Windykacja – co to jest i na czym polega? Jak przebiega proces windykacji?

  • Windykacja to proces odzyskiwania należności, który może być prowadzony samodzielnie lub przez firmę zewnętrzną, zawsze w granicach prawa.

  • Wyróżnia się różne rodzaje windykacji, m.in. miękką (kontakty telefoniczne, negocjacje), twardą (sąd, bazy dłużników), terenową (wizyty windykatora) oraz egzekucyjną (z udziałem komornika).

  • Proces windykacji rozpoczyna się od działań polubownych, takich jak przypomnienia i wezwania do zapłaty, które często skutkują uregulowaniem należności.

  • Jeśli dłużnik nie reaguje, sprawa może trafić do sądu, który wydaje nakaz zapłaty, a w razie dalszego braku spłaty – do komornika zajmującego majątek dłużnika.

  • Wierzyciel ma prawo do naliczania odsetek i kar za opóźnienie, a dłużnik może zostać wpisany do rejestru dłużników, co często skłania go do spłaty.

  • Jeśli egzekucja komornicza nie przynosi skutku, wierzyciel może sprzedać dług firmie windykacyjnej, odzyskując w ten sposób część należności.

Masz problem z uzyskaniem zapłaty za produkty, usługi lub z innego tytułu? W takim razie rozpocznij windykację. To działania, dzięki którym możesz odzyskać należność. Na proces windykacji składają się różne czynności, z których część może się wiązać z poniesieniem kosztów. Jak to przebiega? Co to jest windykacja?

Co to jest windykacja?

Pojęcie to pochodzi od łacińskiego słowa „vindicatio” i oznacza dochodzenie roszczeń. To czynności prawne i procesowe, które podejmuje się w celu odzyskania należności, przy czym mowa wyłącznie o działaniach zgodnych z prawem. Przeważnie windykację prowadzą firmy w stosunku do konsumentów lub przedsiębiorstw. Wiele firm zleca takie prace zewnętrznym podmiotom, które na określonych warunkach odzyskują dług. Mogą one prowadzić cały proces windykacji od początku do końca. Od działań polubownych, takich jak negocjacje z dłużnikiem, aż po złożeniem pozwu do sądu i wniosku o rozpoczęcie egzekucji do komornika. 

Proces windykacji możesz rozpocząć od razu, kiedy minie termin płatności. Problem nieterminowego regulowania zobowiązań jest jednym z kluczowych w przypadku przedsiębiorstw. Najwięcej problemów mają małe i średnie biznesy, szczególnie przedsiębiorstwa handlowe i produkcyjne.

Rodzaje windykacji

W sieci, prasie czy innych mediach można się spotkać z wieloma podziałami windykacji, ze względu na organ który przeprowadza czynności, używane środki czy inne czynniki. Poniżej prezentujemy objaśnienia najczęściej spotykanych rodzajów windykacji:

  • Windykacja miękka – są to działania stosunkowo łagodne, takie jak rozmowy telefoniczne, maile czy negocjacje.
  • Windykacja twarda – działania mające większe konsekwencje dla potencjalnego dłużnika, takie jak skierowanie sprawy do sądu czy umieszczenie wpisów w bazach dłużników.
  • Windykacja bezpośrednia – w tym przypadku chodzi o działania „twarzą w twarz” z dłużnikiem, na przykład w miejscu jego zamieszkania. Często spotykaną nazwą takich działań jest także windykacja terenowa.
  • Windykacja zewnętrzna – polega ona na tym, że procedura windykacji jest prowadzona przez firmę zewnętrzną, a nie przez samego wierzyciela.
  • Windykacja polubowna – taki rodzaj windykacji ma prowadzić do rozwiązania problemu zadłużenia drogą negocjacji, bez postepowania sądowego. Często pozwala ona na korzystne dla zadłużonego rozłożenie długu na raty.
  • Windykacja sądowa – najczęściej dochodzi do niej, gdy skutku nie przyniesie windykacja polubowna. Ma ona miejsce gdy sprawa zostanie skierowana do sądu.
  • Windykacja egzekucyjna – gdy do komornika zostanie skierowany wniosek o wszczęcie egzekucji, może on prowadzić działania mające na celu zajęcie majątku dłużnika i odzyskanie od niego długu.

Windykacja terenowa – co to jest?

Windykacja terenowa to po prostu działania windykacyjne „w terenie” czyli w miejscu zamieszkania, pracy i innych miejscach, gdzie windykator może spotkać dłużnika. Zwykle ma ona miejsce wtedy, gdy skutku nie przyniosą próby kontaktu za pośrednictwem telefonu czy poczty e-mail. Prawo dopuszcza próby kontaktu z dłużnikiem w ten sposób, o ile nie noszą one znamion nękania. Windykator terenowy nie może więc „odwiedzać” zadłużonego w późnych godzinach wieczornych czy kilka razy dziennie.

Windykator – kto to jest?

Windykator to osoba wynajęta przez wierzyciela. Jego celem jest odzyskanie wierzytelności od dłużnika. Najczęściej jest on pracownikiem firmy windykacyjnej, banku lub firmy pożyczkowej. Jego działania powinny prowadzić do przekonania zadłużonego do zwrotu należności. Muszą być one jednak zgodnie z prawem. Nie może on zastraszać, nękać czy grozić dłużnikowi. Nie ma on także uprawnień komornika, nie może więc prowadzić czynności z policją, nie może zajmować rzeczy czy pieniędzy zadłużonego albo bez pozwolenia wchodzić do jego domu.

Etapy postępowania windykacyjnego

Windykacja, choć często kojarzy się z komornikiem i sądem, rozpoczyna się od próby polubownego rozwiązania sprawy. Postępowanie windykacyjne rozpoczyna się zwykle od próby kontaktu z dłużnikiem i nakłonienia go do spłaty zadłużenia. Przed rozpoczęciem windykacji firmy często zgłaszają problemy z terminowym regulowaniem należności do baz dłużników, takich jak BIK. Postępowanie może trwać długo ze względu na często przedłużające się procedury, ale również fakt, że wiele firm zwleka z rozpoczęciem windykacji z obawy o pogorszenie relacji z klientem czy partnerem biznesowym.

Windykacja należności – działania polubowne

Klient przekroczył termin płatności? Zleceniodawca zwleka z opłaceniem faktury? Warto rozpocząć działania mające na celu opłacanie należności. Jeśli zlecasz działania firmie windykacyjnej, to przeważnie skorzysta ona ze wszystkich dostępnych form kontaktu. W przypadku gdy robisz to na własną rękę, postaw na taki kanał komunikacji, z jakiego dotychczas korzystaliście: telefon, e-mail, SMS, komunikator internetowy czy inny. Zdarza się, że firmy nie reagują na e-maile, a wystarczy jeden telefon, aby uzyskać zapłatę. 

Jeśli pierwsza próba nie przyniesie efektu, spróbuj kolejny raz tego samego kroku. Jednocześnie napisz, jakie będą konsekwencje, w przypadku gdy nie otrzymasz należności. Gdy te działania nie poskutkują, wyślij oficjalne, pisemne wezwanie do zapłaty.

Ostateczne wezwanie do zapłaty

Przygotuj odpowiedni dokument i wyślij go ze zwrotnym potwierdzeniem odbioru. Dzięki temu będziesz mieć poświadczenie, że dążyłeś do odzyskania długu bez wszczęcia postępowania sądowego. Jeśli jednak będziesz musiał wytoczyć proces, jednym z potrzebnych dowodów będzie właśnie potwierdzenie wysłania ostatecznego wezwania do zapłaty.

Taki dokument powinien zawierać dane adresowe dłużnika i Twoje, a także informacje identyfikujące należność – numer faktury, kwoty netto i brutto, termin zapłaty. Określ, ile czasu dajesz dłużnikowi na uregulowanie płatności, np. 14 dni, i co się stanie, jeśli nie wywiąże się on z zobowiązania w terminie. Często skuteczne jest poinformowanie, że zgłosisz dłużnika do baz dłużników. Widmo negatywnego wpisu w BIG czy BIK powinno skłonić zadłużonego do zapłaty.

Wezwanie może zawierać również informację o konieczności zapłacenia kary przez dłużnika za przeterminowaną płatność. Tej możesz oczekiwać nawet, jeśli opóźnienie wynosi jeden dzień. Jak wynika z art. 10 ust. 1 ustawy o przeciwdziałaniu nadmiernym opóźnieniom w transakcjach handlowych, masz prawo uzyskać 40 euro z tytułu nieterminowej spłaty, jeśli wartość należności wynosi do 5 tys. zł, 70 euro, gdy jest to powyżej 5 tys. zł, a nie więcej niż 50 tys. zł, zaś 100 euro, gdy kwota przekracza 50 tys. zł. Do tego dochodzą odsetki za opóźnienie. W przypadku podmiotów publicznych leczniczych wynoszą obecnie 14,75%, a pozostałych – 16,75%.

Windykacja terenowa

Ten punkt nie jest stosowany zawsze, ale również bywa bardzo skuteczny. Windykację terenową można prowadzić od samego początku lub zdecydować się na nią, gdy próby innego kontaktu zawodzą. Polega ona na próbach kontaktu z dłużnikiem twarzą w twarz w celu przekonania go do zwrotu należności. Także może być prowadzona przez firmy zewnętrzne. Firmy decydują się na nią, ponieważ chcą uniknąć postępowania sądowego i egzekucji komorniczej, ponieważ mogą się one ciągnąć bardzo długo. Jeśli żadna z prób polubownego rozwiązania sytuacji nie daje jednak rezultatu, konieczne może się okazać przekazanie sprawy do sądu.

Windykacja długów – postępowanie sądowe

Jeśli podjęte czynności windykacyjne okażą się nieefektywne, kolejnym krokiem jest postępowanie sądowe. O ile uzyskasz pomyślny wyrok, środki na spłatę zadłużenia może odzyskać komornik z majątku dłużnika. Możesz skierować sprawę do sądu tradycyjnego lub internetowego – EPU (Elektronicznego Postępowania Upominawczego). Rocznie za pośrednictwem EPU rozstrzyganych jest około 250 tys. spraw, a powstało ono głównie po to, aby odciążyć tradycyjne sądy i przyspieszyć podejmowanie decyzji.

Wejdź na stronę e-sad.gov.pl/ i złóż pozew. Musisz dodać informacje o dowodach i opisać sprawę. Najlepiej jeśli na tym etapie poprosisz o pomoc prawnika, gdyż jeśli popełnisz błąd, pozew zostanie odrzucony i stracisz kolejne miesiące. Strony postępowania nie są zobowiązane do pojawienia się w sądzie – są informowane o wyroku. 

Nadanie klauzuli wykonalności

Kiedy zapadnie wyrok, trzeba mu nadać klauzulę wykonalności – złóż o nią wniosek do sądu. Wtedy będziesz mieć już wszystko, czego potrzebujesz, aby komornik rozpoczął egzekucję. Ma on duże uprawnienia – może m.in. zająć konto dłużnika, jego nieruchomości, ruchomości. Jego celem jest znalezienie środków na pokrycie długu. To jednak nie oznacza, że może pobrać każdą kwotę należącą do dłużnika czy odebrać wszystkie rzeczy, które składają się na jego majątek. Przepisy przewidują ograniczenia. 

Egzekucja komornicza

Jeśli wszystko pójdzie po Twojej myśli, sąd wyda nakaz zapłaty długu z odsetkami i kosztami postępowania. To jednak nie oznacza, że dłużnik uiści płatność. Nawet decyzja sądu może go nie przekonać. Należy również pamiętać, że jeśli dłużnik nie wykazuje dochodów, a jego majątek nie jest wystarczający do pokrycia zadłużenia, komornik może nie być w stanie wyegzekwować spłaty. Komornik nie może również zabrać całej pensji dłużnika. W polskim porządku prawnym funkcjonuje bowiem kwota wolna od zajęcia komorniczego.

Odzyskanie całości długu może nie być możliwe nawet w przypadku uzyskania pozytywnego wyroku sądu i wszczęcia egzekucji komorniczej. Dlatego niektórzy wierzyciele decydują się sprzedać dług firmom, które je odkupują i płacą tylko część kwoty należności wynikającej z dokumentów. Jest to sposób na szybkie odzyskanie przynajmniej części należności bez oczekiwania wielu miesięcy czy lat na odzyskanie całości długu.

Karta kredytowa – jak działa i w jaki sposób jej używać?

  • Karta kredytowa pozwala na płatności bezgotówkowe do ustalonego limitu, niezależnie od środków na koncie, a jej przyznanie zależy od zdolności kredytowej użytkownika.

  • Korzystanie z karty może wiązać się z opłatami, takimi jak prowizje za wypłaty gotówki, przelewy czy miesięczne opłaty, ale można ich uniknąć, spłacając zadłużenie w okresie bezodsetkowym.

  • Limit kredytowy ustalany jest indywidualnie przez bank, a posiadanie wielu kart może negatywnie wpłynąć na zdolność kredytową i utrudnić uzyskanie kolejnych zobowiązań.

  • Karta kredytowa oferuje korzyści, takie jak dodatkowe środki, zniżki i cashback, ale niesie ryzyko zadłużenia, jeśli użytkownik nie spłaci środków na czas.

  • Wybierając kartę, warto porównać długość okresu bezodsetkowego, oprocentowanie, opłaty stałe, prowizje za wypłaty oraz wysokość limitu kredytowego.

  • Alternatywą dla bankowych kart kredytowych są oferty pozabankowe, które mają wyższe koszty, ale łatwiejszą dostępność dla osób o niższej zdolności kredytowej.

Dodatkowe pieniądze mogą Ci być potrzebne w najbardziej nieoczekiwanym momencie. Możesz wtedy złożyć wniosek o pożyczkę, ale idealnie, jeśli masz kartę kredytową, która daje dostęp do określonej kwoty środków. Jak to działa? Sprawdź, co to jest karta kredytowa i na jakiej zasadzie możesz jej używać. Ile to kosztuje?

Co to jest i jak działa karta kredytowa?

Karta kredytowa to jeden z kilku rodzajów kart płatniczych. Ma formę niewielkiego, plastikowego prostokąta, z imieniem i nazwiskiem posiadacza, numerem karty i kilkoma innymi elementami. Za jej pomocą można płacić bezgotówkowo w sklepach fizycznych oraz przez Internet. Od karty debetowej różni się tym, że płacąc „kredytówką” nie musimy posiadać kwoty zakupu na koncie. Możesz więc wydać więcej niż masz na koncie, aż do limitu ustalonego w umowie z bankiem.

Aby móc ją stosować, nie musisz mieć konta w danym banku. Po pierwsze trzeba złożyć wniosek. Wtedy dojdzie do analizy zdolności kredytowej i ewentualnego przyznania określonego limitu na karcie płatniczej. Limit ten stanowi kwotę do Twojej dyspozycji. Kiedy będziesz płacić np. za zakupy kartą kredytową, środki zostaną pobrane z rachunku kredytowego, a nie z konta osobistego. Czyli w razie potrzeby, nie musisz za każdym razem wnioskować o przyznanie kredytu – możesz korzystać z przyznanego limitu. To wygodne rozwiązanie, gdyż w razie potrzeby masz do dyspozycji określoną kwotę na niespodziewane wydatki. 

Czy karta kredytowa pozwala wypłacać środki z bankomatu?

Z karty kredytowej korzystasz na tej samej zasadzie co z debetowej. Możesz płacić bezgotówkowo w sklepach czy w internecie. Teoretycznie pozwala ona również pobrać pieniądze z bankomatu, ale przeważnie wiąże się to z opłatami. Jakimi dokładnie? To już zależy od oferty danego banku. Prowizja wynosi zwykle do kilku % wypłacanej kwoty. Jeśli tabela opłat Twojego banku przewiduje takie opłaty, wypłaty z bankomatów nie sa korzystną opcją, chociaż w ostateczności taka możliwość może się przydać.

Limit karty kredytowej – od czego zależy?

Po złożeniu wniosku o przyznanie karty kredytowe, na podstawie analizy zdolności kredytowej bank ustala jaki limit kredytowy może ustalić w Twoim przypadku. Im lepszą masz historię kredytową, wyższe zarobki i mniejsze zobowiązania, tym większą kwotę możesz otrzymać. Przy czym każdy bank może Ci przyznać inny limit. 

Czy możesz mieć kilka kart w różnych bankach? Teoretycznie tak, ale każda obciąża Twoją zdolność kredytową, więc w końcu możesz uzyskać negatywną odpowiedź na kolejny wniosek. 

Karta kredytowa – ile to kosztuje?

Opłaty zależą od danej oferty. Może obowiązywać stała kwota za każdy miesiąc, ale bardzo prawdopodobne, że jej unikniesz, jeśli dokonasz miesięcznie transakcji na określoną sumę. Niemal na pewno zapłacisz za wypłaty z bankomatów, przelewy z rachunku kredytowego. Płatne mogą być też inne operacje, takie jak płatności do ZUS i organów podatkowych. Przeważnie banki dają możliwość podwyższenia limitu karty i wtedy opłata wynosi np. 1% kwoty podwyższenia.

Opłat za korzystanie z karty często da się uniknąć dzięki powszechnie stosowanemu okresowi bezodsetkowemu.

Czym jest okres bezodsetkowy karty kredytowej?

To bardzo istotny element oferty. Bank nie nalicza odsetek od kapitału przez od ponad 40 do nawet 60 dni. Składa się na to:

  • miesięczny okres rozliczeniowy – od 28 do 31 dni,
  • czas na spłatę zadłużenia bez zapłaty odsetek – przeważnie od 20 do 25 dni. 

To oznacza, że masz około 56 dni, aby zwrócić na konto kredytowe wykorzystane środki. Ile dokładnie, to zależy od banku i rodzaju karty. Długość tego okresu może być dla Ciebie ważnym czynnikiem przy wyborze oferty. Jeśli oddasz zobowiązanie w terminie, nie zapłacisz odsetek. 

Jak wygląda karta kredytowa?

Pod względem wizualnym nie różni się znacznie od karty debetowej. Powinna się na niej znajdować informacja, jaki to typ karty. Na awersie, czyli przedniej, głównej stronie widnieje:

  • numer karty – składa się z 16 cyfr (pierwsza oznacza branżę emitenta, np. 4 – firmę Visa; kolejnych 5 wskazuje wystawcę karty, następnych 10 to identyfikator właściciela karty, a ostatnia odgrywa rolę kontrolną i pozwala ustalić autentyczność karty);
  • imię i nazwisko właściciela karty,
  • data ważności karty,
  • informacja i możliwości płatności zbliżeniowej,
  • mikroprocesor,
  • różne elementy graficzne.

Natomiast na rewersie znajdują się:

  • miejsce na podpis,
  • numer CVV2/CVC2,
  • dane adresowe banku,
  • pasek magnetyczny,
  • hologram (nie zawsze).

Jak spłacić kartę kredytową?

Przebiega to niemal identycznie jak w przypadku innych rodzajów kredytów. Bank podaje Ci numer rachunku, na który masz wpłacić środki. Nie zapomnij, żeby zrobić to, zanim zakończy się okres bezodsetkowy. 

Czy warto posiadać kartę kredytową?

Największym plusem karty kredytowej są oczywiście dodatkowe środki, z których możesz skorzystać w razie potrzeby. Jest to wygodna opcja, zwłaszcza jeśli nie masz dużej ilości oszczędności, które mógłbyś przeznaczyć na niespodziewane wydatki. Jej użytkowanie jest łatwe i wygodne i można nią płacić zarówno online jak i stacjonarnie.

Poza tym, że dzięki karcie kredytowej klient ma dostęp do dodatkowych środków, może również korzystać z różnych benefitów. Często są to zniżki na zakupy, które działają na zasadzie zwrotu części wydanych pieniędzy. Każdy bank może proponować inne bonusy.

Wadą korzystania z karty kredytowej jest to, ze prędzej czy później będziesz musiał oddać pieniądze, które wydałeś za jej pomocą. Jeśli zdążysz to zrobić w okresie bezodsetkowym, oddasz tyle ile wydałeś. Później zacznie się naliczanie odsetek, co wygeneruje dodatkowe koszty.

Jak wybrać ofertę karty kredytowej?

Propozycje banków mogą znacznie się różnić. Zanim wybierzesz daną opcję, porównaj ją z innymi. Zwróć uwagę na następujące kwestie:

  • długość okresu bezodsetkowego;
  • stałe opłaty – upewnij się, czy możesz ich uniknąć, a jeśli tak, to czy będziesz w stanie osiągnąć warunek wyzerowania kosztu, np. uzyskać określoną kwotę wydatków z karty;
  • oprocentowanie po okresie bezodsetkowym;
  • prowizje za wypłaty z bankomatu – nawet jeśli nie planujesz korzystać z tej możliwości, to możesz to zrobić przypadkiem, myląc karty, dlatego im niższa jest  opłata, tym lepiej;
  • minimalna kwota do spłaty – jeśli nie spłacisz zobowiązania w okresie bezodsetkowym, musisz w każdym miesiącu uregulować co najmniej kwotę minimalną; przeważnie wynosi ona 5%;
  • wysokość limitu;

Karta kredytowa bez badania zdolności kredytowej?

Bank odmówił Ci karty kredytowej? W takim przypadku weź pod uwagę produkty firm pozabankowych. Mają one bardzo podobne oferty, z większą przyznawalnością. Pozabankowe karty kredytowe także zapewniają limit kredytowy do wykorzystania, wyższe są natomiast potencjalne opłaty. Ich największą zaletą jest korzystniejsza dla klientów ocena zdolności kredytowej, stosowana przez firmy pozabankowe.

Kiedy dojdzie przelew? Kalkulator przelewów i sesje Elixir

  • Standardowe przelewy międzybankowe są realizowane w oparciu o sesje wychodzące i przychodzące, które odbywają się tylko w dni robocze. Przykładowo, przelew zlecony w sobotę dotrze do odbiorcy dopiero w poniedziałek.

  • Przelewy między rachunkami w jednym banku są księgowane natychmiast, ponieważ nie wymagają pośrednictwa systemów zewnętrznych.

  • Standardowe przelewy zlecone w nocy lub w weekend są realizowane w najbliższym dniu roboczym. Aby przyspieszyć ten proces, można skorzystać z Express Elixir.

  • System Express Elixir umożliwia natychmiastowe przelewy między bankami, nawet w weekendy i święta. Jest to opcja płatna i ma limity kwotowe.

  • Wyróżnia się przelewy wewnętrzne ( realizowane natychmiasto), krajowe zewnętrzne (zależne od sesji bankowych) oraz zagraniczne (czas realizacji różni się w zależności od wybranego systemu)

Bywa, że ktoś Ci wpłaca środki na konto i trafiają natychmiast na rachunek. W innych przypadkach przelew jest księgowany po kilku godzinach, dobie, a nawet po ponad 2 dniach. Od czego to zależy? Kiedy przelew dojdzie na Twoje konto? Skorzystaj z kalkulatora przelewów poniżej i sprawdź od czego zależy to jak długo idzie przelew z banku do banku.

Kalkulator przelewów

Jeśli zastanawiasz się kiedy dojdzie przelew, który wysłałeś lub na który czekasz, skorzystaj z poniższego kalkulatora przelewów. Wystarczy że wybierzesz bank z którego ma wyjść przelew, bank, na konto w którym ma dotrzeć przelew oraz godzinę zlecenia operacji.

Jak długo idzie przelew z banku do banku?

We We wszystkich bankach obowiązują określone godziny sesji przelewów wychodzących i przychodzących. Gdy zlecisz przelew na konto zarejestrowane w innym banku, pieniądze opuszczają konto o godzinie, w której ma miejsce najbliższa sesja wychodząca. Księgowanie przelewów odbywa się zgodnie z godzinami sesji przychodzących w innym banku.

Jeśli chcesz wiedzieć, kiedy dostaniesz przelew, sprawdź, z jakiego banku go do Ciebie nadano. Powiedzmy, że masz konto w mBanku, a czekasz na środki wysłane z Alior Banku. Sesje wychodzące w Alior Banku przypadają na następujące godziny:

  • 8:20
  • 12:20
  • 15:20

Natomiast w mBanku, w przypadku klientów detalicznych, sesje przychodzące są wyznaczone o następujących porach:

  • 11:05
  • 15:00
  • 18:15.

Załóżmy, że zleciłeś przelew w Alior Banku o godzinie 12. Zatem środki powinny opuścić konto przy najbliższej sesji wychodzącej, czyli o 12:20. Kolejna sesja przychodząca w mBanku ma miejsce o godzinie 15.00. O tej porze środki powinny trafić na Twoje konto.

Kiedy przyjdzie przelew? Sesje przelewów Elixir

Sesje Elixir systematyzuje i porządkuje przekazywanie przelewów między bankami. Dzięki temu systemowi, przelewy opuszczają i trafiają do banków w określonych godzinach, co znacząco ułatwia cały proces. W innym przypadku, obsługa przelewów byłaby trudniejsza i bardziej czasochłonna. Poniżej prezentujemy godziny sesji przelewów wychodzących i przychodzących w bankach działających w Polsce.

BankSesje wychodząceSesje przychodzące
Alior Bank09:3013:3016:0012:0015:3017:30
Bank Ochrony Środowiska09:3013:3016:0011:0015:0017:30
Bank Pekao08:3012:3015:0011:0015:0017:30
Bank Pocztowy09:0013:0015:0011:0015:0017:30
BNP Paribas08:0012:0015:0011:0015:0017:00
Citi Handlowy08:0012:0015:3010:3014:3017:30
Credit Agricole08:0012:0014:3011:0015:0017:00
Dom Maklerski Banku Ochrony Środowiska09:3013:3016:0011:0015:0017:30
ING Bank Śląski08:1011:3014:3011:0015:0017:30
Inteligo08:0011:4514:3011:3015:1017:30
Lion’s Bank09:3013:3016:0010:3014:3016:30
mBank06:0010:0013:3012:0015:0018:15
Millennium Bank11:0015:0017:3012:0015:3017:15
Nest Bank08:0012:0014:3010:3014:1517:00
PKO BP08:0011:4514:3011:3015:1017:30
Plus Bank08:0011:3014:0012:0015:3018:00
Santander Bank Polska08:1512:1514:4511:0015:0017:00
Santander Consumer Bank09:0013:3016:0011:0015:0017:00
Toyota Bank08:1012:1014:4010:3014:3016:30
VeloBank08:1513:3014:3010:0014:0017:00
Volkswagen Bank07:5511:4514:1513:0016:0018:00

W jaki sposób wykonywane są przelewy?

W ramach systemu Elixir, standardowe przelewy są wykonywane w następujący sposób:

  1. Najpierw następujące zlecenie wykonania przelewu z konta, na przykład przez Ciebie czy innego klienta banku.
  2. Przelew opuszcza bank, podczas najbliższej sesji przelewów wychodzących w tym banku.
  3. Przelew zostaje zaksięgowany przez Krajową Izbę Rozliczeniową, a NBP wykonuje zlecenie przesłania pieniędzy dalej, do banku docelowego.
  4. Podczas najbliższej sesji przelewów przychodzących w banku, w którym znajduje się konto odbiorcy, przelew dociera do adresata.

Czym są systemy Elixir i Express Elixir?

Elixir to system rozliczeń w złotych opracowany i obsługiwany przez Krajową Izbę Rozliczeniową (KIR). Działa od poniedziałku do piątku, co oznacza, że jeśli zrobisz przelew w ramach tego systemu w sobotę, płatność nie dotrze tego samego dnia. Rozliczenia te dokonywane są w ramach trzech sesji, które przebiegają zgodnie z poniższą tabelą.

EtapSesja nr 1Sesja nr 2Sesja nr 3
Otwarcie wejścia16:00
(dzień poprzedni)
9:30
(dzień rozliczeniowy)
13:00
(dzień rozliczeniowy)
Zamknięcie wejścia9:3013:3016:00
Początek sesji rozrachunkowej w NBP10:30 – 11:0014:30 – 15:0017:00 – 17:30
Koniec sesji rozrachunkowej w NBPod 11:00od 15:00od 17:30

Pamiętaj, że każdy bank ustala własne godziny sesji przelewów przychodzących i wychodzących. Jeśli chcesz wiedzieć, o której dojdzie przelew na który czekasz, lub o której przychodzą przelewy w różnych bankach, skorzystaj z naszego kalkulatora na górze strony.

Co to jest system Express Elixir?

W ramach systemu Express Elixir środki trafiają do odbiorcy natychmiast. Kiedy przelew opuści konto, po chwili pieniądze znajdą się na rachunku odbiorcy. Takie operacje są płatne, natomiast często banki oferują ograniczone pakiety bezpłatnych ekspresowych przelewów Elixir. Nie przelejesz tak również dowolnej kwoty. Instytucje ustalają własne limity, ale nie może to być obecnie więcej niż 100 tys. zł dla natychmiastowych przelewów ekspresowych i 250 tys. zł w przypadku płatności do organów celno-skarbowych. System nie nakłada limitów liczby operacji na dzień.

Jak długo idzie przelew w weekend lub w nocy?

Godziny sesji obowiązują w dni robocze, nie w weekendy i święta. Jeśli zlecisz standardowy przelew w systemie Elixir, np. w sobotę rano, to pieniądze opuszczą konto w ramach pierwszej sesji wychodzącej w danym banku w poniedziałek. Na rachunku odbiorcy znajdą się natomiast po następnej sesji przychodzącej, która nastąpi po transferze środków. 

W przypadku gdy trwa długi weekend i, np. poniedziałek i wtorek są ustawowo wolne od pracy ze względu na święto, standardowy przelew zlecony w piątek wieczorem dotrze do odbiorcy dopiero w środę.

Jeśli to przelew ma miejsce w godzinach nocnych, środki oczywiście nie trafią od razu do odbiorcy. Przelew opuści konto dopiero w ramach pierwszej, porannej sesji wychodzącej. Odbiorca otrzyma go wraz z sesją przychodzącą w swoim banku. 

Jeśli zależy Ci na czasie, skorzystaj z przelewu w ramach systemu Express Elixir. W tym przypadku pieniądze po chwili trafią na konto odbiorcy bez względu na to, w jakim dniu czy o jakiej godzinie zlecisz przelew.

Kiedy dojdzie przelew wewnętrzny w ramach banku?

Jeśli robisz przelew z jednego rachunku na inny w tym samym banku, pieniądze powinny trafić do odbiorcy natychmiast. Nie musisz korzystać z systemu Express Elixir. Brak pośredników powoduje, że środki są automatycznie przeksięgowywane na odpowiedni rachunek i nie obowiązują tutaj zasady, które znasz z przelewów międzybankowych.

Ile czasu idzie przelew zagraniczny?

Sytuacja jest bardziej skomplikowana w przypadku przelewów zagranicznych. Są one obsługiwane za pośrednictwem systemów SEPA (Single Euro Payments Area) i SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication). To, w ramach którego systemu zostanie zrealizowana płatność, decyduje o czasie dotarcia środków do odbiorcy. System SEPA pozwala na realizację wyłącznie płatności w euro, do krajów Unii Europejskiej, Szwajcarii, Norwegii, Islandii i Liechtensteinu. W tym przypadku środki trafiają na odpowiedni rachunek już w następnym dniu roboczym.

Natomiast przelewy SWIFT nie posiadają ograniczeń pod względem walut i krajów. Masz jednak do wyboru kilka opcji dostarczenia środków. W ramach Overnight pieniądze trafiają do odbiorcy już tego samego dnia, o ile zlecisz przelew do godz. 13. Jeśli wybierzesz opcję księgowania Tomnext, odbiorca uzyska pieniądze po jednym dniu, a w ramach Spot – na trzeci dzień.

Rodzaje przelewów

W kontekście czasu jaki jest potrzebny do zaksięgowania przelewu na rachunku odbiorcy, wyróżniamy 3 typy przelewów. Są to:

  • przelew krajowy wewnętrzny,
  • przelew krajowy zewnętrzny,
  • przelew ekspresowy,
  • przelew zagraniczny.

Przelew wewnętrzny, a więc na konto w tym samym banku co konto nadawcy, dotrze do odbiorcy niemal natychmiast. Przelew krajowy zewnętrzny, a więc na konto w innym banku, zostanie zaksięgowany na koncie odbiorcy zgodnie z sesjami przelewów wychodzących i przychodzących w danych bankach. Natomiast przelew zagraniczny może iść od kilku godzin do kilku dni, w zależności od wybranego systemu przelewów. W przypadku przelewów natychmiastowych Elixir, pieniądze dotrą na rachunek docelowy natychmiastowo, nawet jeśli konto odbiorcy znajduje się w innym banku. Można z nich korzystać jedynie w przypadku przelewów krajowych.

Ile idzie przelew na telefon?

Przelewy na telefon są obsługiwane przez BLIK. Docierają one do adresata niemal natychmiast. Aby wykonać przelew na telefon, zarówno Ty jak i odbiorca przelewu musicie mieć konto w banku który obsługuje przelewy na telefon BLIK.

Kiedy dotrze przelew po numerze konta

Numer konta nadawcy lub odbiorcy przelewu może okazać się pomocny jeśli chcesz ustalić jak długo trzeba będzie czekać na zaksięgowanie przelewu. Jeśli nie wiesz w jakim banku znajduje się rachunek nadawcy lub odbiorcy przelewu, ale masz jego numer konta, możesz to łatwo ustalić.

Przydatne będą nam cztery cyfry z pozycji 3-6 numeru konta. Jest to tak zwany numer rozliczeniowy banku i możesz po nim ustalić, w jakim banku zarejestrowany jest rachunek. Na przykład numer rozliczeniowy Banku Millennium to 1160. Oznacza to, że wszystkie numery kont zarejestrowanych w tej instytucji mają te cyfry na pozycjach 3-6.

Kiedy już wiesz w jakich bankach zarejestrowane są rachunki odbiorcy i nadawcy przelewu, możesz skorzystać z tabelki lub kalkulatora przelewów na górze tej strony. Dzięki tym narzędziom sprawdzisz kiedy możesz spodziewać się zaksięgowania przelewu.

Ile komornik może zabrać z pensji? Kwota wolna od zajęcia komorniczego w 2025 roku

  • Komornik ma prawo zająć środki z wynagrodzenia dłużnika, ale obowiązują limity. W przypadku długów alimentacyjnych może zająć do 60% wynagrodzenia, a dla innych zobowiązań – do 50%.

  • W 2025 roku kwota wolna od zajęcia wynosi 3 499,50 zł, co odpowiada 75% minimalnego wynagrodzenia brutto (4 666 zł). Jednak w przypadku alimentów kwota wolna nie obowiązuje.

  • Komornik może zająć nawet 100% wynagrodzenia z umów cywilnoprawnych, takich jak zlecenie czy dzieło, chyba że dłużnik udowodni, że są one jego jedynym źródłem utrzymania.

  • Przy niepełnym etacie kwota wolna od zajęcia jest proporcjonalnie zmniejszona, a z emerytur w przypadku długów niealimentacyjnych komornik może zająć maksymalnie 25%. Wysokość kwoty wolnej dla emerytur wynosi w 2025 roku 1 261,64 zł.

  • Nie podlegają egzekucji świadczenia rodzinne, alimenty, dodatki pielęgnacyjne, świadczenia socjalne oraz wiele innych wymienionych w Kodeksie postępowania cywilnego.

  • Windykacja to proces prób odzyskania należności, który obejmuje m.in. wezwania do zapłaty i postępowanie sądowe. Egzekucja komornicza jest etapem ostatecznym, gdy komornik zajmuje majątek dłużnika w celu odzyskania długu.

Zajęcie komornicze jest ostatecznym środkiem w stosunku do osób, które nie regulują zobowiązań. Wierzyciel składa sprawę do sądu, a po pomyślnym wyroku,  jeśli dalej dłużnik nie płaci, dochodzi do egzekucji komorniczej. Komornik ma prawo zająć środki na rachunku bankowym, ruchomości, nieruchomości, aby odzyskać należność. Może również zająć wynagrodzenie dłużnika. Czy całe? 

Ile komornik może zabrać z pensji w 2025 roku?

Kiedy dojdzie do zajęcia wynagrodzenia, komornik nie ma prawa pobrać wszystkich środków bez względu na wysokość pensji. Obowiązuje kwota wolna od zajęcia i maksymalny procent zajęcia komorniczego. 

Maksymalna kwota zajęcia komorniczego w przypadku wynagrodzenia może wynieść:

  • 60% pensji w przypadku długów alimentacyjnych,
  • 50% wynagrodzenia gdy źródła długów są inne.

Czy komornik może zająć najniższą krajową?

Kwota wolna od zajęcia komorniczego w 2025 roku wynosi 3 499,50 zł. Jej wysokość stanowi 75% wysokości wynagrodzenia minimalnego, która od początku 2025 roku wynosi 4 666 zł brutto. Oznacza to, ze jeśli na konto dłużnika wpływa miesięcznie 5000 zł, komornik może zająć tylko nadwyżkę ponad 3 499,50 zł, czyli maksymalnie 1 500,50 zł.

Sytuacja wygląda inaczej w przypadku długów alimentacyjnych. Tu nie obowiązuje kwota wolna od zajęcia, a podlega mu do 60% wynagrodzenia bez względu na jego wysokość, nawet jeśli dłużnik pobiera jedynie pensję minimalną. W przypadku pensji wynoszącej 5000 zł „na rękę”, komornik może zająć więc nawet 3000 zł, o ile chodzi o długi alimentacyjne.

Niepełny etat a zajęcia komornicze

W przypadku zatrudnionych na część etatu obowiązują te same zasady zajęcia – wspomniane 50% i 60%. Proporcjonalnie zmniejsza się kwota, która nie zostanie zabrana z konta dłużnika. Jeśli osoba jest zatrudniona na ½ etatu, komornik musi zostawić połowę kwoty wolnej od zajęcia, czyli minimum 1 749,75 zł. W przypadku ¼ etatu, na koncie powinno pozostać 25% kwoty wolnej od zajęcia, czyli 874,88 zł. Podobnie jak osoby pracujące na pełen etat, w tym przypadku również nie obowiązuje kwota wolna od zajęcia dla długów wynikających z alimentów.

Czy komornik może zabrać całą pensję?

W przypadku wynagrodzenia z umowy o pracę nie ma takiej możliwości, bez względu, czy dotyczy to długu alimentacyjnego, czy innego. Sprawa ma się jednak inaczej w przypadku dochodów uzyskiwanych z tytułu umowy o dzieło lub zlecenie. Wtedy komornik może zająć 100% wynagrodzenia. Dłużnik może jednak złożyć dokumenty potwierdzające ze jest to jego jedyne źródło utrzymania. W takim wypadku komornik powinien wstrzymać egzekucję i dostosować wysokość zajmowanych dochodów tak, aby nie pozbawić dłużnika całkowicie środków do życia.

Ile komornik może zabrać z emerytury?

Świadczenie emerytalne także podlega zajęciu komorniczemu. Komornik może zająć maksymalnie 25% emerytury w przypadku zadłużeń niealimentacyjnych. Dłużnikowi musi jednak miesięcznie pozostać na koncie kwota odpowiadająca minimum 75% wysokości minimalnego świadczenia emerytalnego. W 2025 roku wysokości kwoty wolnej od zajęcia z emerytury wynosi 1261,64 zł. W marcu kwota ta zostanie zwiększona do 1369,51 zł.

W przypadku zadłużenia alimentacyjnego, kwota wolna od zajęcia z emerytury nie obowiązuje. Potrąceniu może natomiast podlegać do 60% wysokości świadczenia emerytalnego.

Jakie świadczenia nie podlegają egzekucji komorniczej?

Jak mówi artykuł 833 Kodeksu postępowania cywilnego:

„nie podlegają egzekucji świadczenia alimentacyjne, świadczenia pieniężne wypłacane w przypadku bezskuteczności egzekucji alimentów, świadczenia rodzinne, dodatki rodzinne, pielęgnacyjne, porodowe, dla sierot zupełnych, zasiłki dla opiekunów, świadczenia z pomocy społecznej, świadczenia integracyjne, świadczenie wychowawcze…”

Ten sam artykuł wymienia także szereg innych świadczeń i dodatków, których komornik nie może zająć.

Zajęcie wynagrodzenia z umowy cywilnoprawnej

W przypadku umów cywilnoprawnych komornik może pobrać nawet 100% wynagrodzenia, ale nie zawsze. Jeśli ten dochód jest głównym i stałym źródłem utrzymania, wtedy komornik powinien zastosować te same limity, które obowiązują w przypadku umów o pracę. Co istotne, dłużnik musi powiadomić komornika, że środki z podpisanej umowy są jego jedynym zarobkiem. W przeciwnym wypadku zajęte zostanie całe wynagrodzenie. 

Komornik może więc zająć całą wypłatę w przypadku umowy zlecenie czy o dzieło. Ma do tego prawo, a także nie ma obowiązku weryfikacji, czy są to jedyne dochody dłużnika. Żeby tak się nie stało, musisz udokumentować, że jest to jedyne źródło utrzymania dłużnika. Do komornika powinna trafić kopia umowy lub umów i potwierdzenie regularnych wpływów z tego tytułu.

Komornik zabrał mi całą wypłatę – co zrobić?

Wiesz już, ile komornik musi zostawić na koncie w 2025 roku. Czasami może się jednak okazać, że komornik zajął więcej. Może się tak stać w przypadku uzyskiwania dochodów z tytułu umów cywilnoprawnych lub ludzkiej pomyłki.

Jeśli tak się stanie, niezwłocznie skontaktuj się bezpośrednio z komornikiem. Najszybciej zrobisz to telefonicznie. Nie jest wymagana forma pisemna. Komornik powinien niezwłocznie zająć się wyjaśnianiem sprawy. Jeśli tego nie zrobi, ponownie go o tym poinformuj. W przypadku gdy i to nie przynosi efektu, możesz zgłosić skargę na czynności komornicze. Zanim to zrobisz, powiadom o takim planie komornika.

Egzekucja komornicza a windykacja

Zdarza się, że pojęcia te są mylone. Windykacja oznacza proces podejmowania prób uzyskania zapłaty należności. Zalicza się do niej m.in. pisemne, telefoniczne czy bezpośrednie wezwania dłużnika do uregulowania długu. Etapem windykacji jest również postępowanie sądowe. Dopiero, jeśli te wszystkie działania łącznie z wyrokiem sądu nie przyniosą efektu, sprawa może trafić do komornika, który ma duże uprawnienia w zakresie zajmowania oszczędności czy majątku dłużnika. Komornik ma prawo zająć samochód, motocykl, sprzęt AGD, komputer, działkę, mieszkanie, dom, ale także pieniądze.

Jak sprawdzić BIK za darmo? Instrukcja jak pobrać darmowy raport BIK

Twoja historia w Biurze Informacji Kredytowej może przesądzić, czy otrzymasz kredyt lub pożyczkę. W BIK znajdują się dane dotyczące ponad 25 mln Polaków. Dla banków, firm pożyczkowych i innych podmiotów to cenne źródło wiedzy, które umożliwia weryfikację, czy mają do czynienia z rzetelnym klientem. Ty również masz możliwość sprawdzenia, jak wygląda Twoja historia w BIK. Czy możesz to zrobić za darmo?

BIK – co to jest? 

Biuro Informacji Kredytowej jest największą bazą danych o klientach indywidualnych i przedsiębiorcach. Zawiera informacje o 159 mln rachunków, a także historię kredytową 1,4 mln firm, rolników i innych podmiotów. Istnieje od 1997 roku. Z BIK współpracują nie tylko banki, ale również zdecydowana większość największych firm pożyczkowych.

Często BIK jest utożsamiany z bazą dłużników. Tymczasem ponad 90% znajdujących się w nim wpisów jest pozytywnych. Często błędnie interpretowana jest również informacja, że ktoś jest w BIK. Nie oznacza to nic złego. Masz kredyt, pożyczkę, kartę kredytową albo jesteś poręczycielem? To oznacza, że dane na Twój temat są w BIK-u. 

Starasz się o kredyt? Wtedy Twoje dane również przesyłane są do BIK. Następnie do bazy będą regularnie trafiać informacje, czy spłacasz zobowiązanie – zarówno, kiedy robisz to w terminie, jak i kiedy masz opóźnienia. Te dane są aktualizowane co najmniej raz na tydzień. Jeśli przydarzy Ci się nieterminowa wpłata powyżej 60 dni, bank musi Cię poinformować, że jeśli w najbliższym czasie nie uregulujesz zaległości, informacja o tym pozostanie w BIK przez 5 lat, licząc od dnia, w którym spłacisz całe zobowiązanie. Taka zaległość w zasadzie przekreśla szanse na kredyt, a w wielu przypadkach – na pożyczkę pozabankową. W takiej sytuacji możesz starać się znaleźć chwilówkę bez BIK. Standardowo informacje o zobowiązaniu znikają po jego spłacie. 

Uwaga: może się zdarzyć, że w BIK-u znajdują się nieprawdziwe lub nieaktualne dane. Jak twierdzi Federacja Konsumentów, do takich sytuacji dochodzi dosyć często, a zainteresowani dowiadują się o tym, np. kiedy wnioskują o kredyt i otrzymują odpowiedź odmowną. W takim przypadku należy złożyć reklamację do firmy lub instytucji, która przekazała te dane. Odpowiedź powinna nadejść w ciągu 30 dni.

Jeśli zamierzasz ubiegać się o kredyt, najpierw sprawdź dane na swój temat w BIK-u. Możesz potrzebować jak najszybciej środków od banku, a tymczasem przez negatywne wpisy ten moment zostanie odłożony w daleką przyszłość. 

Jak sprawdzić BIK za darmo?

Dzięki tej weryfikacji wiesz, jakie dane na Twój temat widzi instytucja finansowa. Sprawdzisz, co konkretnie spowodowało, że bank odrzucił wniosek o kredyt. Poza tym zweryfikujesz, czy nie jesteś ofiarą przestępstwa – czy ktoś nie zaciągnął zobowiązania na Twoje dane. Wydaje Ci się, że taki problem nie występuje? Tylko w II kwartale 2023 roku doszło do 2,1 tys. prób wyłudzeń kredytów na łączną kwotę 50,3 mln zł. Jak widzisz – istnieje a jego skala jest bardzo duża. 

Czy możesz sprawdzić BIK za darmo? Tak, o ile interesują Cię dane, które dotyczą Ciebie. 

Co zawiera płatny raport BIK?

Znajdują się w nim informacje, które charakteryzują Twoją wiarygodność płatniczą. Poznasz dzięki niemu:

  • szczegółową historię zobowiązań kredytowych (z BIK) i finansowych (z BIG InfoMonitor),
  • wskaźnik Twojej sytuacji płatniczej – sprawdzisz, czy nie masz opóźnień w płatnościach,
  • informacje o wakacjach kredytowych,
  • tzw. scoring, czyli ocenę punktową BIK. 

Przykładowy raport wygląda następująco:

Źródło: https://www.bik.pl/raport-demo/

Co zawiera darmowy raport BIK?

Znajdziesz w nim mniej danych niż w raporcie płatnym. Są to podstawowe informacje o Twojej historii kredytowej i zobowiązaniach finansowych. Dowiesz się z niego:

  • czy jesteś wpisany do BIK jako dłużnik,
  • ile wynoszą Twoje ewentualne zaległości,
  • kto wpisał Cię do bazy.

W darmowym raporcie nie ma graficznej prezentacji i analizy danych. W płatnym znajduje się scoring, czyli ocena punktowa Twojej historii kredytowej. Im wynosi więcej, tym większe szanse, że Twój ewentualny wniosek o kredyt zostanie zaakceptowany. 

Jak sprawdzić raport BIK za darmo? 

Musisz założyć konto, a następnie zwrócić się o wydanie tego raportu. Ekspresowo możesz mieć wydany tylko płatny. Jeśli interesuje Cię odpłatne uzyskanie, to za jeden zapłacisz 49 zł. Możesz także zakupić pakiet 6 raportów za 129 zł. 

Źródło: https://www.bik.pl/klienci-indywidualni/raport-bik

Jak uzyskać raport BIK za darmo? Oto kolejne kroki, które musisz podjąć:

  1. Wejdź na stronę https://nowekonto.bik.pl/register/b2c i wypełnij formularz. Przygotuj dokument tożsamości potrzebny do weryfikacji. Na koniec kliknij na dole strony Dalej. 
  1. System poprosi Cię o weryfikację danych. Zrób to i ponownie kliknij Dalej. 
  1. Następnie musisz przesłać skan dowodu osobistego i wykonać przelew weryfikacyjny z Twojego rachunku. Nie powinno to być konto wspólne. 
  2. Teraz możesz się już zalogować. Potrzebujesz do tego adresu e-mail, ustanowionego hasła i numeru PESEL.
  1. W panelu nie znajdziesz opcji, dzięki której klikniesz i automatycznie złożysz wniosek o raport BIK. Kliknij ikonę koperty – to wiadomości. 
  1. Wyślij prośbę o wysłanie raportu BIK dotyczącego Twojej osoby. Zostanie wówczas nadany numer zgłoszenia. Z otrzymanej automatycznie wiadomości wynika, że na przesłanie raportu, BIK ma maksymalnie 30 dni. 
  1. Kiedy raport będzie gotowy do pobrania, otrzymasz wiadomość. 

Uwaga: darmowy raport BIK możesz pobrać raz na pół roku. 

Co jeśli potrzebujesz raportu BIK ekspresowo? 

W takim przypadku skorzystaj z płatnego raportu za 49 zł. Ewentualnie rozważ opcję za 89 zł z alertami BIK. Dzięki nim, jeśli ktoś złożyć wniosek o kredyt na Twoje dane, otrzymasz powiadomienie. Jeśli okaże się, że posiadasz negatywny wpis w bazie, możesz zastanowić się nad wzięciem pożyczki bez BIK.

Wszystko o RRSO – co to jest i jak je obliczyć?

Porównywanie ofert pożyczek jest trudne. Jak wybrać najtańszą? Aby to zrobić, należy uwzględnić wszystkie koszty związane z zobowiązaniem, a tych jest wiele. Ręczne przeliczanie jest czasochłonne i trudne. Na szczęście pożyczkodawcy i kredytodawcy muszą publikować przy ofertach wartość wskaźnika RRSO, który pozwala łatwo ocenić, która propozycja jest najtańsza. Sprawdź, co warto o nim wiedzieć i jak go wyliczyć. 

RRSO – co to jest?

RRSO, czyli Roczna Rzeczywista Stopa Oprocentowania, to wskaźnik, który wyraża w procentach, ile wynosi całkowity koszt pożyczki rocznie w stosunku do kwoty zobowiązania. To nie to samo co oprocentowanie. Dzięki wskaźnikowi możesz łatwo porównać wiele propozycji i wybrać najtańszą. W RRSO istotne znaczenie odgrywa czynnik czasu. Jeśli porównujesz kilka ofert, zwróć uwagę, czy to pożyczki na taki sam okres. RRSO obejmuje nie tylko oprocentowanie, ale także prowizję, ubezpieczenie, ewentualną opłatę za rozpatrzenie wniosku i inne koszty. To jedyny dobry sposób na porównanie ofert. 

Uwaga: zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim każda oferta kredytu lub pożyczki, a także reklama takich produktów, musi zawierać parametr RRSO. 

RRSO a RSO – czym się różnią? 

Zdarza się, że te dwa wskaźniki są mylone. RSO, czyli Roczna Stopa Oprocentowania, obejmuje wyłącznie jeden element kosztów zobowiązania – oprocentowanie. Nie uwzględnia żadnych innych, więc nie jest to jedyne kryterium, które należy brać pod uwagę przy wyborze oferty pożyczki. 

RRSO a oprocentowanie

Zdarza się też, że konsumenci używają zamiennie pojęć RRSO i oprocentowanie. To oczywiście również jest błąd. 

Czy RRSO może wynosić 0%?

Taka wartość wskaźnika oznaczałaby, że klient oddaje dokładnie tyle, ile pożycza. Na rynku znajdziesz wiele takich ofert. Firmy pożyczkowe stosują różne metody zachęcania klientów do skorzystania z ich propozycji. Jedną z nich są bezpłatne chwilówki. Zazwyczaj to zobowiązanie na maksymalnie kilka tysięcy złotych z okresem spłaty wynoszącym przeważnie 30 dni. To propozycja wyłącznie dla nowych klientów, a pożyczka będzie bezpłatna wyłącznie wtedy, gdy zostanie spłacona w terminie. Jeśli go nie dotrzymasz, zapłacisz prowizję.   

Wiesz już, co oznacza RRSO, a jaki jest wzór na obliczenie tego wskaźnika?

Jak obliczyć RRSO?

Wzór na RRSO jest bardzo skomplikowany, a podaję go jako ciekawostkę. Samodzielne obliczanie nie ma sensu, bo i tak w każdym przypadku bank czy firma pożyczkowa muszą podać jego wysokość dla danej propozycji finansowania. Wzór wraz z jego opisem opublikowany m.in. przez Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów, jest następujący:

źródło: uokik.gov.pl

Oto znaczenie poszczególnych symboli:

X – RRSO, 

m – numer kolejny ostatniej wypłaty raty, 

k – numer kolejny wypłaty, czyli 1 ≤ k ≤ m,

CK – kwota wypłaty k,

tK – okres w latach lub ułamkach lat między dniem pierwszej wypłaty a dniem

każdej kolejnej wypłaty, czyli t1 = 0, 

m’ – numer kolejny ostatniej spłaty lub wnoszonych opłat, 

l – numer kolejny spłaty lub wnoszonych opłat, 

Dl – kwota spłaty lub wnoszonych opłat, 

Sl – okres, wyrażony w latach lub ułamkach lat, między dniem pierwszej wypłaty a dniem każdej spłaty lub wniesienia opłat.

Wyliczenie wskaźnika jest skomplikowane, ale interpretacja wyniku – prosta. Im wynosi mniej, tym tańsze zobowiązanie. Jeśli chcesz z ciekawości sprawdzić, czy RRSO jest zgodne ze stanem faktycznym, skorzystaj z kalkulatorów internetowych. Wystarczy wprowadzić kilka danych, aby ustalić wysokość wskaźnika. 

Co to jest przykład reprezentatywny kredytu lub pożyczki?

Jeśli zdarza Ci się widzieć reklamy takich zobowiązań, to prawdopodobnie znasz też termin przykładu reprezentatywnego kredytu lub pożyczki. Co oznacza? W rozdziale 2. art. 8 ustawy o kredycie konsumenckim znajdziesz następujące informacje: 

Przy określaniu reprezentatywnego przykładu należy określić warunki umowy o kredyt konsumencki, na których kredytodawca lub pośrednik kredytowy spodziewa się zawrzeć co najmniej dwie trzecie umów danego rodzaju przy uwzględnieniu przez te umowy średniego okresu kredytowania, całkowitej kwoty kredytu i częstotliwości występowania na rynku umów danego rodzaju.

Zatem przykład ten powinien dotyczyć takich kredytów lub pożyczek, których kredytodawca spodziewa się zawrzeć w 2/3 umów. To już pozwala Ci porównać oferty, ale nie jest jednoznaczne z tym, że tyle wyniesie RRSO Twojej pożyczki. Zależy ono od tego, jak dopasujesz ofertę i jaki wybierzesz okres spłaty. 

Od czego zależy wysokość RRSO?

Wpływa na to wiele czynników. Jednym z nich jest rodzaj kredytodawcy. Przeważnie banki mają ofertę z niższym RRSO niż firmy pożyczkowe. Kolejnym czynnikiem jest czas. Im dłuższy okres spłaty, tym niższe RRSO. Zwróć uwagę, że w przypadku krótkoterminowej pożyczki jest ono zazwyczaj zdecydowanie wyższe niż w ramach długoterminowego kredytu hipotecznego. Tutaj znaczenie ma również inny czynnik – zabezpieczenie. RRSO takiego zobowiązania, tak samo jak kredytu samochodowego, jest niższe dzięki temu, że bank ponosi mniejsze ryzyko. W razie problemów ze spłatą i tak odzyska środki. Znaczenie ma aktualna sytuacja rynkowa i promocje proponowane przez poszczególne podmioty. 

Kiedy RRSO jest korzystne?

Najlepiej, jeśli wynosi 0%. To oznacza, że pożyczka jest darmowa. Im wynosi mniej, tym lepiej. Natomiast, jeśli chcesz porównać oferty, to wybieraj takie same kwoty zobowiązania, okresy spłat i rodzaj rat. Tylko wtedy możesz ocenić, który produkt finansowy jest tańszy. Jeśli parametry są różne, to wybór niższego RRSO wcale nie oznacza, że dana pożyczka jest tańsza.

Kontakt z Inspektorem Ochrony Danych pod adresem e-mail iod@markonline.pl