadal będą się wyświetlać, ale nie będą dopasowane do Ciebie

Ustawienia ciasteczek

Poniżej możesz sprawdzić, jakie dane zbieramy w ciasteczkach i po co je zbieramy.
Nie na wszystkie musisz się zgodzić.

Oświadczenie o prywatności
Przechowywanie lub dostęp do danych technicznych jest ściśle konieczny do uzasadnionego celu umożliwienia korzystania z konkretnej usługi wyraźnie żądanej przez subskrybenta lub użytkownika, lub wyłącznie w celu przeprowadzenia transmisji komunikatu przez sieć łączności elektronicznej.
Przechowywanie lub dostęp techniczny jest niezbędny do uzasadnionego celu przechowywania preferencji, o które nie prosi subskrybent lub użytkownik.
Przechowywanie techniczne lub dostęp, który jest używany wyłącznie do celów statystycznych.
Przechowywanie lub dostęp techniczny jest wymagany do tworzenia profili użytkowników w celu wysyłania reklam lub śledzenia użytkownika na stronie internetowej lub na kilku stronach internetowych w podobnych celach marketingowych.
Niezbędne
Nazwa cookie TTL Wygaśnie za
Preferencje
Nazwa cookie TTL Wygaśnie za
Analityczne
Nazwa cookie TTL Wygaśnie za
Marketingowe
Nazwa cookie TTL Wygaśnie za
Niesklasyfikowane
Nazwa cookie TTL Wygaśnie za

Zarządzaj zgodami plików cookie

Aby zapewnić jak najlepsze wrażenia, korzystamy z technologii, takich jak pliki cookie, do przechowywania i/lub uzyskiwania dostępu do informacji o urządzeniu. Zgoda na te technologie pozwoli nam przetwarzać dane, takie jak zachowanie podczas przeglądania lub unikalne identyfikatory na tej stronie. Brak wyrażenia zgody lub wycofanie zgody może niekorzystnie wpłynąć na niektóre cechy i funkcje.
Przechowywanie lub dostęp do danych technicznych jest ściśle konieczny do uzasadnionego celu umożliwienia korzystania z konkretnej usługi wyraźnie żądanej przez subskrybenta lub użytkownika, lub wyłącznie w celu przeprowadzenia transmisji komunikatu przez sieć łączności elektronicznej.
Przechowywanie lub dostęp techniczny jest niezbędny do uzasadnionego celu przechowywania preferencji, o które nie prosi subskrybent lub użytkownik.
Przechowywanie techniczne lub dostęp, który jest używany wyłącznie do celów statystycznych.
Przechowywanie lub dostęp techniczny jest wymagany do tworzenia profili użytkowników w celu wysyłania reklam lub śledzenia użytkownika na stronie internetowej lub na kilku stronach internetowych w podobnych celach marketingowych.
Niezbędne
Nazwa cookie TTL Wygaśnie za
Preferencje
Nazwa cookie TTL Wygaśnie za
Analityczne
Nazwa cookie TTL Wygaśnie za
Marketingowe
Nazwa cookie TTL Wygaśnie za
Niesklasyfikowane
Nazwa cookie TTL Wygaśnie za

Data zgody:

Wersja zgody:

Identyfikator Pani/Pana zgody:

Oświadczenie o prywatności